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1、内部资料 注意保密 风险合规部工作简报 资产保全专刊 2011年7月 为贯彻落实2011年资产保全工作指导意见要求，上半年我行下发了全省清收计划和考核激励办法，同时规范日常工作，加大清收力度，资产保全工作取得较好效果。截止6月末，全行累计移交不良贷款余额3125万元，收回本息382万元。各市行开展了形式多样的清收活动，总结和积累了大量的清收经验。如运城分行资产保全人员重点加大对移交不良贷款的详细调查分析，研讨制定有效措施开展催收工作。朔州分行召开支行长工作会议，部署不良贷款清收工作,并介绍各支行催收的工作经验。大同分行建立分层督导、每日跟进的制度，分行资产保全部经理与部门人员对各支行行长及清收
2、人员每日进行电话跟踪回访，询问每日清收工作的开展情况与清收工作进度，随时给予帮助并及时解决清收工作中存在的问题，加大清收工作中的后台支撑力量。忻州分行邀请律师对全行信贷人员和资产保全工作人员进行了培训。省行根据各市行上报资料中选取资产保全成功案例和经验提供下发各市行学习借鉴。 一、大同张XX贷款诈骗案例分析XX骗取我行贷款后潜逃事件，已被公安机关定性为诈骗案。此案件发生时我行正处在开办信贷业务之初，规模小，经验不足，其带给我行的负面影响值得关注，同时保全人员也会在本案例中汲取一定教训。发生时间：2008年12月26日发生机构：大同邮政储蓄银行营业部（一）案例介绍1、事件发生的过程：2008年1
3、2月15日，张XX第一次向我行申请贷款，但由于其联保小组另外两名成员经营不符合我行要求，贷款协议未达成。2008年12月24日，张XX第二次向我行申请贷款，我行信贷员根据规定对其余两户进行了调查，此次，客户符合我行的贷款要求，还款能力和还款意愿也较强。调查结束后，我行根据其实际情况，申报审核，完成放款。放款时间为2008年12月26日，放款金额为10万元整，期限1年，采取阶段性等额本息还款法。2009年1月18日，信贷员对客户进行第一次贷后检查时，客户张XX外出进货不在本地。2009年1月26日为第一期贷款利息还款日，应还款额为1364元。2009年1月25日，信贷员通知张XX及另外两名贷款户
4、还款时，发现张XX所有手机号均处于关机状态，信贷员随即赶到其商铺和租住地大同新华街花园楼，发现商铺已不营业，租住地人去楼空。与其邻居核实，张XX已于1月25号之前搬离该处，春节过后，其子女在没有通知学校的情况下也未到校报到。在此期间，我行信贷员多次联系张XX，张XX手机已从关机状态转到停机状态。2、事件损失及影响：张XX骗贷潜逃，给我行造成直接经济损失97289.63元，严重损害了银行的信誉，对我行的健康发展构成了一定的威胁。事件发生后我行及时向公安机关报案，张XX事件定性为诈骗并在网上进行了通缉。此案件不仅向社会宣示了我邮储银行不良贷款资产保全和清收的决心，也向社会树立起我邮储银行对贷款质量
5、认真负责、欠贷必究的形象。（二）事件发生的成因 事件发生后，我行领导组织相关人员对此案件进行了深刻刨析，原因主要有以下三方面：第一、客户方面：客户从一开始就存在骗贷的心理。究其原因有三：1.事后我行信贷员去其库房找寻此人时，发现库房的看管人员已更换。2.此人在年前全家搬迁，未通知我行。3.其两个孩子在大同铁二校上学三年，离开时也未与学校联系。种种迹象表明，客户早有预谋。第二、信贷员方面：1、信贷员调查经验不足，调查不够深入，在咨询仓库管理员时，只是问到张XX是否在其地租房，并未详细询问其租房情况。2、调查了解到其孩子在大同铁某校上学已有三年，本人也在大同经营多年且经常到我行办理业务，这些事实增
6、加了信贷员对其的信任度，同时也被眼前的假象所蒙蔽。3、过于信任客户，未对其进行二次调查，导致客户隐藏的问题未能及时发现。第三、机构内（外）部：1、业务刚开办，人员不足、经验欠缺。2、各机构间相互竞争，为达到量的突破，而忽视审核把关。3、年底正好是许多行业的旺季，业务量较大，为了足额完成本年放款任务，审查员和审贷会成员审查审核粗略，一些潜在风险，不能全部查出。（三）应对措施针对上述问题，我行多次召开专题讨论研究系统性解决方案以此警示所有信贷人员，并根据事件的进展情况采取了一系列的应对措施： 1、对其联保小组成员和邻居进行访问。得知，张XX曾经在其中一个联保小组成员的经营场地修过车（车牌号为冀JK
7、8695）。并于2009年1月25日全家搬走，现去向不明。2、调查客户银行账户，发现客户有使用罗XX存折的记录。随后经过多方查找，找到了罗XX的联系方式，通过与其沟通得知，张XX曾经用其身份证办过一本存折，同时在其搬家的时候，让罗XX去收拾过东西，但未告知搬至何处。3、在多方查找无结果后，我行立即向公安机关报案。公安人员分别去张XX和其妻子苏XX的老家河北省盐山县和河北省阳原县进行了取证。了解到，张XX在联保小组成员处修理的车是盐山县一家汽车出租公司的，然而，其在出租公司与该客户签订的租车手续都已不知去向。其老家人也反映张XX不在这里居住已多年，现住址不详。苏XX的母亲一直都不承认照片上的人是
8、其女儿，调查陷入困境。在此期间，我行信贷员又多次去张XX的原住地观察，没有发现线索。多次与罗XX联系，罗XX表示客户再未与其联系。与学校联系得知，其两个孩子也一直没有办理转学手续。4、随着时间推移，张XX贷款期限已到，通过多方调查取证，公安机关最终以诈骗罪进行网上通缉。结语 此事件的发生虽然给我行造成了较大的经济损失，但却留给我们许多深思和警示，也给我行的所有员工敲响了警钟。加强对贷款风险的识别和防范能力，做到风险关口前移，有效隔离风险。是每位信贷工作者必须思考的问题。特别是在贷款调查环节，要透过一些不经意的细节，有效识别客户风险。每一次实地调查取证，都坚持细心观察，多思多问，不被一些假象迷惑
