《理财知识讲座.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《理财知识讲座.ppt（39页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、家庭理财,所谓家庭理财是指在保障充足,满足正常生活所需的前提下，进行正确财务规划的金融投资，购买适合自己家庭的各种理财产品，最大限度的实现家庭资产的保值和增值 。,终身快乐，理财的根本目标,说起理财，一些人的第一反应是，我如果有100万元，你理财规划师能保证我每年都有30万元的投资收益吗？ 也有一些人，对理不理财不以为然，认为理财无非就是“新三年，旧三年，缝缝补补又三年”，省吃俭用，勒紧裤带过日子呗！ 其实不然。家庭理财它追求的目标，既不是一夜暴富，也不是穷日子穷过。它追求的财务目标，如果用最简洁的话语来概括，就4个字：终身快乐。如果用一个体系来表述，也就3句话：抓住今天的快乐，规避明天的风险
2、，追逐未来生活的更加快乐。,我们手里的金钱是保持自由的一种工具。 让雅克卢梭,理财的范围,理财可以说是围绕着一个“钱”字做文章，我们用这个“钱”字来表达理财的范围，可以概括为：赚钱（收入）、用钱（支出）、存钱（资产）、借钱（负债）、省钱（节税）、护钱（信托保险）。 赚钱: 收入通常包括两种工作收入和理财收入。 工作收入指运用个人资源所产生的收入，包括薪金、佣金、奖金、自营事业所得等。 理财收入指运用货币资源所产生的收入，包括利息、房租、股利、资本利得等。,理财和发财之间的区别,家庭投资是理财，而不是发财。理财和发财的一个区别是：理财是有目标的，比如养老或者孩子的教育，而发财似乎是多多益善。理财
3、的目标是比较明确的，比如你希望有200万元养老，50万元为孩子留学，而且你也知道有多长的时间去实现这个目标。可投资是有风险的，你需要考虑如何在最小的风险下去实现自己的目标。,如果你的养老金已经在保险柜里，那你需要的就是克服通货膨胀；如果你有50万元，但你还有20年才退休，而退休的时候需要200万元，那也就是需要20年翻2番，也就是年收益7-8；如果你只有10年的时间理财，那就要年收益率15才行。高的收益意味着你要承担高的风险。,复利与时间的力量,用简单的复利来计算，如果我们29岁的1万元，以2的存款利率增长，到我们65岁时，只会增长到2万元，而29岁的1万元，如果能够按照12的复利增长，则会成
4、为64万元，如果能够按16增长，65岁成为百万富翁就是注定的结果。正是由于仅仅是1万元，2与16带给我们的人生差距相差百万，我们才会选择忍受心理亏损的感觉，投资于收益上下波动的品种，而不是心安理得地选择存款。虽然存款的收益率确是确定的，没有风险，但其低于通货膨胀也是确定的，注定每天在损失。一方面是注定的财富损失，一方面是心理亏损下的财富增长，应当如何选择就是每个人的判断了。,如果年通涨5%,1000000元 5年后 773781 30年后 214639 10年 598736 35年后 166038 15年 463291 40年后 128512 20年 358486 25年 277390,投资理
5、财是一种生活方式的改变,李嘉诚，一个响亮的名字，中国首富，商界奇迹。 他投资理财有三个秘诀： 一是30岁以后重理财。“20岁以前，所有的钱都是靠双手辛苦劳动换来的，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时如何赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱理财比较重要。” 二是要有足够的耐心。如果一个人从现在开始，每年存1?4万元，每年的投资回报率平均20%，40年后财富会变成1亿零281万元。 三是先难后易。,家庭理财三要素,家庭理财应首先遵循安全性，其次是变现性，最后是获利性的原则。 安全性是指在投资理财时是否能保证本金的安全，即常说的不要亏本。 变现性是
