担保经营产品及操作实务[1]剖析

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1、担保经营产品及操作实务,2010年3月25日,河南金信诚投资担保有限公司,1,3,目 录,1,3,4,一、担保行业发展,政府的技改资金 贷款 供应链融资方式 项目贷款 现代典当,委托贷款 普通的银行担保贷款 保函 创业基金,发债 引入战略投资者 投资担保组合,银行信贷仍然是中小企业的主要融资方式。,一、担保行业发展,2008年1-6月,市场竞争的结果,中小企业,银 行,资本实力少 人才缺乏 决策不严谨 管理不规范 抵质押物少 经营稳定性差 投资科学性差 信用意识欠缺,高风险、高收益、低成本,中小企业 所获得贷款 仅信贷总额的16%,资金作为一种资源，在市场化的资源配置和成本、风险约束机制下，必

2、然嫌弃甚至背离资产实力较弱、信用等级较低、抵质押物较少的中小企业。,中小企业信用担保体系应运而生,一、担保行业发展,行业规模日益扩大，机构建设日趋成熟，已由最初的机构试点发展成为一个新兴行业。,担保体系由初期的机构试点,发展成为一个新兴行业。 担保体系的建设已经由政府主导型向市场主导、政府引导型转变。 担保机构资本实力增强、业务品种创新、专业团队形成、总体素质稳定提高。 担保体系建设对支持中小企业发展效果比较显著。 中小企业信用担保体系是整个社会信用体系的重要组成部分。,全国担保行业发展特点,一、担保行业发展,1,3,目 录,1,3,4,二、传统担保经营产品,企业提出 担保申请,项目经理 受理

3、申请,项目经理 尽职调研,评审会 评审,签订担保 相关合同,通知银行 放款,保后跟踪,企业还款,传统担保业务简明流程,二、传统担保经营产品,业务简介 贷款担保是担保机构为企业取得银行贷款及授信所提供的第三方保证，其主要目的是解决企业融资难问题，搭建企业与银行之间的融资桥梁，起到保证银行贷款安全、协助企业建立银行信用的作用。 贷款担保的种类：流动资金贷款担保、综合授信担保等。 最适合哪些客户 需要银行贷款，但抵、质押物条件不足或缺乏贷款信用记录，银行需担保机构予以第三方担保方可给予贷款的企业。,1、贷款担保,二、传统担保经营产品,1、贷款担保,办理方式 向担保机构项目经理进行融资咨询； 提出担保

4、申请，提供所需材料； 配合担保机构项目经理进行尽职调研； 配合银行客户经理的调研工作； 和担保机构、银行签订相关融资合同，办理抵质押手续； 交纳担保费，获得银行贷款。,二、传统担保经营产品,1、贷款担保,价值 获得根据企业自身情况而度身定做的融资方案； 解决融资难问题，取得更多的银行贷款； 逐步建立银行信用记录； 能够获得和企业发展同步增长的贷款额度，满足扩大生产规模的需要； 放大反担保物抵押比率。,二、传统担保经营产品,2、委托贷款,业务简介 为解决部分资金需求量不大、直接从银行获得贷款有困难的中小企业融资需求，担保机构运用自有资金委托银行向企业发放贷款的业务品种。 收费情况 1、利息+担保

5、费 2、不收担保费，但利率上浮一定比例。,二、传统担保经营产品,2、委托贷款,价值 为资金需求量不大、直接获得银行贷款有困难的中小企业打开融资渠道； 建立银行信用记录及担保机构的信用记录，为企业未来发展打好融资基础； 省去银行审批的流程，方便快捷。,二、传统担保经营产品,3、保函业务,业务简介 保函业务是在各类业务中需要开立保函的企业，通过担保机构担保，银行出具保函，或直接由担保机构出具保函。保函业务的主要品种有： 工程保函投标保函、履约保函、履约保证证明、预付款保函等。 保函额度授信由担保机构对企业开立保函的银行授信额度进行担保，在规定的额度下和时间内，企业的单笔保函可即时开具。保函额度按照

