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1、零售信贷业务审查发放要点培训,信贷监控部 2012.03,主要参考文件 1、渤海银行零售信贷业务审查发放管理办法（试行）（渤银行办201256号） 2、关于明确零售信贷业务审查发放操作流程的通知（渤银行办201268号） 3、渤海银行个人贷款发放与支付操作细则（试行）（渤银行办201255号）,分行信贷监控部岗位设置 1、分行信贷监控部内设置零售信贷放款管理岗、审查发放岗、押品与档案管理岗。 2、零售信贷放款管理岗与审查发放岗不得相互兼岗。 3、分行信贷监控部职责 负责分行发起的零售信贷业务审查发放、额度管理、权证办理、押品管理、档案管理等工作； 负责对分行业务营销部门零售信贷业务审查发放工作
2、的管理、监督、指导、培训等。,发放审查内容,业务营销部门审查内容 1、确认借款人及担保人经营情况、担保物品性能及其合法有效性在放款时是否发生大的变化； 2、负责审查是否办妥抵押登记手续或提供本行认可的阶段性担保；审查外币质物来源及相关处理手续符合外汇管理局要求； 3、落实贷前条件，组织授信放款资料，按要求填写并提交放款申请表及放款所需资料，按照渤海银行个贷业务面谈、面签实施细则的规定与合同签署方当面签署放款相关资料，对所有放款资料的真实性、有效性，以及手续的合法性、合规性负责； 4、使用本行制式文本，如非本行制式文本的书面材料，必须经分行或总行法律部门审查同意。,5、审查借款人申请贷款的支付方
3、式是否符合本行规定，是否按照要求提供相关文件；采用借款人受托支付方式的，应对贷款支付对象及方式的真实性、合法性和合规性进行确认；采用借款人自主支付方式的，应提交借款人出具的自主支付申请表并由业务发起部门有权人签批。,信贷监控部审查内容 零售信贷业务发放审查岗审查内容 1、审核授信批复意见是否完整、清晰，审核贷前条件是否已落实，尤其是担保条件（押品、押品入库凭证、保证金转入通知书等）是否已经落实并符合要求； 2、审核是否符合授信额度限额、各业务品种使用限制、起止期限、使用余额等控制要求； 3、审核合同文本及其他法律文件是否正确使用，其填写是否准确、合规、有效；核定是否需要在合同或相关协议中补充法
4、律限制条款；借款人及担保人是否已签字并已落实双人面签； 4、审核非格式文本是否经法律合规部审定，文本填项及相关手续是否符合本行合同签署的要求； 5、审核业务营销部门报送的放款资料及其手续的齐全性、真实性以及填项的正确性，审核客户经理及其负责人是否签署意见； 6、按照本行个人贷款管理相关办法进行发放审核。,押品与档案管理岗审查内容 1、负责与业务营销部门共同办理抵、质押登记的进件和领取手续； 2、审核抵、质押权证与商品房买卖合同/产权证书记载的内容是否一致、抵、质押权属人是否与贷款人一致； 3、负责办理抵、质押权利凭证的出、入库保管手续；负责期房转现房的抵押登记置换及贷款发放后在规定时间内落实有
5、效的抵押登记等后续监督；负责登记押品台帐；对押品台帐定期与业务营运部进行账实核对； 4、管理、收集、整理授信档案，根据授信资料清单核对档案资料是否齐全，确保档案资料的齐全性和归档的及时性；对已结清授信业务的资料，按档案管理的要求编制卷宗归档； 5、登记授信档案的调用借阅情况，并确保归还资料的完整性；,零售信贷放款管理岗审查内容 1、负责对零售信贷发放审查岗审查内容进行复核； 2、负责对授信业务的抵、质押权利凭证出、入库保管手续复核； 信贷监控部负责人或其书面授权人审查内容 1、负责零售信贷业务审查发放的核定，零售信贷业务审查发放程序是否履行完毕；负责对授信业务发放前授信文本资料合法性、合规性、
6、完整性和有效性的最终审批； 2、负责签发零售信贷业务审查发放批复通知书。,零售信贷业务审查发放操作流程,面签合同 客户经理与协办人员监督客户按照本行要求签署零售信贷业务相关资料中需客户签署以及明确民事责任的文件，并且严格执行“双人面签制度”。 收集放款资料 客户经理负责贷前条件落实，并按照放款资料清单要求的内容准备相关文件，交销售综合员进行检查 。 合同签署检查 分行信贷监控部对提交的业务资料和贷前落实情况进行检查，检查通过后在合同上加盖检查章。,签署合同 合同有权签署人根据经签署的零售信贷业务合同签署检查表签署合同。 办理抵、质押登记 由押品管理员、客户经理双人与客户共同完成相关登记和取件等
