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1、项目一 汽车保险投保与承保实务,汽车保险投保与承保，主要包括展业、投保、核保、签单、批改、续保等环节。要求了解展业工作的具体内容；了解承保的流程。熟悉投保方式和注意事项，熟悉投保单的填写，熟悉核保的原则熟悉批改业务和注意事项。,学习目标,重点、难点,投保具体内容和注意事项 核保工作 批改和续保工作,你自己以及你周围的人都是如何了解和接触到保险公司的？ 众多的保险公司如何开展自己的业务?,展业,保险流程针对保险公司,展业,投保,核保,缮制及签单,批改,续保,一. 展 业,保险展业是保险公司进行市场营销的过程， 即向客户提供保险商品的服务。 保险服务包括两方面的内容： 一、保险业务自身服务 即承保
2、、防灾防损、查勘理赔等； 二、拓展服务 如汽车修理服务、代驾服务、 风险服务是一种延伸意义上的服务。,展业人员可以是保险公司员工，也可以是中介机构的代理人或经纪人。 展业直接影响保险人的业务经营量。 近年来，保险合同纠纷不断，主要原因就是展业人员没有认真解释合同，有的不具备有关知识和技能即不具备业务素质。,展业工作流程： 1、准备工作 2、保险宣传 3、保险方案,1、准备工作,业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备： 1相关知识 条款、条款解释、费率规章、投保单填写要求。 2车辆情况 了解企业车辆数量、车型和用途、车辆状况、驾驶人员素质、运输对象（货物/人员）、车辆管理部门等； 3以往投保情
3、况 包括承保公司、投保险种、投保金额、保险期限和赔付率等情况； 4当地情况 当地机动车辆交通事故情况、处理规定等。,2、保险宣传,保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的保险意识具有重要的作用。 在我国，由于国内保险业务停办了20年，导致保险意识淡薄，不少人对保险比较陌生，有些企事业单位的领导对保险的职能和作用也认识不够。 保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、印发宣传材料等。,汽车保险展业宣传的内容,机动车辆保险的职能和作用。 公司车险的名优产品，公司经营能力、偿付能力、机构、网络、人才、技术和服务方面的优势。 参加保险的条件，投保和理赔的手
4、续。 介绍保险产品的保险责任、责任免除、投保人和保险人义务以及附加险与主险在风险保障上的互补作用。,3、保险方案,由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为投保人设计最佳的投保方案。 提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内涵，提高保险公司服务水平的重要标志。,保险方案的主要内容： （1）保险人情况介绍； （2）投保标的情况（风险评估）； （3）保险方案的总体建议； （4）保险条款以及解释； （5）保险金额和赔偿限额的确定； （6）免赔额以及适用情况； （7）赔偿处理的程序以及要求； （8）服务体系以及承诺； （9）相关附件。,保险方案制定原则 （
5、1）充分保障原则 在风险评估基础上，制订保险方案，最大限度分散风险。 （2）公平合理原则 用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的保障。 （3）充分披露原则 根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生对投保人不利的规定要详细告知。,投保流程,二. 投 保,投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿。,投保面临的首要问题：该如何选择保险公司？,目前各保险公司情况,A款市场份额达74.7人保、中华联合、华泰、天安、永安、大地、阳光、安邦等11家公司采纳A款车险，上述公司约占车险市场份额的74.7。 平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、民安、安联广州等13家公司选择B款，上述公司约占车险