9、，不放过每一个细节，把每个客户的基本情况掌握得清清楚楚，确保贷款“放得出、收得回”。不断提高风险意识，严格按照行为规范作业。同时也告诫所有存在侥幸心理的客户（已贷款的和正准备贷款的），我行对于打击犯罪分子，促进社会信用健康发展的决心，让不法分子牢记“欠贷必究、法律无情”。从大同分行的案例中我们可以看到：一是我行信贷业务的合规、操作风险突出。首先要解决合规风险问题。目前，我行小额信贷逾期问题不是产品的问题也不是客户信用的问题，最主要还是合规风险的问题，是制度执行不到位的问题。一是客户调查时没有尽职，没有到位；二是审查人员的独立性较差，对客户和资料审查的有效性不高；三是审贷会成员不熟悉信贷产品和业
10、务流程，未能够做出正确的贷款决策。其次是操作风险。主要是内部管理不到位，各级内部管理比较松懈，没有建立有效的内部授权管理机制，计算机系统没有实现有效的管理制约职能，操作风险管理薄弱。二是法律手段的成本与收益分析。联保类贷款小组成员应承担连带责任，我行在执行过程为避免小组另两位成员受其影响不正常还款，只对一人进行追偿，虽然可能暂时将损失控制到最小，但是却会给客户造成“我行只对拖欠人追偿”的印象，使联保贷款失去其原有的意义。二、运城市分行不良贷款催收经验介绍目前在清收中的具体做法：1、主动出击法。指清收人员主动深入到借款人经营场所了解情况，研究实际问题，将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中
11、突出重点开展催收工作，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。2、感情投入法。对于出现不良贷款的客户，不要使用强硬语言，以防激化矛盾，告诉客户被“依法起诉”的后果。同时，以一份同情心，注重倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折，实行换位思考，分析问题，查找根源，寻找出路，使自己的观点与客户相融合，以获得其理解。在此基础上，引导对方适应自己的工作观点，即清收不良贷款的责任，入情入理的细说不良贷款给客户带来的不利影响，这些影响会
12、使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是信守承诺，使信用度得到提高。信用度的提高，就是客户的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到自己工作之目的。3、借助关系法。对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解，选择出有重要影响力的人物。与其进行接触、交谈、交往，达到融合程度，适时谈其用意，使之理解进而愿意帮助，由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途径。4、调解法。在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持
13、中，不急于采取依法起诉方法，而应当拓展新的思路，寻找新的方法。村干部、乡镇政府干部、政法民政干部及公安经侦等都是应考虑到的因素。利用这些因素充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，使借款人在依法诉讼前归还贷款。5、多方参与法。相对于借款人的客观实际，要深入研究他的薄弱环节。如借款人很好脸面，千方百计掩饰自己，生怕自己欠款的事外露，影响形象。在多次工作无效的情况下，应考虑动员亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导多人一同参与其工作，发起攻势，促使贷款归还。6、人员交换法。总是一副面孔，一个套路，难免工作略显一般。你我了解，彼此适应甚至存在其它问题，致使个
14、别借款人，不按期归还贷款本息。影响了贷款质量，使不良贷款增多，如果如此应考虑人员交换或针对某一问题，选择得力人员专题加以解决或提供帮助。降低不良贷款占用，提高贷款质量。 7、刚柔相济法。面对不同脾气秉性的借款人，应当采取各自不同的方法。有吃软不吃硬的，有吃硬不吃软的，这就需要在实践中体会摸索。避其强，攻其弱，采用刚柔相济法，或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层层深入，使借款人先从观念上转变，愿意归还贷款。然后再进一步开展工作。8、担保责任追究法。为借款人提供担保，其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时，担保人承担归还贷款本息的义务，以保证借款合同的全面履行和信贷资金的安全性。然而在现
15、实工作中，重视借款人而轻视担保人的现象较为严重，这是一个误区。贷款一旦形成不良，一定要借款人与担保人一并追究。当借款人不足以归还贷款时，不能忽略对担保人担保责任的追究，直至贷款本息全部还清。9、以物抵贷法。借款人的经营状况已走向下坡，无力以货币资金归还贷款。经深入调查确认后，要果断地采取措施，不可拖延时间，一旦拖延可能错过有效时机。应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。首先应考虑价值大的物品，如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权，产品、商品、材料的所有权或处置权，办公设备、汽车等的所有权和处置权，协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。10、黑名单公示法。人是有尊严的，单位是有形象的，借款方也是如此，我们应尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础上，失去诚信必然失去尊严与形象。借款方不能按期还本付息，且在多种努力无果的前提下，应当采取黑名单公示法。可在报刊、广播电台、电视台等多方位周期性公示，施加社会影响，促其归还贷款。贷款本息还清时撤销公示。三、忻州市分行五点催收心法1、专注一个“啃”字：对那些贷款情况较复杂、贷款挪做他用的、要发扬“蚂蚁啃骨头”的精神，集中力量攻坚。 2、擅长一个“磨”字：清收期限长的不良贷款其实是一场持久战，清收组的同志要善于与贷款户“磨”，发扬“磨杵成针”的恒心和毅力，勤上户，多
