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1、情景三 个人风险管理和保险规划,小思考：你的保险足够抵御可能发生的风险吗？,识别可能发生的各种风险 正确评估风险 选择适用的风险管理技术 实施、监控与调整风险管理计划 认识保险 选择保险工具 编制保险规划,个人风险管理和保险规划的学习任务,任务六：进行个人风险管理和保险 【学习目标】 认识个人/家庭所面临的风险 学会风险管理 熟悉保险的基本知识 掌握保险原则 学会阅读和分析保险合同 能够正确选择保险公司,1.什么是风险 2.风险的构成要素 3.风险的种类,6.2.1认识风险,1.什么是风险,风险是指某种事件发生的不确定性。 从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能，那么我们就认
2、为该事件存在着风险。 从狭义的角度来讲，风险仅指损失发生的不确定性。,2.风险的构成要素,（1）风险因素。是指促使某一特定风险发生，或者增加风险发生的可能性，或者扩大损失程度的原因及条件。 （2）风险事故。是指造成财产损失或人身伤害的偶发事件，是造成损失的直接或外在原因。如因下冰雹直接砸伤行人，则行人被砸伤是风险事故。 （3）损失。是指非故意、非预期、非计划的经济价值的减少，即经济损失。 三者关系如下：,3.风险的分类,（1）按照风险产生的原因分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险 。 （2）按照风险的性质分类，分为纯粹风险和投机风险 。 （3）按照风险损害的对象，分为财产
3、风险、人身风险、责任风险和信用风险 。,1.什么是个人风险管理 2.个人风险管理的目标 3.个人风险管理的方法 4.个人风险管理程序,6.2.2认识个人风险管理,1.什么是个人风险管理,个人风险管理是一个风险认识、风险确定、风险评估的决策过程，是指个人/家庭通过对风险的识别和衡量，采用必要且可行的经济手段和技术措施对风险加以处理，期望以最小的成本获取最大的安全保障的一种管理活动。 个人/家庭进行风险管理主要出于安全和经济方面的需要。个人/家庭现在与未来的收支平衡、资产增值很大程度上取决于财务安全和风险管理。,2.个人风险管理的目标,个人风险管理的基本目标是以最小成本获得最大的安全保障。 具体可
4、分为损失前的目标和损失后的目标： 前者是指通过风险管理消除和降低风险发生的 可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境； 后者是指通过风险管理在损失出现后及时采取 措施，使受损个人/家庭的生活秩序得以迅速恢复， 或使受损家园得以迅速重建。,3.个人风险管理的方法,（1）风险回避。 （2）风险控制。一种预防为主的风险管理手段。 （3）风险自留。在风险所导致的损失较大或者无法预测的时候，个人/家庭需建立家庭应急基金。 （4）风险分散。例如分散投资。 （5）风险转移。非保险类转移是通过订立经济合同，将风险及可能损失转移给他人。保险类转移是通过订立保险合同将风险转移给保险公司。,4.个人风险管理程序,个
5、人风险管理程序图,个人/家庭面临的风险,财产风险,责任风险,人身风险,个人/家庭面临的风险,4-1.识别风险,识别风险是整个风险管理过程的第一步，也是最重要的一步。 财产风险的衡量包括财产直接损失及因财产损毁而引起的间接经济损失，对这一风险衡量的指标包括实际现金价值、重置成本、相关费用等。 对责任风险的衡量取决于意外事故的严重程度及法院判决的损失赔偿金，最大可能的责任损失可以个人累计财富为限。 对人身风险的衡量通常包括生理死亡（工作期间生命的提前死亡）、生存死亡（工作期间永久全残）及退休死亡（达到退休年龄出现的死亡）。,4-2.风险评估,风险评估主要对以下三个指标进行分析和衡量： 损失概率。是
6、指风险损失在一定时间范围内实际发生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失的数量比值。 损失程度。是指标的物发生一次风险事故时的平均损失额度。通俗而言，即是一次风险事故所造成的损失的绝对额。 损失的变异性。损失的变异性即损失的波动程度，通常这种变异程度通过损失变量的方差或标准差来度量。,4-3.选择适用的风险管理技术,风险管理技术主要有以下两类： 控制型风险管理技术。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，采取措施将损失减少到最低限度。主要包括风险回避、风险控制和风险分散。 财务型风险管理技术。是以提供基金的方式，降低发生损失的成本，即通过事故发生前的财务安排，来解除事故
7、发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复生产、维持家庭正常生活等提供财务支持。主要包括风险自留和风险转移。,小思考：遇到风险时，你会怎样选择风险管理技术？,4-4.实施、监控与调整风险管理技术,当个人/家庭确定了最合适的风险管理计划或技术后，接下来就将涉及如何实施的问题。 假设某个人认为自己的住宅需要购买保险，就可以直接到保险公司购买住宅保险，或者通过代理人、经纪人等中介机构购买相应的保险，并根据自己的风险状况和风险承受能力确定合适的险种、免赔额、保单限额。如果认为某些风险可以自留，但需要一定的储蓄作为损失融资来源，他就必须按需要准备足够的储蓄存款。, 1.保险的定义 2.保险标的 3.保
8、险要素 4.保险的功能 5.保险的分类,6.2.3什么是保险,保险是集合具有 同类风险的 众多单位和个人， 以合理计算风险 分担金的形式， 向少数因 该风险事故发生 而受到经济损失 的成员提供 保险经济保障 的一种行为。,保险不会改变 你的生活， 但保险可以 使你的生活 不被改变。 通常，我们 所说的保险 是狭义的保险， 即商业保险。,1.保险的定义,2.保险标的,保险标的即保险对象。 人身保险的标的是被保险人的身体和生命， 而广义的财产保险是以财产及其有关经济利益和 损害赔偿责任为保险标的，其中： 财产损失保险的标的是被保险的财产； 责任保险的标的是被保险人所要承担的 经济赔偿责任； 信用保
9、险的标的是被保险人的信用导致 的经济损失。,3.保险要素,保险要素指构成保险关系的主要因素。 一般地说，现代商业保险的要素包括： （1）可保风险的存在； （2）大量同质风险的集合与分散； （3）保险费率的厘定； （4）保险基金的建立； （5）保险合同的订立。,经济补偿功能,资金融通功能,社会管理功能,是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力，具体体现为财产保险的补偿和人身保险的给付。,是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。要坚持合法性、流动性、安全性、效益性的原则。 。,是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。具体包括社会保障管理、社会风险管理、社会关