6、市场份额的13.7； 太保、安中银保险5家公司选择了C款，上述公司约占车险市场份额的11.6。,1. 如何选择保险公司,2.汽车投保的方式,业务员上门 到保险公司直接投保 通过中介投保 电话投保：95518、95511、95500 网上投保 其他渠道：BANK,投保注意事项 如实 交费 不重复或超额投保 了解责任开始时间 认真核对投保单,？,3.汽车投保的基本要求,XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单 No: 欢迎您到xxxxxx保险股份有限公司投保!在您填写本投保单前请先详细阅读我公司的机动车辆保险条款，阅读条款时请您特别注意各个条款中的保险责任、责任免除、投保人、被保险人义务等内容并听取
7、保险人就条款（包括责任免除条款）所作的说明。您在充分理解条款后，再填写本投保单各项内容，（请在需要选择的项目前的“”内划“”表示）。为了合理确定投保车辆的保险费，并保证您获得充足的保障，请您认真填写每个项目，确保内容的真实可靠。您所填写的内容我公司将为您保密。本投保单所填写内容如有变动，请及时到我公司办理变更手续。,汽车保险投保单填写,投保单内容 投保人和被保险人情况 投保车辆情况 驾驶员情况 投保险种情况 特别约定,投保人和被保险人情况,投保车辆情况,驾驶员情况,为什么要约定驾驶人？,约定驾驶人有什么好处？,修订前,投保险种情况,车辆损失险 第三者责任险,车辆损失险 第三者责任险,车辆损失险
8、 第三者责任险,特别约定,比如：“特别约定”注明:“被保险人必须在保险单 生效之日起,二十天内向保险人支付全部保险费,否则保险合同自 动终止。”,保险代理人初步核保,机动车辆保险投保须知回执 XX财产保险有限责任公司： 本人(单位)已对保险人所提供之投保须知内容，有保险条款、费率、责任免除、加退保规定、投保人和被保险人的义务等事项，经由说明已充分理解。本人(单位)将据实按照投保须知内容及要求，提供真实、合法、齐全的投保数据，并配合保险人办理投保手续。 被保险人(或代理人)签名/签章： 年 月 日,人保家庭自用车损失险费率表,人保家庭自用车第三者责任险费率表,人保单车风险修正系数表,注： 1浮动
9、系数采用连乘方式； 2车队费率浮动系数与单车风险修正系数不能同时使用； 3仅适用于保险期限为一年及以上的保险单,人保风险修正系数表 （续）,太保私人生活用车第三者责任险费率表,太保私人生活用车保费浮动表,太保私人生活用车保费浮动表 （续）,指定驾驶员 同时满足以下两个条件时方可予以指定驾驶员浮动； 1）保单上列名驾驶员人数不超过2个；并且 2）投保或续保时能提供所有驾驶员的驾驶证。 保单上仅指定1名驾驶员时： 保单上指定2名驾驶员时： 以两名驾驶员中浮动比例数值较大者（即浮动幅度较小者）计算。,太保私人生活用车损失险费率表,一年保费按照下列公式计算： 车辆损失险保险费=基本保险费+保险金额费率
10、 第三者责任险保险费=相应档次固定保险费 盗抢险保险费=盗抢险保险金额费率 车上人员责任险保险费=每座赔偿限额投保座位数费率 车上货物责任险保险费=货损限额费率 元过失责任险保险费=第三者责任险保险费费率 车载货物掉落责任险保险费=此险赔偿限额费率 玻璃单独破碎险保险费=车辆保险价值费率 车辆停驶损失险保险费=日赔偿金额约定的最高赔偿天数费率 自燃损失险保险费=此险保险金额费率 新增设备损失险保险费=此险保险金额车辆损失险费率 不计免赔特约险保险费=（车辆损失险保险费+第三者责任险保险费）费率,4. 计算保费,一年保费按照下列公式计算： 太平洋公司： 1、车辆损失险： 保费部分损失基本保费部分
11、损失保额部分损失费率全部损失保额全部损失费率 2、第三者责任险： 保费固定保费 3、保费浮动系数,4. 计算保费,一年保费按照下列公式计算： 人保公司： 1、车辆损失险： 1）按新车购置价确定保额 保费基础保费（新车购置价-新车购置价分段起点价）*费率 2）未按新车购置价确定保额 保费=足额投保时的保费*（0.05+0.95*保额/新车购置价） 新车购置价分： 未投保新增设备 为新车购置价 投保新增设备 为新车购置价+新增设备实际价值 （有折旧）,4. 计算保费,一年保费按照下列公式计算： 人保公司： 2、第三者责任险： 责任限额100万，保费固定保费 责任限额100万，保费=A+A*N*（0