6、实际的保函开出金额收费。,二、传统担保经营产品,价值 降低在银行直接开立保函时所需的保证金比例，提高资金使用效率； 满足大金额保函及批量保函的需求； 速度快，2-5天即可取得所需的保函。,3、保函业务,二、传统担保经营产品,2005年10月26日建设部建筑市场管理司，选择深圳、厦门、青岛、成都、杭州、常州六市作为推行工程担保试点城市。 四大原则： 促进发展与防范风险相结合； 政策引导与市场化操作相结合； 提供担保与提升信用相结合； 统筹规划与适度竞争相结合；,工程保函存在的市场空间,二、传统担保经营产品,国际上常用的工程保函业务品种,建设项目常用保函品种,投标保函,履约保函,预付款保函,保修保

7、函,二、传统担保经营产品,申请保函企业基本情况调查要点,基本情况：经营状况、财务状况、信用情况； 资质情况：企业的资质、资质证书真实性、有效期状况、年审情况； 履约经历：申请企业过往类似项目工程合同； 项目管理及技术力量准备：调查申请企业拟派遣技术人员的资质及管理水平。,二、传统担保经营产品,工程项目关注要点,中标金额、标底金额和评标方式； 保函责任和期限； 工程款支付条件: 一般为按月度支付进度款（部分工程为按比例支付月进度款）；有无工程预付款，是否需要垫付； 保函的索赔条款：招标文件通用条款和专用条款都会对索赔进行规定。,二、传统担保经营产品,发包人情况调查,发包人背景：发包人背景一般要求

8、在网上核实其真实背景情况，确认其资金到位情况，对于较大的工程项目，可以直接与发包人接触，了解发包人情况。 发包人支付能力及支付办法：政府资金投资的项目支付能力较强，一般不分析其支付能力，仅对陌生的政府背景受益人作一说明。 商业保函的工程项目（受益人为企业，投资行为为企业自主决策，项目为非公共设施类项目），因自身具有经营风险，要重点核实是否有足够的支付能力。,二、传统担保经营产品,工地考察，工程进度状况，查看工程的形象进度图，从工程量上了解进度； 与监理或者发包人交流； 最新一期的计量支付报表或中期支付证书。了解工程施工进度和工程款支付的情况，评价项目进展是否正常； 收集其它相关资料，如监理报告

9、、会议纪要等。 通过工程所在地的建设网或相关主管部门网站，查看企业最新工程承包、处罚等信息变化情况,工程保函项目保后跟踪要点,二、传统担保经营产品,保后跟踪中重点关注指标,已完成工程量，依据承包商的计量支付报表上申报的数据。 已完工程占总工程量的比例，可用已完成工程金额除以总的合同工程金额，表征工程总体完成情况 应付工程款，仅指承包商累计申报并经监理工程师确认、符合支付条件的工程款数额 累计付款额，即发包方实际支付给承包方的款项，包括预付款和进度款； 已付款占应付款的比例，表征是否有工程款拖欠。,二、传统担保经营产品,1,3,目 录,1,3,4,债券种类,金融债,三、发债担保,中小企业债一定是

10、担保债,中小企业债一定是集合债,三、发债担保,三、发债担保,三、发债担保,5年期 10亿元 20家企业,担保中心为其中 12家企业提供担保， 担保规模为5.72亿元,2007年10月31日国家 发改委批复同意发行 2007年11月21日在深圳首发,深圳2007中小企业集合债券,2010年偿还本金4亿元,2011年偿还本金3亿元,2012年偿还本金3亿元,中小企业集合短期融资 短期融资券,中小企业集合票据 中期票据,中小企业集合债 企业债,3-5年期 由中国银行间市场交易商协会注册即可 面向金融机构发行 审批流程简单,5年以上企业债券 由国家发展和改革委员会审核 流通交易范围广 审批流程较复杂,

11、三、发债担保,企业集合债的三种类型,1年期 由中国银行间市场交易商协会注册即可 面向金融机构发行 审批流程简单,1,3,目 录,1,3,4,投资与担保业务的结合点,四、投资与担保,担保与投资的结合模式是连接资本市场与货币市场的纽带，搭起了股权融资与债权融资之间的桥梁 担保为我们积累了优质的投资项目资源 担保为我们的投资决策提供了参考的依据 担保与投资的结合将为中小企业提供完整的融资解决方案 解决担保与投资之间，即01之间的连续中间点，可能是0.1或者0.01等,四、投资与担保,投资领域,投资项目关注重点： 信息产业（软件和通信、IT大类） 生物科技和医疗健康 新材料与新能源 环保产业（绿色循环

