第三章保险合同概述解析.

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1、1,2,3,4,5,6,本章教学目的,帮助学生了解保险合同与一般合同的共性及其特性，保险合同的一般分类，掌握保险合同的要素，保险合同的履行及变更，以及保险合同争议处理的解释原则和解决方式。,7,第一节 保险合同概述,一、保险合同的概念 保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议，即根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。,8,9,二、保险合同的一般特征,10,完全行为能力：18，精神疾病不属于 10-18：限制 无行为能力：10岁以下 年满16岁，劳动法，民

2、法 劳动法规定16岁可以参加劳动，寿险公司通常放宽到16岁。,11,即双方的真实意思表示的对象、目的一致，比如：车辆维修时加机油，车主问多少钱（机油+维修费），员工说100元（机油），这样就是意思表示不一致。,12,13,14,15,16,17,18,19,20,21,保险合同的个人性特性,1、定义：保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。 2、对定义的理解： 不论财产是在谁使用时遭受的损失，保险公司只对因财产在投保人或被保险人使用时遭受的损失进行赔偿。 这一特性表明，投保人在转让自己的财产的同时，不能同时转让其保险合同，除非在转移财产使用者时经过了保险公司的同意。,2

3、2,3、原因: 承保危险不仅与保险标的本身的状况、特性有关，而且与被保险人的个体情况有关。,23,24,小结,一、保险合同的定义 二、保险合同的一般特性 三、保险合同的自有特性,25,第二节 保险合同的基本要素,26,一、保险合同的主体保险合同参加者 当事人直接参与订立合同，享有权利和义务的人，包括投保人和保险人 关系人关系人就是出现在合同当中，受合同的影响，但没有参与合同订立的主体 。包括被保险人、保单所有人、受益人。 辅助人从保险合同的签订到执行，需多方面的协助，这些协助保险合同签订和执行的人，就是保险合同的辅助人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公证人等，所有这些辅助人又被称为保险中介人

4、。,27,28,（一）保险合同的当事人,29,1、符合保险法和公司法的法律章程、满足相关最低注册金是人民币2亿元，实际上是区域性，全国性最低人民币5亿元（中国人民49年10月20号最低20亿元，今天为77亿元对外公布，太平洋10亿元，目前20亿元，平安2亿元港币）,30,2、高层管理人员的认资资格（大专、从事3年）、从业人员一定的资格和条件、健全的规章制度（不是内部职能部分，而是指国有独资，有董事会、理事会、监制会；）、营业场所和办公设备。,31,3、中国人民保险公司、中国人寿、中国再保险有限公司、新华联合保险公司属于国有独资。纷纷实行股份化改制。 平安、太平洋属于股份有限公司（最大的股东，早

5、期是交行，是从交行内部分化出来的； 招商局和工商银行，最早） 安邦保险公司，最大的股东是中石化和大众汽车,32,第三节 保险合同的要素,33,34,完全行为能力：18，精神疾病不属于 10-18：限制 无行为能力：10岁以下 年满16岁，劳动法，民法 劳动法规定16岁可以参加劳动，寿险公司通常放宽到16岁。,35,36,（二）保险合同的关系人,37,不同保险标的中的被保险人,在财产保险中：被保险人是保险财产的权利主体。 在人身保险中：被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时也是保险事故发生的本体。 在责任保险中：被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任而被要求赔偿的

6、人。,38,保险合同法对保险合同中被保险人的规定： 1、,39,2009年修订的保险法实施后， 保监会于2010年11月15日发布了关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知(保监发201095号)，自2011年4月1日起执行。该通知将父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和统一确定为不得超过10万元。,40,2008年8月30日，投保人周某某为女儿周小某(14岁)投保定期寿险一份，死亡保险金额为5万元。2010年3月26日，投保人盛某某(即周某某之妻，周小某之

7、母)为女儿周小某投保两全保险(分红型)一份，死亡保险金额为6万元。2011年9月1日，投保人盛某某为女儿周小某投保学生平安保险一份，死亡保险金额为1.5万元。上述三份保险均未指定受益人。 2011年12月24日，被保险人周小某在非机动车道骑自行车回家途中因交通事故死亡，经公安交警部门认定：被保险人周小某不负事故责任。事后，被保险人周小某的父母向保险公司索赔12.5万元被保险人身故保险金。,41,2、被保险人必须在保险合同中作出明确规定。明确规定的方式有以下几种： （1）在保险合同中明确列出被保险人的名字。 （2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人。 （3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保

8、险人。,42,43,2、保单所有人,44,45,46,47,48,49,新保险法规定，投保人对与其具有劳动关系的劳动者有保险利益，可以为该劳动者投保，但在保险合同中不得指定该劳动者及其近亲以外的人为受益人。,3、受益人,51,受益人也被称为保险金受领人。,52,（1）在财产保险中，保险赔偿金受领者多为被保险人自己，所以合同中并没有受益人的规定。 （2）在人身保险合同中，由于涉及被保险人死亡后保险金的给付问题，所以多有受益人的规定。,53,一、受益人的资格,54,二、受益人的构成要件,受益人的构成要件： 第一，受益人是享有赔偿请求权的人。 1、不负缴纳保费义务； 2、保险人不得向受益人追索保险费

