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1、家庭财富管理产说会课件您是否有一系列的生活目标？ 我要买房 我要买车 我要经常旅游 我要送子女出国留学 我要有钱看病 我希望有钱 保险论坛（.baoxianluntan3）算算一生需要攒多少钱？买房50万(在郊区了)装修带家电10万(有够简朴了)买车15万(经济型了)从20岁到60岁平均每5年换一辆计共需15*8=120万养车1万/年(基本上是不出去的)总计640万医疗20万(还得是有社保有报销的)过日子2000/月从20-55岁总共84万子女教育和生活49万养老2000/月从55岁-80岁共计24000*25=60万已经433万了保险论坛（.baoxianluntan）家庭理财规划的目标保险
2、论坛（.baoxianluntan）财务安全包括的内容：（1）是否有稳定、充足的收入（2）个人是否有发展的潜力（3）是否有充足的现金准备（4）是否有适当的住房（5）是否购买了适当的财产和人身保险（6）是否有适当、收益稳定的投资（7）是否享受社会保障（8）是否有额外的养老保障计划财务自由：投资收入能完全覆盖家庭日常支出家庭理财规划的目标保险论坛（.baoxianluntan）家庭理财具体目标保险论坛（.baoxianluntan）生命周期与理财规划单身家庭退休买房毕业结婚退休养育子女 经济压力 可支配所得收入/经济压力保险论坛（.baoxianluntan）家庭模型理论家庭模型理论与理财策略35
3、岁55岁青年家庭中年家庭老年家庭进攻型攻守兼备型防守型保险论坛（.baoxianluntan）保险论坛（.baoxianluntan）手里只有100000元钱，你会都拿去用于投资么？现金规划保险论坛（.baoxianluntan）现金规划的核心：满足客户的短期需求保险论坛（.baoxianluntan）保留多少“现金”比较合适？ 流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱。流动性比率流动性资产/每月支出通常情况下，流动性比率应保持在36倍左右。现金规划保险论坛（.baoxianluntan）现金（所有的现金规划工具中流动性最强）活期储蓄定活两便储蓄整存整取定期储蓄零存整取定期
4、储蓄整存零取储蓄存本取息储蓄个人通知存款定额定期储蓄 现金规划工具保险论坛（.baoxianluntan）保险论坛（.baoxianluntan）客户财务状况分析客户财务比率表(参考) 客户目前比率70%340%50%50%50%30%参考值即付比率流动性比率负债收入比率投资与净资产比率负债比率清偿比率结余比率比率保险论坛（.baoxianluntan）客户财务状况分析 结余比率：年结余/税后收入 -反应客户控制其开支和能够增加其净资产的能力 -参考值为30较为理想 -假如客户的储蓄是为了实现某种财务目标，该比 率会提高 保险论坛（.baoxianluntan）客户财务状况分析 清偿比率：净资
5、产/总资产 -反映的是家庭的偿债能力 -一般该项数值应该高于0.5为宜 -如果太低，说明生活主要靠借债来维持，一旦债务到期 或者经济不景气时，客户的资产出现损失，可能资不抵 债 -如果很高，接近1，说明客户没有充分利用自己的信用额 度，可以通过借款来进一步优化其财务结构。 保险论坛（.baoxianluntan）客户财务状况分析 负债比率：负债总额/总资产与清偿比率之和为1 一般该项数值应该低于0.5为宜。若负债比率较低，说明家庭偿债能 力较好，财务状况良好，抗风险能力强。 如果大于1，说明客户已经破产 保险论坛（.baoxianluntan）客户财务状况分析 投资与净资产比率：投资资产/净资
6、产投资资产包括其它金融资产与实物资产中投资 部分。 反映客户通过投资增加财富以实现其财务目标的能力 一般应保持在0.5以上 对于年轻客户一般应在0.2以上就可以了 保险论坛（.baoxianluntan）客户财务状况分析 负债收入比率：年负债/年税后收入 是衡量客户财务状况是否良好的重要指标，反映短期 偿债能力 对于收入和债务支出相对稳定的客户，可以用年为周期计算，如果客户收入和债务数额变化较大，应以用月为周期计算 个人负债收入比在0.4以下是良好的财务状态 应进一步分析客户的资产结构、借贷信誉、社会关系后在作出判断 保险论坛（.baoxianluntan）流动性比率：流动性资产/每月支出 指
7、资产在未发生价值损失的情况下迅速变现的能力 这个比率一般在3-6倍为宜 说明客户流动性资产可以满足3个月的开支，资产结构的流动性较好 对于有收入保障或工作十分稳定的客户，资产流动性可以较低，投资到资本市场获得高收益 对于流动性比率过高，反应了家庭持有的流动性资产过 多，资产分配不合理。 客户财务状况分析 保险论坛（.baoxianluntan）客户财务状况分析 即付比率：流动资产/负债总额反映客户利用可随时变现资产偿还债务的能力 一般说来，这一指标应保持在0.7左右 即付比率偏低，意味着当经济形势出现较大的不利变化 时，客户无法迅速减轻负债以规避风险 如果即付比率过高，意味着该客户过于注重流动