6、指理财产品是否可以急需资金的情况下及时的兑换成现金。 获利性是指理财产品的最终回报效果。,家庭理财的两个方面,家庭理财包括开源和节流两个方面。 开源包括增加收入和家庭现有资产的增值。 节流包括节省支出和合理调整家庭消费结构。“勤俭持家”所说的就是开源节流。,1.树立正确的家庭财富观念,（1）树立节约意识 “大富由天，小富由俭”，节约是一种美德，树立节约意识不是让我们都变成守财奴和吝啬鬼，而是对家庭资源的节约。 （2）计划安排大宗支出 对家庭的大额消费要进行合理的计划安排，做到少花钱，多办事。 （3）树立正确的投资理财观 认真学习、搜集各种投资理财资讯，理性投资理财，切莫急功近利，不求甚解，固执
7、保守，盲目跟风，忽视风险。 （4）心态平和 做金钱的主人不要让金钱把人压垮，金钱是为人服务的，是让人感觉更快乐，像葛朗台那样的人不会幸福。,2.盘点家庭资产,理财要量力而行，所以首先要对家庭资产进行一次彻底的清查。 （1）统计负债 统计负债的目的是明晰负债情况，安排偿债计划。负债一般包括：购房贷款、购车贷款等家庭长期负债；股票、典当等形成的中期负债；信用卡透支、应付罚款、民间借款等形成的短期负债。 （2）统计家庭资产 统计家庭资产的目的是明晰家庭财富情况，并扣除负债，厘清净资产。家庭资产包括：现金、银行定期和活期存款、工资收入等流动性资产；股票、基金、外汇、债券、黄金等投资性资产；房产等固定资
8、产；家电、家具、汽车等损耗性资产；古玩、艺术品、邮票、工艺黄金等收藏性资产。,3.明确具体目标计划,（1）家庭保障计划 家庭保障计划包括：财产保险、人寿保险等投保计划和投保时间安排。 （2）家庭收入计划 家庭收入计划主要是根据家庭成员的兴趣、能力、特长及行业发展前景而制定出的短期、中期、长期收入计划，一般分为保守和理想两个目标。 （3）家庭消费计划 家庭消费计划主要包括：家庭日常生活安排、娱乐休闲计划等，一般都是以中短的家庭消费为主。,4.选择金融理财模式,（1）保守型理财金融模式 保守型理财模式适合：家庭收入水平低、负担重、闲置资金少、抗风险能力差的家庭。适合的金融理财工具有银行储蓄、国债。
9、 （2）稳健型金融理财模式 稳健型理财模式适合：拥有一定的经济基础、有稳定的收入来源、具备基本风险承受能力的家庭。可以考虑的金融理财工具有银行储蓄、国债、保险等。,（3）积极进取型金融理财模式 积极进取型金融理财模式适合：经济实力强、收入稳定丰厚、有大量闲置资金、抗风险能力比较强的家庭。可以考虑的金融理财工具有债券、保险、股票、外汇、基金、黄金等。 （4）激进型金融理财模式 激进型金融理财模式适合：财务目标高、家庭负担轻、有很强的抗风险能力、希望短期内改善财务状况的家庭。可以考虑的金融理财工具有股票、期货、基金、等高风险的金融理财工具。,5.进行家庭理财规划,（1）家庭理财五时期 按照人生的不
10、同时期，家庭理财有五个时期，即单身期、家庭形成期，家庭成长期、家庭成熟期、退休期。家庭形成期一般是指刚刚组建家庭而无子女的阶段，家庭成长期一般是指家中有未成年子女需要抚养教育的阶段，家庭成熟期一般是指家中子女都已成人并且父母未退休的时期。,年龄与投资股票比例:,以100岁为人的一生来计算，30岁可以将70%的钱用于投资股票，30%的钱用于存款；而到50岁可以将50%的钱投资于股票，50%用于存款。 冒险型投资者可以在原有比率的基础上再加上20%； 积极型投资者可以在原有比率的基础上再加上10%； 保守型投资者可以在原有比率的基础上再减去20%； 消极型投资者可以在原有比率的基础上再减去10%；
11、 稳健者则维持在原有比率不变,2.家庭投资理财的五个“W” （1）为什么要理财（Why）。 （2）选择什么金融理财产品（What）。 （3）在什么时间和什么时机实施理财方案（When）。 （4）选择什么金融机构（Where）。 （5）家中到底有谁负责理财（Who）。,严格遵守家庭理财的12条军规 （1）明确人生目，做好理财规划。 （2）坚持勤俭节约，避免奢侈浪费。 （3）严格收支平衡或收支结余，量入为出，开源节流，不透支生活。 （4）坚持储蓄，凿实家庭财务基础。 （5）学会股市投资，寻找机会让家庭资产的快速增值。 （6）控制风险，家庭资产配置要多样化，不把所有鸡蛋放在一个篮子。 （7）多研究现
