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1、COM M ER C IA L BA N K IN G商业银行 N ewR eg u lato ry S tan d a r d s an d C o m m ereial B an k Man ag em en t 新监管标准与商业银行经营管理 . 王炯吕智 浩 20 1 1 年 ,中国银 行 业监 管 处在 向宏观 审 慎监 管 与 微观 审 慎 监管 并 重 的时 期 ,国 际上 已于 20 1 0年 末正 式 推 出/ 巴塞 尔 协议 1 1 1 0 ,中 国银 监会 借 鉴 国 际金 融监 管 改革 成 果 , 结 合 国 内银 行 业改 革 发 展和 监 管 实 际 ,也 于 20
2、 1 1 年4 月 末 推 出了5关 于 中 国 银 行 业 实施 新 监 管标 准 的指 导 意见 6(以 下 简 称5新 监 管 标 准 6 ) ; 同时 ,/ 金 融 脱 媒 0 和 利率 市 场 化越 来 越 深化 ,同业 竞 争 越 来越 激 烈 “ 可 以看 到 ,多重 约 束 时 代 已经 来临 ,以往 过 度依 赖 高 资本 消 耗和 规 模 扩 张 的业 务 发展 模 式成 为 历 史 “ 在新 监 管 标 准指 引 下 ,如 何开 展 经 营管 理 ,如 何 在 资 本充 足 ! 业 务 发展 ! 监 管要 求 之 间 寻 求 平衡 ,成 为商 业 银行 迫 切 需要 解
3、决 的 问题 “ 行 经营 模 式 ! 银 行 体 系稳 健性 乃 至 宏 观经 济 运行 产生 深远 影 响 “ 在 此 次 全 球 金 融 危 机 中 ,中 国 银 行 业 虽 然受 到 一定 冲 击 , 但 总 体上 经 受住 了 考 验 , 这 得 益于 我 国 银行 监 管 形成 了一 套 较 为 完备 的 运行 规 则 “ 特 别 是 金融 危机 前 后 ,银 监 会 探 索 创 立 并 于20 n 年 4 月发 布 实 施 的5新 监管 标 准 6 ,既主 动吸 收 了 国 际金融 监 管 改革 最 新成 果 ,又考 虑 了 中 国 银 行业 监 管 的实 际特点 ,无 疑是 对
4、 国 际金 融 监管 制度 与工 具 的一 次 中国式革 新 “ 中 国 银 监 会 的5新 监 管 标 准 6 ,在 全 面评 估 现行 审 慎监 管 制 度有 效 性 的基 础 上 , 建 立 了更具 前 瞻性 ! 有机 统 一 的审 慎 监 管 制度 安 排 , 集 中体现 了四个 方 面 的特 点 : 一 是立 足 国 内银 行业 实 际 , 借 鉴 国 际 金融 监 管改 革 成 果 ,完善 银 行 业审 慎 监 管 标 准 “ 二是 宏 观审 慎 监 管 与微 观审 慎 监 管 有 机 结 合 ,统 筹考 虑 我 国经 济 周期 及 金 融 市 场 发 展 变 化 趋 势 ,科 学
5、 设 计 资 本 充 足 率 ! 杠 杆率 ! 流动 性 ! 贷 款 损 失 准备 等 监 管标 准 并合 理 确 定监 管 要 求 ,体现 逆 周 期 宏观 审 慎监 管 ,充分 反 映 银行 业 金融 机 构 所 面临 的 单体 风 险和 系 统性 风 险 “ 三 是 监 管 标准 统 一性 和 监管 实 践 灵活 性 相结 合 “ 5新监 管 标 准 6 统一 设 定 适用 于 各类 银 行 业 金融 机 构 的监 管标 准 ,同 时适 当提 高 系 统 重要 性 银 行监 管 标 准 ,并根 据 不 同机 构 情 况设 置 差异 化 的 过 渡期 安排 ,确保 各 类 银 行业 金 融
