第1章 风险与保险

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1、汽车保险与理赔,2010/9/6,2,课时安排,工程学院 交运071/072,天目工程技术系 交运071,3,纪律要求：必修课，严格考勤 作业要求：根据课程内容安排 总评成绩： 平时成绩占30-40% （含考勤、作业、课堂表现） 期末考试占60-70% ，闭卷。,课程教学基本要求,无时不在，无所不有的风险,1 . 2008年5月12日发生的汶川大地震，令四川省工业遭到重创。 四川省副省长李成云在会议中透露了这样一组数据，截至25日，四川全省有22428家企业受到不同程度灾害，经济损失超过2000亿元，企业职工遇难4414人，受伤12545人。 2.一个通航一年的机场、一个资本结构与内部治理尚未

2、走出动荡的航空公司、一条开通仅半个月的航线，8月24日21时36分时许，即将降落的VD8387客机在伊春失事，造成42人遇难、54人受伤。悲情伊春，成为终结中国民航安全飞行2102天的地理坐标。,第1章 风险与保险 风险概述 风险管理 保险及其发展历史 保险的基本原则,1.1 风险的概述,1.1.1 风险的概念 风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象。 国内的大多数学者认为风险概念包括三层含义： （1）风险是肯定能发生的客观存在 （2）风险必然会造成物质损失或人身伤害。 （3）风险是一种随机现象，其发生的时间、伤

3、害与损失的大小具有不确定性。,判断题：,“天有不测风云，人有旦夕祸福”，这句话表明风险始终存在于我们的生活的周围，而我们却不能准确预知。 风险是不以人们的意志为转移的客观存在，但当人们没有意识到时，它就不存在。,1.1.2 风险的要素 风险的3个要素：风险因素、风险事故、损失 1.风险因素： 风险因素是指促使或引起风险事故发生的条件，以及风险事故发生 时，致使损失增加、扩大的条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接的原因。,（1）实质风险因素（自然风险因素）。实质风险因素是指增加风险事故发生机会或扩大损失严重程度的物质条件，是一种有形的风险因素。例如：闪电、暴雨、机动车的制动系

4、统失灵等。 （2）道德风险因素。道德风险因素是指与人不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素常常表现为由于恶意行为或不良企图，故意促使风险事故发生或损失扩大，如欺诈、纵火骗赔等。 （3）心理风险因素。心理风险因素指由于人的主观上的疏忽或过失，导致增加风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。,2风险事故 风险事故也称风险事件，是指造成损失的直接原因或 外在原因，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 如：火灾、车祸、疾病等。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。,3.损失 在风险管理中，一般是指物

5、质损失，即非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少的事实。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。,例：一出租车发生交通事故，造成车辆破损， 需修复是直接损失，而修复期间不能运营而产生的损失为收入损失，已承揽的客户不能正常接送，所支付的违约赔偿为责任损失。,4.风险因素、风险事故和损失的关系 风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。 例：一辆汽车由于转向系统失灵，发生交通事故，撞伤一人。 转向系统失

6、灵是风险因素，交通事故是风险事故，撞伤一人则是损失。 思考：冰雹直接击伤行人？,1.1.3 风险的特征 风险的客观性 风险的偶然性 风险的可变性 风险的普遍性,科技进步,经济体制与结构的转变,政治与社会结构的改变,1.1.4 风险的分类 按照风险是否有获利机会分类 将风险分为纯粹风险和投机风险两类:纯粹风险是指当风险发生时，只造成损失而无获利可能性的风险，如火灾、疾病等；投机风险是指风险所致结果既存在损失可能又存在获利可能的风险。如金融投资、房产开发投资等。, 按风险的损失形态分类 财产风险是指财产发生损毁、丢失和贬值的风险。 人身风险是指由于人的死亡、疾病、衰老及劳动能力丧失等原因导致损失的

7、风险。人身风险又分为生命风险和健康风险。 责任风险是指个人或团体的行为违背了法律、合同或道义的规定，造成他人的财产损失或人身伤害。按照法律规定，过失人必须负法律上的损害赔偿责任。,表1 2000-2005年我国道路交通事故数据统计,道路交通事故带给车主的后果是，因支出大量修车费用或重新购车费用及承担第三者赔偿责任而使自身生活困难、 债台高筑。,1.1.5 机动车辆的风险 机动车辆包括汽车、摩托车、拖拉机以及 特种车辆等。 道路交通事故风险 机动车风险 自然灾害风险 其他风险,车与车,车与行人,车辆自身,其他事故,讨论：,孙伟铭酒后驾车案： 孙伟铭如今颇有名，因为他在四川成都酒后驾车撞死4人、撞

8、伤1人，被成都市中院一审判决死刑，成为敲响许多人抵御美酒诱惑的警钟。,1.2 风险管理 1.2.1 风险管理的概念及作用 风险管理是指经济单位（个人、家庭或企业等）通过对风险的识别、风险评估，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以最小的成本或得最大安全保障的决策及行动过程。 风险管理的作用： 1）增强风险面临者的安全保障程度 2）降低经济组织的经营风险 3）保障社会稳定,1.2.2 风险管理过程,风险管理过程包括风险识别、风险评估、风险处理、风险管理效果评价等阶段。,（一）风险识别,风险识别是指人们利用各种方法系统地、连续地分析所面临的各种风险及风险事故发生的潜在原因。它包括感知风险与分析

