理财讲座规划人生

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1、1,规划人生,-个人理财规划简易课程 马永辉,理财规划 wenku1,2,目录,1、人生为什么要规划？ 2、人生规划与理财规划 3、理财规划的八大主要规划 4、应用案例分享,3,人生为什么要规划？,4,案例1：,2006年，有一个在某IT流水线上工作的员工，每天早上8点钟至晚上六点钟在流水线上重复的进行劳作，辛苦的工作了三年，月税前收入2800元。 三年以后（2009年），他因为一些家庭的原因，工作上出现一些小错，可是却被公司无情的劝退。目前依然在失业与就业之中徘徊。 试问，他处于现在状态的原因是什么？,5,案例2：,刘某，1992年，旅游专科毕业，直接到了一家印刷单位做事，1998年开始，他

2、打算改变自己，于是于2001年脱产考复旦大学国际金融专业就读硕士，2004年硕士毕业，2004年进入某证券公司做分析师，目前是某证券公司研究所副总经理。 请问，你对于他的规划是怎么理解的？,6,案例3：,关某，从小就是一个好学生，一路从小学、初中、高中、最后考入同济大学毕业，来到了某企业做房产工作，三年后离职，职途历经上海某著名商学院助教、某印度在华公司培训方面的经理、现为某世界500强企业培训总监。 请问，他是否有人生的规划？你对于他的人生经历有何理解？,7,案例4,某男，大学只读了一年级就不读了，然后，按自己的想法，创办了一家IT公司，经过20年的发展，他的这家公司变成了世界上最富有的公司

3、，他也是世界上数一数二的首富。他，就是比尔。盖茨。 请问，他为什么会成功？,8,人生为什么要规划？,1、人生应不应该有理想？ 2、生活是否需要一定的目标？ 3、达到目标的方法是什么？,9,小结,1、人生是需要有规划的。 2、人生的规划是需要自己努力的。 3、规划的方式： 学业上； 发展上； 收入上； 。,10,人生规划 是理财规划的基础！,11,案例5：,李四，在一家国营单位做事，月税后收入2300元，3年前结婚，其妻1年前育有一女，但她的公司发生了破产，目前处于失业状态，整个家庭都需要李四一人承担，经济压力非常大。 请现场讨论，时间十分钟，每小组有人一发言： 1、李四是否需要改变现状？他要如

4、何改变？ 2、李四目前最需要解决的是什么？ 3、李四夫妻应该如何应对现在与将来的经济所需？,12,为什么需要理财？ 1、利率太低： 目前国内利率环境，平均定存假设为2.5%，则100万10年复利为128万，20年也不过164万。 2、通胀太高： 以年CPI涨幅3.5%来看，现在的100万，10年以后为76万，20年以后为50万，30年以后仅为36万。,13,引入概念：什么时个人理财？,个人理财的概念： 即是运作个人的金钱，并使其满足个人财富需求的过程。理财的过程要求个人能够有效控制自己的财富情况。 每一个人，每一个家庭，每一个家族都处于同样的经济地位，每一步理财实践都需要精心策划，以满足特别的

5、需求和目的。,14,个人理财的优势,1、提高你一生中拥有、使用、保护财富资源的有效性。 2、提高你的财富控制力，避免过度债务、破产、依附他人寻求财富安全等问题的产生。 3、提升你的人际关系，因为你有良好有效的理财决策。 4、提高你个人经济目标的实现力，拥有不再困惑的未来开支的自由感。,15,案例5中，建议理财运作的六步法：,1、明确李四自己的财务状况； 2、确定李四自己的理财目标； 3、甄选理财的方法； 4、评估理财方式； 5、制定并实施理财规划； 6、再次评估和修正理财规划。,16,影响个人理财的因素有哪些？,1、生活状况。 60年代、70年代、80年代、90年代的理财观是不一致的。 2、个