12、经济） 前景良好的传统产业（包含制造业、连锁经营业、教育产业、食品加工等传统行业） 传媒产业,四、投资与担保,投资企业的基本条件,在符合担保业务受理条件的基础上，企业具有以下特征 产品：技术具有先进性、专有性或专利权； 行业和市场：产品具有快速增长的巨大市场潜力； 团队：企业拥有高素质的经营管理团队； 创新的商业模式 退出：在三至五年内可实现增值变现。,四、投资与担保,企业引入战略投资者的得失权衡,间接融资： 优势：经营不受其他投资者干涉、不必分享未来的超额利润 劣势：由于缺乏可抵押的资产，能从银行等金融机构融到的资金有限。 直接融资： 优势：比起银行贷款更容易取得 劣势：出让股权的同时出让了

13、未来的超额利润。,四、投资与担保,融资担保： 承担借款人的还贷风险 收益低但确定 收益与风险不对称 不能分享企业的经营成果 风险投资： 承担投资风险 收益不确定 分享企业的经营成果,四、投资与担保,融资担保和风险投资的利弊,担保投资组合的意义,使直接融资与间接融资完美结合 较少比例的股权出让 更丰富及贴身的融资服务 有强大增信作用的股东,四、投资与担保,期权担保方案要点,期权的行权期间：期权的有效期一般为35年； 股权期权的份额及对价：一般取被担保企业总股本的510； 期权的价格根据被担保企业的净资产、担保额、企业的成长性和抗风险因素确定； 期权担保与反担保措施的联合使用模式。对于具备提供部分

14、反担保能力的企业，需要尽量挖掘企业的反担保，以一定程度控制风险。,四、投资与担保,1,3,目 录,1,3,4,典当的概念与作用,典当 当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。 赎当 当期届满，出典人及时如数清偿当金，持当票来典当行取回当物。 续当 当典当人到期赎当有困难时，可带原当票及有关证件办理续当手续，缴纳续当费用。 绝当 典当期限或者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当。逾期不赎当也不续当的，为绝当。典当行对绝当物品依法享有处置权。,五、现代典当与担保,典当行经营下列业

15、务： （一）动产质押典当业务； （车辆、珠宝、设备等） （二）财产权利质押典当业务； （证券、股权等） （三）房地产（外省、自治区、直辖市的房地产或者未取得商品房预售许可证的在建工程除外）抵押典当业务； （四）限额内绝当物品的变卖； （五）鉴定评估及咨询服务； （六）商务部依法批准的其他典当业务。 典当行不得经营下列业务： （一）非绝当物品的销售以及旧物收购、寄售； （二）动产抵押业务； （三）集资、吸收存款或者变相吸收存款； （四）发放信用贷款； （五）未经商务部批准的其他业务； （六）对外投资。,五、现代典当与担保,传统典当业务 关注：当什么？,现当典当业务 关注：谁来当？为何当？如何当？

16、,五、现代典当与担保,小额、短期、快速融资新渠道 个人业务 反担保物快速变现新渠道 创造效益积累风险准备,典当与担保相结合的意义,五、现代典当与担保,预典当 赎楼与过桥 应急性融资 资产临时性典当,典当与担保相结合的几种方式,五、现代典当与担保,典当收费构成,综合费： 先行收取,利息： 赎当时收取,综合费+利息,五、现代典当与担保,典当收费标准,一般动产典当（汽车、珠宝、古玩等） 典当月费率：4.2 不动产典当（主要为房产典当） 典当月费率：2.7 财产权利典当（股权、股票、证券等） 典当月费率：2.4,综合费：,利息：,典当当金利率，按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。 1%/月。,五、现代典当与担保,1,3,目 录,1,3,4,概念,是担保公司运用自有资金委托银行向企业发放贷款的业务品种。,发展历程,最早为解决部分资金需求量不