9、风险两方面的内容。感知风险，如机动车有许多碰撞、丢失、火灾等许多种风险，分析风险如具体分析发生机动车车辆火灾的因素，线路短路、碰撞致使油箱漏油等都会引发火灾。,（二） 风险评估 风险评估是指对某种特定风险，测定其风险事故发生的概率及其损失程度。风险评估是在风险识别的基础上，分析风险识别过程收集的资料和数据，得到关于损失发生概率及其程度的有关信息，为选择风险处理方法，进行正确风险管理决策提供依据。 风险评估以损失概率和损失程度为主要测算指标，一般需要运用概率论和数理统计方法来完成。,（三）风险处理 风险处理是指在风险识别和风险评估的基础上，采取控制措施，降低风险事故发生概率或减小损失程度的过程。

10、 风险管理技术分为风险控制和财务处理两大类 控制型的目的是降低损失频率和减少损失幅度，重点在于 改变引起意外事故和扩大损失的各种条件 财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排,（四）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险处理手段的实施结果进行分析、检查、修正和评估，比较与预期目标的差异，对所采取方法的科学性、适应性和收益性作出评价。 风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益比值来判断。 效益比值对策减少的损失 / 所需费用 机会成本 效益比值小于1，则该风险处理方法不可取；效益比值越大，说明该方法效果越好。,1.2.3 主要的风险处理技术,风险处理方法,1.2

11、.4 风险管理与保险,一、风险管理与保险的关系 1）保险是风险管理的传统有效措施 2）保险是对特定风险的管理 3）保险经营效益要受风险管理技术的制约 二、可保风险应具备的条件 1）风险是纯粹风险而非投机保险 2）风险事故损失的发生具有意外性及可预测性 3）风险损失幅度在一定范围内 4）存在大量独立的同质风险单位,1.3 保险及其发展历史,1.保险的概念 我国保险法第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业

12、保险行为。” 保险的特征： 1.经济性 2.互助性 3.法律性 4.科学性,2.保险标的 保险标的是保险保障的目标和实体，指保险合同双方当事人权利和义务所指的对象。 保险标的可以是财产、与财产相关的利益或责任，也可以是人的生命或身体。 3. 保险人 保险人，又称承包人，是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人。一般以保险公司形式经营。 4. 投保人 投保人是可保标的具有可保利益，向保险公司申请订立保险合同，并负有交付保费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。 5. 被保险人 被保险人是受保险合同保障的人。以其财产、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，被保险人享有保

13、险金请求权。,6. 保险中介人 保险中介人是指活动与保险人和投保人之间，通过保险服务，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人，包括保险代理人、保险经纪人、保险公证人等。 7. 保险费 保险费，简称“保费”，是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相应的价金。一般情况下，保险费按保险金额与保险费率的乘积来计收，也可按固定金额收取。 8. 保险密度 保险密度是指一个国家年人均保费数。 9. 保险深度 保险深度是指一个国家的保费收入与GDP之比。见书上表1-1,1.3.2 保险的发展历史,最早的保险萌芽可追溯到公元前3000年古埃及沙漠骆驼商队，为了分担沙漠运输途中货物损失的风险，约定未受

14、损失的商人所获得利润的一部分，分摊资助给受损失的商人，如果大家全部安全到达，则从每个商人的获利中取出一小部分留存，作为下次运输补偿损失的资金来源。上述骆驼商队的这种互助共济的做法，被进一步完善，收入当时幼发拉底河沿岸普遍实行的汉莫拉比法典，是人类最早的保险雏形。 当代保险最早可以追溯到14世纪发端于意大利的海上保险。至今为止在世界上所发现的第一张最古老的保险单诞生于1347年10月23日的意大利热那亚，是一张船舶航程单。 1667年医师尼古拉斯巴蓬在伦敦开始承担房屋火灾保险，开创近代火灾保险的先河。 1583年6月18日伦敦皇家交易所的16个属于保险行会的商人签发给被保险人威廉吉尼斯的人寿保险

15、单是目前世界上发现最早的人寿保险单。1698年，英国首先创办了马莎斯人寿保险公司，是近代第一家人寿保险公司。,1886年德卡尔本茨发明汽车，汽车成为交通工具。驾驶汽车是非常冒险和不安全的行为，商机被保险商瞅准。车险伴随汽车出现而产生，属于年轻险种，晚于水险、火险等。 1927年，美马萨诸塞州实施汽车强制保险法，成为世界上首次将第三者责任规定为强制责任保险的地区。 1931年英国开始强制实施汽车责任险。 20世纪50年代初，中国人民保险公司开办了汽车保险。 不久出现争议，认为车险以及三者险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故增加，对社会产生负面影响，于是人保公司1958年停办车险。,70年代中

16、期，为满足各国驻华使领馆汽车的保险需要，开始办理以涉外业务为主的车险业务。 1978年我国全面恢复国内保险业务，车险业务也随之恢复。 1983年11月我国将汽车保险更名为机动车辆保险，使其具有了更广泛的适用性。 从1980年之后，我国的车险业步入快速发展的轨道，取得了喜人成绩，如2002年车险保费472亿；2003年车险保费 544.6亿；2004年车险保费 744亿。目前机动车辆保险费收入，已经占据我国财产保险总保险费收入的50%以上。,1.3.3 保险的对象,（一）物质标的物 物质标的物分为有形和无形标的物两种。 在现代商品经济社会中，各种形态的物质标的物都可以用货币单位来衡量。在国际上，主要有火灾保险、海上保险、内陆运输保险、航空保险、盗窃保险、玻璃保险、机械保险、农业保险、责任保险等。 （二）人身标的物 被保险人的生命和身体机能是人身标的物的保险对象。在保险期内，保险人要对被保险人的死亡、伤残、丧失劳动力等承担给付保险金的经济责任。 人身保险的保险业务种类很多，国际