6、机 构 向 5新 监 管标 准 6 平稳 过 渡 “ 四是 支 持经 济持 续 增 长和 维 护银 行 体 系 稳健 统 筹 兼顾 ,避免5新监 管 标准 6 实 施 对信 贷供 给及 经 济 发展 可 能造 成 的 负面 冲 击 “ 全 球金 融危 机 与 中国银行 业新 监管 标准 始于 2007年 的全 球金 融 危机 ,促使 国 际 ! 国 内监 管 机 构 以及 银 行界 重 新 审视 银 行业 的金融 监 管 “ 2 0 0 9 年 以来 ,巴塞尔 委 员 会对 于 资 本监 管 制度 进 行 了改 革 ,并发 表 了一 系 列 国 际银 行业 监 管 的新 标 准 ,被 业 界称
7、 为/ 巴塞 尔 协议 1 1 1 0 “/ 巴塞尔 协 议 m0 确 立 的微 观 审慎 和 宏 观审 慎 相结 合 的金 融监 管 新模 式 ,更为 严 格 的商 业银 行 资本 监管 要 求 , 全 球 一致 的流动 性 监管 量 化 标 准 ,必 将 为后 危 机 时代 商业 银 行运 营 树 立 新 的标 杆 和游 戏 规则 ,也 将对 商 业银 5新 监管 标准 6 与商 业银 行 经营 管理 5新监 管 标 准 6 以及与 其相 关的资 本 约 束 ! 流 动 性约 束 ! 市场 约 束 !/金 融脱 媒 0 和 同业竞 争 加 剧 ,决 定 了商 业银 行必 须 转变 规模 扩
8、 张 的 外延 式发 展模 式 ,走质 量 提 高 的 内涵 式增 长之路 ,在 资本 管理 ! 流动 性 管理 ! 盈利 结 构调 整 ! 客 户 选 择 和 资源 配置上 积 极反 应 ,谋求 经营 转 型 “ 5新监 管标准 6 使 资本约 束成为 商 业银 行 的 基本 约 束 条件 “ 这 决定 了商 业 银 行 需 建立 起 以风 险资 产预 算 配置 为 核心 的 资 本 管理 模 式 , 实 现 资本 充 足率 与 资本 回 报 率 之 间的 平衡 “5新 监 管标 准 6 最 明显 的特 点就 是 更严 格 的资 本 充足 要 求 ,包 括 资本 充足 率及 杠 杆率 两 大
9、 指标 “ 在经 历 了 2 009 年 信 贷 扩 张 的 大 幅 资 本 消 耗 后 ,如 果 新监 管 标 准得 以全 面实 施 ,中国银 行 业 将 面 临 前所 未有 的资 本短 缺 , 而 受制 于 国 内 资本 市场 的 约 束 ,银行 补 充资 本 的速 度 远 赶 不 上业 务 的扩 张 需 求 ,资本 受 限将 成 为 中国 银行 业 发展 的 基本 约 束条 件 “ 在 此 背景 下 , 商 业 银行 想 保持 基 本或 者更 高 的 发展 速 度 , 必 将 以集 约 资本 ! 提 高 资本 回 报水 平 为要 求 ,引人 风 险资 产或 者 风 险资 本预 算 方 案
10、 “ 具 体来 看 ,商 业银 行 在 年初 就 应 围绕年 度 经 营 目标 ,引人 资本 配 置机 C OM M ER CIA L BA N K IN G 商业银行 制 ,在 经营 计 划 ! 结 构调 整 ! 资 源配 置 ! 绩 效评 价 中深 化 资本 约 束理 念 ,改变 以往 重 业务 计 划轻 资 本计 划 的 现状 ,使 资本 管 理 在推 动 商业 银 行 经营 模 式转 型 中发挥 更 大 作用 “在 预 算 实施 过 程 中,要 不 断加 强 对 主要 产 品 风险 资本 回报 水平 的分析 ,并 根据 经 营 特 点优 化业 务 结 构 ! 资 产结 构 ! 客 户结
11、 构 和盈 利 结 构 ,建 立起 以资 本约 束 为 核心 的 业务 增 长模 式和 盈利 增 长方 式 , 实 现资 本 管理 由侧 重于 事 后考 核 向 事前 规 划 ! 事 中监控 ! 事 后考 核 演进 ,增 强资 本 管理 的 主动性 和 导 向性 “ 5新 监 管 标 准 6 使 流 动 性 监 管 更 加 细 致严 格 “ 这 进 一 步 强调 了商 业 银 行维 持 流 动性 的能力 ! 也 决 定 了商业 银 行 需大 力 做 好增 存 稳存 工 作 “ 流动 性 覆盖 率 和净 稳 定 融资 比率 指 标 从20 1 2 年 开始 实 施 ,并要 求 过渡 期 结 束后
