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1、南京邮电大学经管学院电子商务案例分析报告题 目： 银行业电子商务 专 业： 电子商务 小组成员： 郭若冰 高艳秋 韩玲华 樊翠翠 周朋 赵篙兵 胡超 顾铖 指导教师： 刘 影 日期： 2009 年 12 月 30 日摘 要银行业电子商务最重要的应用莫过于近几年兴起的网上银行。网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。全世界第一家网络银行- “安全第一网络银行”(Security
2、First Network Bank，SFNB)，收到了客户的欢迎，而且还得到传统银行的追捧。从中国网上银行与发达国家网上银行发展的比较来看，我国网络银行起步较晚，许多新的网络技计算机技术还处于发展阶段。虚拟性，超地域、时间性 ，创新性 ，服务的广域覆盖性 ，服务的便捷性和高效性 ，资源共享性 ，低成本性 ，互动性 ，个性化服务 是网上银行作为一种全新的金融业务模式，所具有的独有的特点。网上银行有一些基础业务和一些衍生业务。尤其值得强调的是衍生业务的中的电子支付业务。电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移 。电子支付和传统支付在支付手
3、段，支付形式，安全保障，便捷程度上都有一定差别。网银的安全问题是很多人拒绝网络银行的一个重要原因，后面对各种认证介质都有一定程度的介绍。“手机银行”又称“移动银行”，是指通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询、账户转账等各种金融服务的一种崭新的业务产品。我们选取工商银行网上银行为案例分析的对象，针对其业务业绩，市场份额，业务功能，特色优势，安全，使用方法等做了一定的介绍。关键词：银行业；电子商务；网上银行；手机银行；业务；问题及对策；工商银行；优势；安全目 录第一章银行业电子商务概要及发展史51.1网上银行的概念51.1.1网上银行的概念51.1.2网
4、上银行的模式51.2网上银行的发展史61.2.1第一家网上银行61.2.2网上银行的发展阶段6第二章网上银行与传统银行的关系82.1传统银行是网上银行的基础82.1.1传统银行业务是网上银行业务的基础82.1.2网上银行业务是传统银行业务的延伸82.2网上银行是传统银行的超越82.2.1网上银行改变了传统银行的经营模式82.2.2网上银行的流通货币有别于传统银行92.2.3网上银行比传统银行有巨大的优越性9第三章网上银行介绍103.1网上银行的业务介绍103.1.1网上银行的基础服务103.1.2网上银行的衍生服务103.2网上银行的特色介绍11第四章安全网上银行的重中之重144.1网上银行的
5、安全问题144.2网上银行的安全措施144.2.1身份识别和CA认证144.2.2网上银行个人认证介质15第五章手机银行网上银行的拓展165.1手机银行的概念165.2手机银行的功能165.3手机银行的优势175.4手机银行面临的挑战17第六章国内银行发展电子商务面临的问题和采取的对策186.1国内银行发展电子商务面临的问题186.2国内银行发展电子商务应采取的对策21第七章案例分析中国工商银行网上银行247.1中国工商银行简介247.2中国工商银行网上银行发展状况247.3中国工商银行网上银行业务257.3.1中国工商银行个人网上银行业务257.3.2中国工商银行企业网上银行业务277.4中
6、国工商银行网上银行安全措施297.4.1网络安全297.4.2交易安全297.4.3安全证书29结束语32致 谢33参考文献34第一章 银行业电子商务概要及发展史1.1 网上银行的概念1.1.1 网上银行的概念网上银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化
7、，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。1.1.2 网上银行的模式网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网
8、的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在
9、的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。1.2 网上银行的发展史1.2.1 第一家网上银行1995年10月，全球第一家真正意义的网上银行安全第一网络银行(Security First Network Bank，简称SFNB)的美国诞生。这家银行没有建筑物，没有地址，只有网址和网上银行站点，一幅幅网页画面构成了银行交易的营业窗口，这家网上银行向客户提供的是全新的服务手段，客户足不出户就可进行存款，取款，转帐，付款等业务，所有的交易都通过Internet进行，它的员工只有1