9、； 3、保险人与受益人的法律关系只在被保险人死亡时才发生。 4、投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益，但受益人不必如此。,55,4、我国保险法规定受益人可由投保人或被保险人指定，为防范道德风险，避免受益人为得到保险金而对被保险人的生命或健康造成威胁，保护被保险人的生命安全，以死亡为给付条件的人身保险合同，应规定受益人必须对被保险人有保险利益，否则不得享有保险金请求权。,56,6年前，一位父亲买了一份价值49万元的保险后，与妻子双双失踪；6年后，父母被法院宣告死亡，作为当时那份保险的受益人的儿子刘刚，要求保险公司赔付时，却被以未交保费为由拒绝。在闹上法庭后，青羊法院于日前成功调解了这起保险

10、合同纠纷案。最后，保险公司同意给付40万元给刘刚。,57,公民下落不明满4年，或因意外事故下落不明，从事故发生之日起2年，或因意外事故下落不明，经有关机关证明该公民不可能生存。,58,前几天，小李去保险公司投保了一份保额30万元的定期寿险，受益人方面写上了热恋中的女友名字，想送给她作礼物，可没料到两天后，保险公司居然要求他更改保单“受益人”。这下小李糊涂了：保险是我买的，我爱让谁受益就让谁受益，怎么还有限制啊？,59,钢铁大亨离婚案分割数百亿财产,60,第二，受益人是由保单所有人所指定的人。 注意：保单所有人在指定受益人时必须经过被保险人的同意。 （一）保单所有人指定受益人的方法： 1、明确规

11、定 2、规定指定受益人的方法,61,例如： 规定以继承人为受益人。,62,（二）受益人的形式,1、不可撤销的受益人 保单所有人只有在受益人同意时才可以更换受益人。 2、可撤销的受益人 保单所有人可以中途变换受益人，或撤销受益人的收益权。 更换受益人不须保险公司同意，但须通知保险公司。 如没有通知保险公司，则保险公司在向原指定的受益人作出给付后，不承担对被更改的受益人的义务。,63,1999年10月，一退休老人王某购买了一份终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女儿

12、家居住，由其女儿照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知保险公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金。对此保险公司内部对于向谁给付问题产生了分歧。,64,1、此案的保险金及分红应向谁给付，如何给付实际上涉及的是受益人的变更及受益权限的界定问题。,65,2、变更受益人是保单所有人的合法权益。 3、变更受益人必须履行法定程序，否则变更无效。 据保险法相关条令:保单所有人可以中途变换受益人，或撤销受益人的受益权。不须保险公司同意，但须通知保险公司。如没有通知保险公司，则保险公司在向原指定的受益人作出给付后，不

13、承担对被更改的受益人的义务。 本案例中，王某在更改受益人后并没有履行通知保险公司的义务，故而不符合变更受益人的相关法定程序。,66,4、结论：因王某变更受益人时未通知保险人，故由原受益人即其儿子领取保险金，但对于保险分红部分，应由其女儿领取。,67,68,（2）受益人与继承人的区别,69,70,71,72,73,案例分析思路： 1、本案例争论的焦点在于保险金是作为遗产分割还是作为收益金给付。 2、我国规定了保险金作为被保险人遗产的几种情形。 3、根据保险法相关条款，若受益人先于被保险人死亡，则保险金作为被保险人的遗产进行分割。本案例中，投保人为王某，被保险人为王某，受益人为王某的妹妹。王某的妹

14、妹先于王某死亡。 4、结论：王某的保险金应作为遗产按照遗产继承法所规定的继承顺序被继承。王妻作为王某的法定继承人，享有遗产分割权。,74,案情2,2009年10月9日，王先生为自己投保了意外伤害保险，保险金额12万元，受益人为妻子薛某。2010年5月1日，王先生与薛某驾车外出旅游，途中因雨后路滑，车辆冲出桥面，坠入河中，二人当场死亡。后经司法鉴定，无法确定二人死亡先后顺序。王先生与妻子薛某尚无子女。二人死后，薛某的父母以受益人的继承人的身份要求保险公司给付12万元保险金；王先生的父母则以被保险人的继承人的身份要求保险公司给付12万元保险金。保险公司到底应该将这笔保险金支付给谁呢？,75,76,

15、77,78,79,80,保险公估案例,81,82,二、保险合同的客体,83,保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。,84,三、保险合同的内容,85,我国保险合同内容的组成部分,86,87,88,89,90,二、我国保险法规定的保险合同的基本条款具体内容,91,1、当事人的姓名或者名称住所 如果被保险人不止一人，则需要在保险合同中列明。 2、保险标的,92,3、保险金额,又称保额，是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以

16、被看做是保险人的责任限额。,93,保险金额确定的依据有两个原则： 1、不超过保险标的的价值。 2、严格遵循保险利益原则。,94,4、保险费,95,96,97,98,99,太平洋保险公司团体人寿保险合同,100,第三节 保险合同的要素,101,102,103,保险单样本,104,基本条款的主要内容,105,106,107,108,109,110,111,附加条款,112,113,保证条款,原告海外物资公司(被保险人)为一批猪肉罐头投保了全损险，保单中有一条“关于所有的罐头上都需标明生产日期”的保证条款，但许多罐头没有按规定作出标志。后来，被保险人发现有些罐头因风吹受损，遂向被告斯达尔(保险人)提出赔偿请求，保险人则以被保险人违反保证为由拒赔。,114,四、保险合同的单证形式,115,116,第四节 保险合同的订立、生效、中止与履行,117,一、保险合同的订立,118,保险合同订立的步骤,1