8、资产，其财务结构仍不尽合理 保险论坛（.baoxianluntan）保险论坛（.baoxianluntan）中国统计年鉴的数据显示，1998-2002年我国高校学杂费5年增长5.34倍。2004年人民日报作过一个比较，近几年，大学的学费比1989年增加了25-50倍，而同期城镇居民收入实际增长了2.3倍。大学学费的涨幅10倍于同期居民收入的增长。不同阶段孩子的费用在家庭总支出中的比重在39%-52%之间，其中初中阶段的子女为46%，高中阶段的为51%，大学阶段的为52%。现在，1/4城市家庭的子女经济成本占夫妻总收入的50%以上。以上费用还未包括出国留学的费用开销。教育规划保险论坛（.baox
9、ianluntan）时间刚性费用刚性规划刚性子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足推迟退休不同教育费用相对固定,不管收入与资产如何，基本负担相同子女教育阶段只有幼儿时期，小学，中学，共18年教育规划 保险论坛（.baoxianluntan）教育负担比通常我们用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响： 教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入通常情况下，如果预计教育负担比高于30，就应尽早进行准备。 教育金测评指标保险论坛（.baoxianluntan） 保险论坛（.baoxianluntan）张三子女张三母亲张三岳父张三岳母张三父亲张 三张三妻子父母父母父母父母2人养活13人3
10、岁30岁55岁75岁2人养活13人2人养活13人，张三能成为父母宽裕老年生活的经济来源吗？而他父母的父母又靠谁来养呢？2030年中国家庭基本进入8421结构。保险论坛（.baoxianluntan）?B style=color:white;background-color:#00aa004的老人无人照顾 目前在我国的老年人中，“空巢”率已经达到26.4，这就意味着有1/4的老人身边无子女照料。保险论坛（.baoxianluntan）35岁:年支出50000元61岁时：105000元每年3的通货膨胀率养老现状与未来 保险论坛（.baoxianluntan）养老现状与未来保险论坛（.baoxian
11、luntan）*2005年中国65岁及以上老年人口：10055万，占总人口的比重达到7.7 到2040年，中国老年人口将达三亿八千万人中国老龄协会调查51的老人不愿与子女同住。夕阳无限好，只是近黄昏！退休养老规划未富先老保险论坛（.baoxianluntan）退休养老规划养儿防老的三个基本要素保险论坛（.baoxianluntan）*应提防的现象: 养儿不养老子女有限收入只能养儿无法养老, 甚至要求父母分摊养孙子女的负担；养老防儿父母被子女挪用花光退休金时有所闻；养儿养到老愈来愈多子女因晚婚不婚失业或无力购屋,当父母退休时还要父母供给吃住。退休养老规划保险论坛（.baoxianluntan）养
12、老金缺口=退休时点养老金总需求-（退休后收入现值+已有净资产终值）保险论坛（.baoxianluntan）养老规划方案的调整案例 王先生夫妇今年均刚过35岁，打算55岁退休，估计夫妇俩退休后第一年的生活费用为9万元，考虑到通货膨胀的因素，夫妇俩每年的生活费用估计会以每年3的速度增长。夫妇俩预计可以活到80岁，并且现在拿出10万元作为退休基金的启动资金，每年年末投入一笔固定的资金进行退休基金的积累。夫妇俩情况比较特殊，均没有缴纳任何社保费用。夫妇俩在退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率为6，退休后采取较为保守的投资策略，假定年回报率为3。计算夫妇俩每年年末应投入多少资金？保险论坛（.bao
13、xianluntan）养老规划方案的调整案例第一步，预测资金需求：1.生活费用估计会以每年3的速度增长2.退休后采取较为保守的投资策略，年回报率为33.退休后第一年的生活费用为9万元4 .预计可以活到80岁5.折算到55岁初的时候，退休资金共需 25年9万225万元保险论坛（.baoxianluntan）养老规划方案的调整案例第二步，预测退休收入：据给出的信息，夫妇俩退休后没有任何收入。第三步，计算退休基金缺口：1.目前10万元的退休启动资金至55岁时增值为：320714元N=20； I/Y=6； PV=-100000； CPT FV=？2.退休基金缺口22500003207141929286
14、元 保险论坛（.baoxianluntan）养老规划方案的调整案例第四步，制定方案：1.退休基金缺口22500003207141929286元2.退休前的投资收益率为63.计算：“定期定投”N=20； I/Y=6； FV= 1929286； CPT PMT=-52447若夫妇俩每年的节余没有这么多，怎么办呢？保险论坛（.baoxianluntan）养老规划方案的调整案例第五步，调整方案推迟退休时间：若退休推迟5年，60岁退休，则：退休后第一年的生活费用：90000（13）5104335元退休后生活费用总计：10433520年2086700元35岁初10万元增值到60岁初为：429187元N=25； I/Y=6； PV=-100000； CPT FV=？退休基金缺口：20867004291871657513元保险论坛（.baoxianluntan）养老规划方案的调