10、系管理和社会信用管理。,4.保险的功能,5-1.保险按经营性质划分, 社会保险是指国家通过立法强制实行的，由个人、单 位、国家三方共同筹资，建立保险基金，对个人因年老、 工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能 力或暂时失去工作时，给予本人或其供养直系亲属物质帮 助的一种社会保障制度。社会保险具有法制性、强制性、 固定性等特点。 商业保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保 险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死 亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给 付保险金责任的保险作为。商业保险具有营利性、个体平 等
11、性、自愿性等特点。,5-2.保险按保险标的划分, 人身风险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。人身保险的 投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内 发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、 期限时，由保险人依照合同承担给付保险金的责任。 财产保险是指以各种物质财产及有关利益为保险标的，以补偿投保 人或被保险人的经济损失为基本目的的一种经济补偿制度。广义的财 产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务 在内的一切非人身保险业务；狭义的财产保险则仅指各种财产损失保 险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。 责任保险是指以被保险人依法应负
12、有的民事损害赔偿责任或经过特 别约定的合同责任为保险标的的一种保险。责任保险主要包括公众责 任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险等。, 1.保险利益原则 2.最大诚信原则 3.近因原则 4.损失补偿原则 5.代位追偿原则,6.2.4保险的原则,1.保险利益原则,保险利益（又称为“可保权益”、“可保利益”）是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 一般来说，财产保险的保险利益在保险事故发生时存在，这时才能补偿损失；人身保险的保险利益必须在订立保险合同时存在，用来防止道德风险。 以寿险为例，投保人对以下人员具有保险利益：本人、配偶、子女、父母。有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员
13、、近亲属。同意投保人为其订立保险合同的被保险人。另外，债权人对未还清贷款的债务人也具有可保权益。,2.最大诚信原则,最大诚信原则保证保险合同当事双方能够诚实守信，对自 己的义务善意履行。 最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。 （1）告知是指将与保险标的有关的重要事实如实向保险 人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。 （2）保证是投保人所作的、保证完全符合事实的一项声 明。 （3）弃权是当事人放弃在合同中的某种权利。 （4）禁止反言是指既然已经放弃某种权利，就不得再主 张该权利。,3.近因原则,近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之 间的关系，从而确定保险补偿或
14、给付责任的基本原 则。 近因是保险标的损害发生的最直接、最有效、最 起决定性的原因，而并不是指最近的原因。 如果近因属于被保风险，则保险人应赔偿，如果 近因属于除外责任或者未保风险，则保险人不负责 赔偿。,4.损失补偿原则,损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。 其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。,小思考：买的保险多就一定赔的多吗？,小提示：财产险保额并非越大越好，因为真正理赔时，保险公司是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额。所以在投保时，如果超过财产实际价值确定保险金额，只会浪
15、费保费。,5.代位追偿原则,代位追偿原则是损失补偿原则派生出来的， 是指在财产保险中，保险标的发生保险事故 造成推定全损，或者保险标的由于第三者责 任导致保险损失，保险人按照合同的约定履 行赔偿责任后，依法取得对保险标的所有权 或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿 权。, 1.保险合同的主客体 2.保险合同的内容 3.保险合同的成立 4.保险合同的生效 5.保险合同的变更、解除和 终止 6.解决保险合同争议的方式,6.2.5保险合同,1.保险合同的主客体,保险合同的主体是指保险合同的参加者，即保险 合同权利的享有者和义务的承担者。 保险主体可分为当事人和关系人两类。前者通常 指投保人和保险人
16、，后者包括被保险人和受益 人。此外，保险代理人、保险经纪人和保险公估 人虽不是合同的主体，但在合同的订立过程中发 挥着重要的辅助作用，称为保险合同的辅助人。 保险合同的客体是保险合同的保险利益。,2.保险合同的内容,保险合同的内容包括合同当事人的权利和义务， 主要是通过保险条款加以明确。 保险条款主要分为基本条款和特约条款两种。 基本条款是法律规定应具备的保险条款。基本条款的内容主要有保险责任、除外责任、保险期限、保险金额、保险费及其支付方式、赔偿处理、违约责任和争议处理方式等等。 特约条款是指保险合同双方当事人在保险合同基本条款以外协商确定的其他保险条款。如保险合同构成、投保范围和投保人解除合同的处理等。,小思考：你有