6、人价值。 3、经济因素。,“多赚钱，少花钱”，是长期的财务安全策略。,17,生活状况,18,成年人的生命周期,成年人对家庭和财务需求的不同阶段，对他（她）的财务活动和决策有重大的影响，主要有： 各种教育层次的毕业 订婚和结婚 生育或领养子女 换工作或搬家 子女离家独立 健康状况改变 离异 退休 家庭成员身故,19,经济因素,1、对货币来说，利率是货币价格的反映。 2、各种金融机构的运作情况。 3、影响汇率的情况。 4、。,20,各种对理财决策有影响经济要素,21,小组讨论2：,1、你会不会通过现在的信用消费购买某种昂贵商品，而用未来的收入支付？为什么？ 2、你会不会放弃现在的消费机会，转而为未

7、来的购买进行投资？ 讨论时间5分钟，每小组一人发言。,22,新的概念：机会成本,在理财过程中，你是否会牺牲某些事物以换取更好的东西？ 机会成本是指在面临多方案择一决策时，被舍弃的选项中的最高价值者是本次决策的机会成本。 农民在获得更多土地时，如果选择养猪就不能选择养鸡，养猪的机会成本就是放弃养鸡的收益。但有些机会成本往往无法用货币衡量， 例如，在图书馆看书学习还是享受电视剧带来的快乐之间进行选择。,23,个人的机会成本,1、学习时间、工作时间、购物时间 2、不良的饮食习惯、缺少睡眠或缺少锻炼会引发疾病，提高健康护理成本。 3、个人的时间、精力、能力、知识等,24,经济机会成本,最主要的就是：金

8、钱的时间价值 1，今天一元的不消费，未来的价值大于1元。 2，每年向你决定的退休金账户存钱以减少未来没有钱的烦恼。 3，购买新车或家电的好处是什么？ 4，购买保险的好处？ 5，进行教育类投资的好处？,25,金钱的时间价值,时间复利 =超越原子弹的威力,26,计算题：,题目：本金1万元，年利率20,七年后，本金和利息共计多少元。请大家计算。,10000*(1+20%)7=35831.81 注：7 代表乘方，即（1+20%）的7次幂 复利的话就是10000元乘以1.2也就是(1+20%)的7次方,最后本息和是3.5831808万元,27,理财的八大规划,28,理财的目的是什么？,请大家讨论，理财的

9、目的是什么？ 时间5分钟，每小组一人发言。,理财的目的：追求财务的自由度，简单的说，就是追求安全、稳定、长期的收益。 理财，就是为了明天的生活，存储今天的财富！,29,理财的八大规划,现金规划（必要的资产流动性） 消费支出规划（合理的消费支出） 教育规划(实现教育期望) 风险控制规划（完备的风险保障） 税务规划（合理的纳税安排） 投资规划（积累财富） 养老规划（安享晚年） 遗产规划（合理的财产分配与传承）,30,一、现金规划,现金应该怎么管理？,现金获取的途径有哪些？ 工薪，投资，受赠，遗产，.,哪些地方用得到现金？ 购物，发红包（馈赠），支付各种费用，。,哪些日常开销用得到现金？ 柴米油盐酱

10、醋茶。大多都可以刷卡。 日常开销当中，无法刷卡支付的，都得使用现金。,31,一、现金规划,一般来说，身边是需要有现金的。 从理财角度来看，现金需要这样规划： 1、先计算一个月，平均的日常生活支出数额。什么是日常生活支出？ 柴米油盐酱醋茶。 2、预留2-3个月平均开销的现金以做备用。 3、预留方式： 钞票；活期存款；通知存款等。,32,二、消费支出规划,一般来说，只有单笔超过1个月左右预备现金的大宗消费，才需要进行消费支出的规划。,案例： 小王现在每月税后收入是2000元，除去每月日常的生存开销1500元，大约每月可以有500元的结余。 最近，他看到自己的一个朋友买了一台4000元的笔记本电脑，