7、手续。零售信贷放款管理岗对权证审核后方可办理押品出入库手续。 合同录入 营业机构销售综合员在CRMS系统中录入和复核合同信息及抵（质）押物信息； 待零售系统改造后，合同信息复核由信贷监控部负责。,提款审核 客户经理填写零售信贷业务审查发放审批表，经业务营销部门负责人签署意见后，由销售综合员将放款资料提交分行信贷监控部。 经零售信贷审查发放岗、零售信贷押品管理岗审核、零售信贷放款管理岗复核，信贷监控部有权审批人签批后，签署零售信贷业务审查发放批复通知书，交业务营运部门进行放款操作。 变更审查 变更还款方式、贷款展期、贷款缩期、变更担保方式时，应提供零售信贷产品变更申请审批表，信贷监控部审核通过后
8、由有权审批人签署零售信贷业务审查发放批复通知书，交业务营运部门进行变更操作。 档案整理 客户签署的合同、文件及授信业务放款、变更过程的相关资料应交档案管理岗进行保管。,个人贷款发放与支付管理标准,受托支付限额标准 1、本行审批部门确定贷款资金支付方式及受托支付的限额标准。借款人支付方式的变更及受托支付的限额标准的变更，须经本行审批部门书面同意。 2、借款人满足下列情形之一的，可申请自主支付： 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的； 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； 贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；,发放和支付流程,受托支付方式 借款人需
9、提供的资料 1、加具借款人签字，经业务营销部门双人面签确认的划付授权书； 2、提供交易合同、订单或其他能证明借款人及其交易对手交易行为的交易资料和凭证； 3、其他落实授信提款条件资料。 注：每笔划付授权书只能采用一种支付方式。,受托支付审核流程,业务营销部门对借款人提交的发放和支付资料进行初审，对贷款支付对象及方式的真实性、合规性、合理性进行确认，并填制零售信贷业务审查发放审批表，管户客户经理、业务营销部门负责人应签署明确意见。核准同意后，将相关资料交分行信贷监控部复审； 分行信贷监控部审核贷前条件是否落实的同时，应重点审核贷款支付对象及方式的合规性、合理性； 审核同意后，分行信贷监控部向业务
10、营运部出具零售信贷业务审查发放批复通知书。,交易资料审核标准,借款人在付款阶段能够提供的交易证明资料包括：与售房人签订的房产买卖协议、与汽车经销商签订的购车合同或购车协议、交易合同、发票、首付款证明、运输单据、验收入库单、订单或其他能证明借款人及其交易对手交易行为的资料等。业务营销部门应视具体情况合理确定各类个人贷款品种的交易证明材料，要求借款人提供相应的交易证明资料。 交易资料审核包括：借款人相关交易资料是否符合合同约定的条件；收款方与交易合同约定的交易对手是否一致；贷款资金用途与其提供的资料内容是否一致；资金支付金额是否与交易合同约定金额相匹配；是否符合约定的受托支付条件等。 交易合同审核
11、包括：交易合同应条款完备，要素齐全。重点审核交易合同应真实、合法、有效的贸易背景，属借款人正常的经营范围，并注意购销合同的产品数量、产品质量、产品价格和交货期等条款。,自主支付方式 借款人需提供的资料 1、加具借款人签字，经业务营销部门双人面签确认的划付授权书； 2、加具借款人签字的自主支付申请表； 3、其他落实授信提款条件资料。 注：每笔划付授权书只能采用一种支付方式。,自主支付审核流程,业务营销部门应要求借款人在自主支付申请表详细说明采取自主支付的原因，业务营销部门应对其真实性、合规性、合理性进行调查核实并出具明确意见。并填制零售信贷审查发放审批表，管户客户经理、业务营销部门负责人应签署明确意见。核准同意后，将相关资料交分行信贷监控部复审； 分行信贷监控部审核提款前提条件是否落实的同时，应重点审核单笔贷款发放金额是否符合合同约定的自主支付标准； 审核同意后，分行信贷监控部向业务营运部出具零售信贷业务审查发放批复通知书。,谢谢大家！,