12、.05-0.00125*N） A同档次限额为100万元时的三责险保费 N（限额-100万）/50万，限额须为50万的倍数,一年保费按照下列公式计算： 平安公司： 1、车辆损失险： 保费车辆损失险实际保费=基准保费C1C2Cn 2、第三者责任险： 保费基准保费C1C2Cn,4. 计算保费,案例分析,一投保“家庭自用汽车损失保险条款”的保险车辆，核定载客人数7人，已使用5年，已知同类型该新车的新车购置价（含购置税）为18万元。若按新车购置价确定保险金额，计算保险费。 （1）第三者责任险保险费： （2）车辆损失险保费：,为什么核保？ 确定是否承保、承保条件、保险费率的过程。 核保工作原则上采取两级核
13、保体制。 先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核保； 然后由核保人员复核决定是否承保、承保条件及保险费率等。,三. 核 保,业务争取保证承保数量 业务选择保证承保质量,核保机构的设置以人保为例,（1）分级设置模式。,（2）核保中心模式。,目前一般分三个等级，根据核保人员的不同等级，授予不同的权限。 一级核保人主要负责审核特殊风险业务，包括高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业务的核保，以及下级核保人员无力核保的业务。 二级核保人主要负责审核非标准业务，即在核保手册中没有明确指示核保条件的业务，如保险金额、赔偿限额、免赔额等有特殊要求的业务。 三级核保人主要负责对常规业务的核保，即按照
14、核保手册的有关规定对投保单的各个要素进行形式上的审核，亦称投保单核保。,核保人员的等级和权限,核保方式, 标准业务核保和非标准业务核保 事先核保和事后核保 集中核保和远程核保,（1）标准业务核保和非标准业务核保 标准业务是指常规风险的业务。通常由三级核保人完成标准业务的核保工作。 非标准业务是指非标准业务是保险金额巨大等需有效控制的业务。由二级或者一级核保人进行核保。,汽车保险非标准业务主要有： （1）保险价值浮动超过核保手册规定的范围。 （2）特殊车型业务。 （3）军牌和外地牌业务。 （4）高档车辆的盗抢业务。 （5）统保协议。（车险统保协议） （6）代理协议。,（2）计算机智能核保和人工核
15、保 计算机核保可大大缓解人工核保的压力，提高效率和准确性，减少核保过程中的人为负面因素。 计算机不可能解决所有核保问题，对一些非程序化的、非常规业务的核保，仍离不开人员的参与。计算机智能核保与人工核保需要共存。,（3）集中核保和远程核保 集中核保：可有效解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和经验最大限度的共享。困难是经营网点分散，缺乏便捷和高效的沟通渠道。 远程核保：就是建立区域性的核保中心，利用互联网等现代通信技术， 对辖区内的所有业务进行集中核保。 优点：不仅可以利用核保中心人员技术的优势，还可利用中心庞大的数据库，实现资源共享。同时，还有利于对经营过程中的管理疏忽及道德风险实行有效防范
16、。,（4）事先核保和事后核保 事先核保：投保人提出申请后，核保人员在接受承保之前对标的风险进行评估和分析，决定是否接受承保。事先核保是在核保工作中广泛应用的模式。 事后核保：主要是针对标的金额较小，风险较低，承保业务技术比较简单的业务。这些业务往往是由一些偏远的经营机构或者代理机构承办。保险公司从人力和经济的角度难以做到事先核保的，可以采用事后核保的方式。 继续承保；保险合同期满后不再续保；发现被保险人有错 误申报的重要事实或欺诈行为后解除合同；行使合同的终止权终止合同 效力等。,核保的步骤和主要内容,审核投保单是否按规定内容与要求填写，有无错漏 审核保险价值与保险金额是否合理。 审核业务人员或代理人是否验证和查验车辆，是否按要求向投保人履行了告知义务，对特别约定的事项是否在特约栏内注明 审核费率标准