11、他也很想买一台，试问他通过哪几种途径来完成购买动作？,33,二、消费支出规划,1、每月存500元，8个月以后可以购买 2、先用信用卡消费，每月还500元，8个月以后还完。 消费支出规划：就是与自己的收入保持一定的比例，不要超支。,34,计算与分析题：,A某，每月税后收入约3000元，月结余约1500元，他打算三年以后买一辆价值8万元的车，你有什么建议？ 大家讨论5分钟，然后每组一人发言。,1500*12*3=54000元。 因此，不建议买车。 例外情况：额外的收入增加，彩票中大奖。,35,三、教育规划,教育规划对家庭有上学的子女的家庭最适用。 教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来

12、越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。 作为父母需要及早对子女的教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望，有效地措施之一就是教育储蓄。,36,三、教育规划,小B，育有一女，现在2岁，打算24岁送她出国读书，预计出车读书的费用约70万元，请问，现在市场平均收益率约6%，通过何种方式来筹集这70万元？ 请大家讨论5分钟。,假设有一个理财产品，年复利6%，可以每月定期投入，共23*12=276期，如果要达到70万或以上，应该每月定期投入1200元左右。 理财产品：债券型基金，平衡型基金（产品可选） 理财方式

13、：定投,37,四、风险控制规划,在人的一生中，风险无处不在，通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。 包括人身意外伤害保险、健康保险、人寿保险、家庭财产保险等，无论自己的事业出现何种变故，都让自己永无后顾之忧。 一般个人保险支出应占收入的比例在20%左右。 案例：略,38,五、税务筹划,你心目中的税务筹划是什么样的？请大家讨论，时间5分钟。,合理的纳税安排，会让自己的税负更轻。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。 为达到这一目标，可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利

14、用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。,39,五、税务筹划,1、企业注册地税务减、免（企业所得税与个人所得税）； 2、国家相关行业减免税支持； 3、国家出口退税商品的投资； 4、企业财务各种有效的合理避税方法； 5、个人避税的方法： 保险 信托 其他,40,六、投资规划,财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。 薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。 根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入

15、的主要来源，最终达到财务自由的层次。,41,六、投资规划,合理的投资理财组合： 投资“一分法”适合于贫困家庭。选择现金、储蓄和债券作为投资工具。 投资“二分法”低收入者。选择现金、储蓄、债券作为投资工具，再适当考虑购买少量保险。 投资“三分法”适合于收入不高但稳定者。可选择55%的现金及储蓄或债券，40%的房地产，5%的保险。 投资“四分法”适合于收入较高，但风险意识较弱、缺乏专门知识与业余时间者。其投资组合为：40%的现金、储蓄或债券，35%的房地产，5%的保险，20%的投资基金。 投资“五分法”适合于财力雄厚者。其投资比例为：现金、储蓄或债券30%，房地产25%，保险5%，投资基金20%，

16、股票、期货20%.,42,七、养老规划,人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。 所以，一般来说，只要是人，都需要养老规划！ 一个人的晚年幸福，才是真正的幸福！ 所以，30年后，你拿什么养活自己？ 请大家讨论5分钟！,43,七、养老规划,我们的目光不能太过局限，可以达到养老规划目标的产品： 1、保险理财类：万能、金裕、鑫利 2、基金理财类（股票、债券、货币市场工具）：混合型基金(偏股，债，配置型等)，平衡型基金（社保基金与养老基金） 3、银行理财类：安盈 4、信托类：淡水泉，房产信托 5、贵金属类和收藏类,44,变数： 1.房租/房贷 2.疾病看护与照顾 3.重大医疗 4.退休終止年数,现在 工作/储蓄期,退休点 6065岁,90岁 終止,? 年 25-30年 财富累积来源 1.社保：有多少？ 2.商业养老：有多少？ 3.银行存款有多少？ 变数：工作 ? 年,2人 ?,负相关的！,