10、9人，银行的管理维护通过员工的远程控制进行，该行1996年存款达1400万美元，但到了1997年就发展到4亿美元。1.2.2 网上银行的发展阶段l 第一阶段:银行上网。该阶段，银行设立站点，宣传自己的经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业务介绍，通过互联网这个信息传播媒体树立自己的形象，拓展社会影响力，更广泛地吸引市场资源。l 第二阶段:上网银行。这个阶段，商业银行往往将已开办的传统业务移植到互联网上，将互联网作为银行业务的网上分销渠道。l 第三阶段:网上银行。这个阶段，银行往往针对互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚。同时，在提供标准化服务的基础上，
11、逐步建立起以客户中心的经营管理模式，更深入分析市场与客户的需求，以提供智能化的财务管理手段为依托，建立起面向客户的个性化服务模式。l 第四阶段:网银集团。这是一个基于Extranetr的广泛应用，它建立以网上银行为核心，涉及保险，证券期货等金融行业以及商贸，工业等其他相关产业的企业集团在互联网经济市场充分发展的背景下，网银集团树立起以网上银行为核心纽带的互联网托拉斯企业，逐步实惠以数字技术为手段，高效管理社会的各种经济活动。第二章 网上银行与传统银行的关系2.1 传统银行是网上银行的基础2.1.1 传统银行业务是网上银行业务的基础网上银行业务均是以传统银行业务为基础发展起来的，无论是业务原理还
12、是产品，或是服务对象、功能均是以传统银行业务为基础的。同时我国目前的网上银行，其实现均必须依赖于客户首先在营业网点开户，并主要使用网上银行进行原有的传统业务及金融衍生服务。网上银行以传统银行业务为基础，为客户提供了比传统银行更为方便、安全、快捷的服务渠道。2.1.2 网上银行业务是传统银行业务的延伸除实现的技术和渠道外，网上银行的服务对象、功能覆盖、产品范畴等均与传统银行基本重合，但网上银行又对传统银行业务进行了延伸。网上银行不是简单地将传统银行业务搬到网上来做，而是将银行业务从柜台的延伸到任何可以使用互联网的地方，使银行业务不再有地域限制；同时，使银行业务从营业日的工作时间扩展到724小时的
13、全天服务，使银行业务不再有时间现在；而且还可以提供公共信息服务(包括利率、汇率、经济新闻等)，投资理财服务和综合经营服务等(包括网上商城、网上金融超市等)，使银行业务的产品线获得极大的扩展，使客户能在任何时候、任何地方享受安全、准确、快捷的银行服务，也提升了银行的信息服务水平和服务质量。2.2 网上银行是传统银行的超越2.2.1 网上银行改变了传统银行的经营模式网上银行打破了传统银行业务的时间、地域限制，可以接近于实时的速度搜集、挖掘和运用海量的信息，使银行能在更广的地域和范围开发、服务客户。网上银行可充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使由以产品为导向的传统银行营销活动转变为以客户为导向
14、的网上银行营销活动；同时网上银行可根据客户的要求，创新出个性化的金融产品，满足客户日益多样化的金融需求。2.2.2 网上银行的流通货币有别于传统银行传统银行的货币形式以现金和票据为主，而网上银行流通的货币为电子货币或称为E货币。这种货币大大提高了金融效率，加速了资金流动，极大地降低了人工成本，减少了各种人为差错。电子货币流动性强的特点取消了传统货币的划分方式，更不可避免地导致银行对流动性需求的改变。2.2.3 网上银行比传统银行有巨大的优越性（1） 网上银行是以计算机网络与通讯技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行。网上银行不仅提供丰富的信息资讯服务。而且进行实际的金融交易，使客户足不出户完成与银行各种业务往来，实现银行对客户的零距离服务。（2） 网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行724全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便客户。（3） 网上银行能降低成本，提高效益，是银行竞争更加有效手段。如全世界第一家网上银行美国的安全第一网上银行，员工只有10人，1996年的存款余额为1400万美元，1997年为4万多亿。交通银行网络银行部总经理兰福民表示：“我们在网上做一笔业务的查询类和交易类的成本核算下来只有0.16元，交易一笔业务只有0.71元的成本，而银行网点交易一笔业务的成本是7.19元，其中的成本相差10倍。” 网络带来的低成本高效益由此可见一