12、代金融理财产品，善于利用专家理财。 （8）保持足够的现金，维持家庭日常生活的较高质量。 （9）家庭融资要谨慎，避免高成本。 （10）建立购房、子女教育、退休三大家庭基金。 （11）利用社会保障体系，结合商业保险，做好家庭投保组合安排。 （12）养成理性、平和、不急于求成的家庭理财心态。,若不把理财当作一个习惯来养成，那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。因为理财最困难的时期，就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人，往往凭着一股满腔的热情，期待理财能马上立竿见影、立即改善个人财务结构。但他们却常常忽略了一点：初期理财的绩效，是不容易有显著表现的。于是在一段期间后，对理财失望的情绪就浇息了
13、当初的热情，并产生认知上的差距，所以原来设定的理财目标就硬生生地被放弃了，也放弃了个人成功的机会。,大盘股票平均回报率16.6% 小盘股票平均回报率25.9% 高收益债券7.3% 国库券4.7%,下面两图中哪一条直线更长?,最好的理财，就是不理财,近两年，不少机构打着理财牌来推销自家的产品。如银行办理财讲座，听来听去就是讲银行产品是最好的投资，而银行最近推出的某某产品更是好上了天。证券公司谈理财，也是讲炒股买基金是最好的投资，仿佛谁不立即动员起来，抢购这些品种，就傻冒一个了。保险公司也不甘落后，不断向人们灌输着保险是最好投资的“新理念”。 然而，实践是检验真理的惟一标准。在投资市场摸爬滚打一番
14、以后，善良的人们发现，自己的投资并没有专家们讲的那么好，收益也没有那么高，甚至还引狼入室，将自己的资本折腾得七零八落，少了一些成色。于是，有人提出：最好的理财，就是不理财。,全部投资工具都是一柄双刃剑,在众多的私人理财工具中，大体可以分为两类： 一类为避险工具，它包括现金、金融机构存款、保险（不含投资连结保险）、黄金、债券、外汇（非炒汇）、债券型基金、房地投资等。 一类为风险投资工具，它包括股票、偏股型基金、期权期货、投资连结保险、外汇、金银纪念币、普通纪念币、人民币连体钞、邮票、字画、古玩、彩票等。,（1）现金 优势：流动性最强。 不足：收益率为0。 （2）金融机构存款 优势：流动性和安全性
15、较强。 不足：收益率太低，在通货膨胀面前，投资的收益通常表现为负数。 （3）债券：国债、金融债、企业债、可转股债 优势：收益高于同期同档银行利息的收益；投资风险较小；具有较强的流动性。 不足：收益率较低，面临通货膨胀风险；到期给付风险。,（4）保险：寿险保障型产品、储蓄型产品、分红型产品、投资型产品、财产保险 寿险保障型产品：健康险、意外险 优势：以“四两拔千金”。 不足：短期险不还本；长期险若退保则只能按现金价值结算。 寿险储蓄型产品 优势：还本付息；保障性；避税。 不足：收益率低；退保风险。 寿险分红型产品 优势：还本付息；一定的保障性；避税；红利分配。 不足：退保风险；收益具有不确定性。
16、 投资连结保险 优势：有可能获得高额的投资回报；具有一定的保障；税收档板；组合精选。 不足：具有较高的投资风险；退保风险。 财产保险 优势：以小博大。 不足：不退还本金。,（5）股票 优势：有可能获得较高的风险投资收益；操作简便；套现容易。 不足：投资失败风险；政策风险；信息不对称风险。 （6）基金：风险投资型基金、避险型基金 风险投资型基金 优势：可能获得高回报；套现便利。 不足：风险对冲机制尚未建立；诚信风险。 避险型基金 优势：保本；分红。 不足：收益率低；通货膨胀风险。,（7）黄金和投资金币 优势：黄金是惟一不受任何牵制的资产；抵御通货膨胀；套现方便、自由。 不足：“十年黄金不如铁”。 （8）外汇 优势：规避单一货币的贬值风险；从外汇交易中获利。 不足：贬值风险；投资风险。 （9）房地产 优势：规避通货膨胀风险；利用房产的时间价值获利；利用房产的使用价值获利。 不足：投资失败风险；法律政策风险；经营风险。
