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1、1,网络金融学,第五章 网络保险（1）,2,第一节 网上保险的概念,目 录,第二节 网上保险经营方式,第三节 国内外网上保险发展现状分析,第四节 我国网上保险存在问题及对策,第五节网上保险的法律风险及其防范,3,二、传统保险公司在实现网上保险经营管理模式的策略,1.保险公司业务流程的重组,保险公司的基本业务流程,网络保险条件下保险公司业务流程的重组是指利用信息技术改变基本业务流程的处理方式，提高处理效率。,注：并非改变基本流程。 比如：利用计算机实现自动展业和承保等。,4,投保人,Internet,公安、工商、税务等监督部门,CA、银行、医院等合作伙伴,保险公司网站,保险公司内部业务,Intr
2、anet,一个完整的网络保险系统拓扑图,5,传统保险公司的组织结构,总经理,客户经理,开发部经理,投资部经理,市场部经理,技术部经理,财务部经理,保险公司网站,调整后的组织结构,6,三、保险公司的网络营销管理,1.网络保险的营销理念,时空观和虚实观。 以客户为中心的观念。客户寻找保险产品和获得信息的渠道广泛。 信誉的观念。网络条件下信誉毁灭非常容易。 4) 学习的观念。强调技术的作用。,2.网上保险营销策略,目标市场定位方法的变革。改进产品质量、利于市场细分、有利于新产品开发。 产品定价策略的变革。保险价格纯费率+管理费+中介人佣金。纯费率与保险事故的概率相关，不可降低，公司内部管理费和中介人
3、佣金可以降低。 营销渠道的变革。直接分销渠道和间接分销渠道，前者通过自己的网站，后者通过第三方网站。 4)促销手段的变革。利用保险公司自己网站、成为专业网上保险中介机构的会员、在门户网站上做广告、利用电子邮件。,7,3.网络保险营销决策方式,决策者界面,营销决策支持界面,数据采掘,数据仓库,数据析取、转换和管理工具,网站数据,公司内部数据,市场报告,保险公司网站,保险公司网站,网络保险营销决策支持系统的逻辑结构,特点：收集和分析处理都是自动、实时和智能的。,演示数据仓库,8,数据仓库在保险业中有如下一些应用： 理赔分析：根据险种、保单持有人、理赔类型以及其它特征分析理赔趋势，以确定准备金的数量
4、，理赔分析可以帮助识别保险欺诈。 顾客利润率分析：分别按不同的品种、不同的地区、不同的代理人、不同的客户群的服务的成本和所得到的收益进行量化分析，找出利润率差异的原因，以利用开发新品种、对于已有品种进行客户化改进并识别能带来高利润率的顾客。 客户价值分析：顾客利润率不是评价顾客对于保险公司价值的唯一指标，也许一个顾客具备在将来购买高利润率保险产品的潜力，也许会成为很好的高利润率顾客的介绍人，因此要考虑顾客在与保险公司打交道的整个过程中的价值。 客户划分：将有各种共同特征的客户划分为不同的客户群，掌握其需求和产品的使用模式，以分别确定营销方案；分析委托人的利润率，识别机会，改进服务。 风险分析：
5、了解引入新险种和发展新客户的风险。识别高风险客户群和能带来机会的客户群，减少理赔频率。,9,第一节 网上保险的概念,目 录,第二节 网上保险经营方式,第三节 国内外网上保险发展现状分析,第四节 我国网上保险存在问题及对策,第五节网上保险的法律风险及其防范,10,美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保险单，营业仅一个月就销售了上千万美元的保单，如今美国几乎所有的保险公司都在上网经营。据调查显示，1999年，美国仅有0.2%的个人保单是在线销售的，当年美国保险业保费的总收入为6770亿美元，而其中网上保费收入仅为2.65亿美元，仅占0.039%的比例。仅仅5年之后，美国的网上投保现已飙升至保费总
6、收入的四成。膨胀迅速的不止是美国，据称，韩国的网上保费收入也在突飞猛涨，几乎占到了保费总收入的一半。英国的“屏幕交易”只是一个2002年建立的网站，由于提供7家本国保险商的汽车和旅游保险产品，用户数量就以每个月70%的速度递增。,国外的发展现状,11,1997年11月28日，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的我国第一家保险网站中国保险信息网，,我国网络保险发展过程,12,我国网络保险现状分析 国内各大保险公司中已有70%的保险公司开通了自己的网站，而且预计这一数字将在一年之内达到90%以上，但据统计，只有17.2%的保险公司实现了网上投保，其中财产保险公司开展网上投保的比例
7、更低，仅为7.1%。至于通过保险电子商务实现的销售额，在保费收入中还占很少的比例，而且主要集中在小额的保险项目中，像大额的财产保险还比较少。,13,第一节 网上保险的概念,目 录,第二节 网上保险经营方式,第三节 国内外网上保险发展现状分析,第四节 我国网上保险存在问题及对策,第五节网上保险的法律风险及其防范,14,客户在线咨询选择合适的险种,网站进行保费试算，推荐合适的险种,客户在线填写保单,保险公司实时或延时核保,相关部门和政府的联网问题,原因,客户在线数字签名,客户安全意识问题,原因,客户在线支付,在线支付的不安善,原因,在线理赔,相关部门和政府的联网问题,原因,完整的网络保险流程图,1
8、5,存在以下问题： 公众的网上保险意识； 数字签名法生效后保险等相关法律和规定的完善； 与银行的支付结算问题； 与相关政府部门与其它机构的信息交换；,16,第一节 网上保险的概念,目 录,第二节 网上保险经营方式,第三节 国内外网上保险发展现状分析,第四节 我国网上保险存在问题及对策,第五节网上保险的法律风险及其防范,17,(一)责任免除条款 责任免除是保险合同中关于保险人在何种条件下不负赔偿或给付责任的规定，在保险合同中同时规定保险责任与责任免除，已成为保险惯例并得到广泛认可，使保险责任更加明确，不易混淆、误解，而且便于投保人正确理解。 (二)保险人完全履行说明义务的要求 在传统的个人寿险代理人销售方式下, 主要是通过:1.代理人对保单条款口头讲解,以及代理人对投保人提出的询问与问题,如实正确回答;2.代理人将各种投保资料,尤其是包含有责任免除条款的书面资料,积极、主动地交与投保人阅读。 （三）网络保险的潜在风险 网络保险“提醒性催告” 存在法律风险。,一、网络保险活动中，保险人如何履行免责条款的明确说明义务,18,(一)传统方式 合同中约定的法院，一般为某一方所在地法院。未注明为“合同签发地” (二)网络保险中 “合同签发地”无法界定。,二、网络保险合同纠纷中,保险人面临的诉讼法院管辖地风险,