12、 所有 银 行 均要 达 标 “ 可 以 预 期 , 流 动性 监 管将 因为 这两 项 新 指标 的 引 人 而愈 发 细致 ,愈 发严 格 “ 在 中国银 行 业 以存 款 为 负债 主 要 来源 的 资产 负 债结 构 现 状 下 ,这 两 项指 标 所涉 及 的高 流 动性 资 产 储 备 和银 行 可用 的 稳定 资 金 ,实 际上 都 与 银行 存 款 息息 相 关 , 可 谓 是存 贷 比管 理 的精 细化 延 续 “ 因此 , 存 款 的持 续 稳定 增 长 , 将 对 流 动性 管 理及 各 项业 务 稳 健 发展 起 到 决 定 性 作 用 “ 20 n 年 以来 的 监
13、管 实 践 中监 管 机 构多 次 强调 存 贷 比达 标 的严 肃 性 ,并 已对 存 贷 比调 控成 效 不 理想 的部分 商 行 暂停 了业 务 准人 和机 构 准 人 ,并 且要 求 除逐 月月 末 时点 存 贷 比达 标 外 ,丧 例刁日 均 存 贷 比也 要控 制在 7 5 % 以下 ,存 款 时 点 和 日均 的重 要性 不断 被 彰显 ,/拉 存 款 0 重 新 成 为各 家 银行 的 头 等大 事 “ 面 临 存 款 准备 金 率不 断 上调 ! 加息 预 期 增强 ! 投 资 担保 公 司等 体 制 外变 相揽 储 压 力 ,各 家银 行 一 方 面 要 严 格 控 制 贷
14、 款 投 放 总 量 和 进 度 ,重 视控 制 贷 款投 放 节奏 ,确保 贷 款投 放 均 衡有 序 ; 另一 方 面要 着 力 构建 存 款 内 生增 长 机制 ,既 缓解 监 管考 核压 力 ,也使 增 存 稳存 工作 落到 实处 “ 5新 监 管 标 准 6 重 塑 商 业 银 行 客 户 价值创造管理体系 “ 这决定了商业银行需 / 以客 户为 中心 ,以价 值 为导 向 0 ,转 变 客 户经 营 策略 “ 资本 约 束 ! 流 动性 约 束 和 市场 约 束 , 决 定 了商 业 银行 必 须进 行 经 营 转型 ,并 把转 型 的 重点 落 实到/ 以价 值 管 理 为 导
15、向 0 上 来 ,而在/ 以客 户 为 中心 0 的商 业 银行 经 营理 念 下 ,/ 以价值 管 理 为 导 向 0 具体 到 客 户 管理 层 面 ,就 是要 以价 值 为 标 准来 评 价 客户 ! 选择 客 户 ! 经 营 客 户 , 实 现客 户 管理 与银 行经 营 的 共赢 “要 实 现上 述 目标 ,商业 银 行 至少 需要 做 三 方 面 的准 备工 作 : 一是 以客户 价 值衡 量 为基 础 , 构 建客 户 综 合贡 献 度评 价 体 系 ,其 重 点 是解 决 资源 有 限条 件 下 如何 理 性地 选 择 最有 价 值 的客 户 “ 二 是 在 目标 客 户选 择
16、 的 基础 上 , 对 客 户 进行 分 层管 理 ,其重 点 是 运 用客 户分 析 结 果 ,掌 握不 同类 别客 户 的 行 为特 征和 业 务偏 好 ,科学 地 构建 客 户分 类 营销 服务 机 制 ! 资 源 配置 机 制和 产 品定 价机 制 , 实 施 差异 化 的 营销 服 务策 略 , 客 户 经营 实现 从 粗放 营 销 转变 为 精 准营 销 , 从以大论优转变为以值论优 “ 三是在服务 满 足客 户需 求 的 同 时 引导 客户 需 求 , 创 新 业务 产 品 优化 客 户 结构 ,实 现银 行 与客 户 的 共赢 “ 例 如对 于 大 型客 户 , 强 调 获取 综 合 收 益 ,可 用/投 行 0 模 式 重点 满 足 其低 成 本融 资 ! 直接 融 资和 跨 境 融资 需 求 ,提 高 提供 综 合 解决 方 案 的服 务 能力 ,并 介人 更 多 的新 兴 业务 领 域 ; 对 于 中型 企 业 和私 人 银行 客 户 , 强 调 挖掘 其 在 成 长过 程 中 的 潜 在 价 值 ,用/投 行 + 商 行 0 模 式为 其 在 转 型 或扩 张
