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1、天安财险培训资料,为理顺综合开拓渠道开展传统险业务流程，提高综合开拓渠道业务的成功率，提高综合开拓销售人员以及业务员的财产险展业技能，指导综合开拓开展财产险业务，使我们成为真正意义上的综合理财规划师，特制定本培训课程。,前言,目 录,一、保险的诠释与原则 二、保险分类 三、车险基础知识 四、非车险险种 五、财产保险的保险利益原则 六、各险种的分析比较 七、承保实务,保 险 的 诠 释,投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。,保
2、 险 的 原 则,保险的原则分为以下几点： 一、最大诚信原则 保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。 其内容包括：告知，保证，弃权与禁止反言。 二、保险利益原则 保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系。,其确立条件是：保险利益必须是合法的利益，保险利益必须是经济利益，保险利益必须是确定的
3、利益。 三、损失补偿原则 基本含义有两层：一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任；否则，即使在保险期限内发生了保险事故，但是被保险人没有遭受损失，就无权要求保险人赔偿。二是被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的利益。 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。 四、近因原则 所谓近因不是指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用
4、的原因。,保险的分类,按保险标的分类。 按实施方式分类。 按承保方式分类。 商业保险与社会保险。 传统保险与理财保险。,按保险标的分类,按照保险标的分类，保险可分为财产保险与人身保险。 （一 ）人身保险 人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险或其受益人保险金的保险。普通的人身保险主要解决人们在日常生活中遭受意外伤害、疾病或死亡等不幸事故时或年老退休时经济上的困难。随着保险经营的不断创新，一些具有投资功能的人身保险产品在解决被保险人经济困难的同时，也满足了人们对投资的需求。 就人身保险的保险标的而言，当以人的寿
5、命作为保险标的时，它以生存和死亡两种状态存在；当以人的身体作为保险标的时，它以人的健康、生理机能、劳动能力（即人赖以谋生的手段）等状态存在。,按保险标的分类,按照保险标的分类，保险可分为财产保险与人身保险。 （二 ）财产保险 财产保险(Property Insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。 财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。可保财产，包括物质形态
6、和非物质形态的财产及其有关利益。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。例如，飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。,以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常是指各种责任保险、信用保险等。例如，公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任、出口信用保险、投资风险保险等。但是，并非所有的财产及其相关利益都可以作为财产保险的保险标的。只有根据法律规定，符合财产保险合同要求的财产及其相关利益，才能成为财产保险的保险标的。,按实施方式分类,按照实施方式分类，保险可分为强制保险和自愿保险。 （一 ） 强 制 保 险 强制保险（又称“法定保险”
7、）是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。强制保险的保险关系虽然也是产生于投保人与保险人之间的合同行为，但是，合同的订立受制于国家或政府的法律规定。强制保险的实施方式有两种选择：一是保险标的与保险人均由法律限定；二是保险标的由法律限定，但投保人可以自由选择保险人。强制保险具有全面性与统一性的特征，如机动车辆第三者责任保险就是一种强制保险。 （二 ） 自 愿 保 险 自愿保险是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所建立的合同关系。投保人可以自由决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以
8、自由选择保险金额、保障范围、保障程度和保险期限等。保险人也可以根据情况自愿决定是否承保、怎样承保等。,按承保方式分类,按照承保方式分类，可将保险分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。 （ 一 ） 原 保 险 原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。在原保险关系中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人承担赔偿责任。 （ 二 ） 再 保 险 再保险（也称“分保”）是保险人将其所承保的风险和责任的一部分，转移给其他保险人的一种保险。转让业务的是原保险人，接受分保业务的是再保险人。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵
9、向转嫁，即第二次风险转嫁。,（ 三 ） 重 复 保 险 重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。 （四） 共同保险 共同保险是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，同一风险共同缔结保险合同的一种保险。在实务中，数个保险人可能以某一保险人的名义签发一张保险单，然后每一保险人对保险事故损失按比例分担责任。 共同保险是直接保险的一种，因此，共同保险人在联合承担保险责任以后，根据需要也可以进行再保险，与再保险人建立起再保险关系。虽然共同保险和再保险都有分散风险的功效，都是保险人限制自身保险责任的一种措施，但
10、两者具有本质的区别。,反映的保险关系不同。共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系；再保险反映的是原保险人与再保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。 对风险的分摊方式不同。共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险是风险的横向分担，再保险则为风险的纵向分担。,社 会 保 险,社会保险是指，由国家管理的，由法律强制规定的，体现公共性和公益性，其设立的目的是保障公民的基本生活及其他基本生活需求，是在公民年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得一定的物质帮助的社
11、会保障制度。 与社会保险相对的，是商业保险，即市场上各保险公司开展的保险计划，如人身伤害保险，财产保险等。这种保险，由公民自愿参加，不具有强制性。 会保险的种类 1、 基本养老保险。 基本养老保险制度，是指缴费达到法定期限并且个人达到法定退休年龄后，国家和社会提供物质帮助以保证年老者稳定、可靠的生活来源的社会保险制度。在现阶段，我国的基本养老保险制度由三个部分组成：职工基本养老保险制度、新型农村社会养老保险制度、城镇居民社会养老保险制度。基本养老保险制度的目标是实现“老有所养”。,社 会 保 险,2、 基本医疗保险。 基本医疗保险制度，是指按照国家规定缴纳一定比例的医疗保险费，在参保人因患病和
12、意外伤害而发生医疗费用后，由医疗保险基金支付其医疗保险待遇的社会保险制度。基本医疗保险制度由三个部分组成：职工基本医疗保险制度、新型农村合作医疗制度、城镇居民基本医疗保险制度。基本医疗保险制度的目标是实现“病有所医”。 3、 工伤保险。 工伤保险制度，是指由用人单位缴纳工伤保险费，对劳动者因工作原因遭受意外伤害或者职业病，从而造成死亡、暂时或者永久丧失劳动能力时，给予职工及其相关人员工伤保险待遇的一项社会保险制度。工伤保险制度的目标是保障劳动者不因受到工伤伤害而导致生活水平的降低。,社 会 保 险,4、 失业保险。 失业保险制度，是指国家为因失业而暂时失去工资收入的社会成员提供物质帮助，以保障
13、失业人员的基本生活，维持劳动力的再生产，为失业人员重新就业创造条件的一项社会保险制度。失业保险制度的目标是在劳动者失业时，为其提供基本的生活保障，促进其再就业。 5、 生育保险。 生育保险制度，是指由用人单位缴纳保险费，其职工或者职工的未就业配偶按照国家规定享受生育保险待遇的一项社会保险制度。生育保险具体的待遇包括生育医疗费用和生育津贴。生育保险制度的目标是为保护女性的生育权利及其生育期间的基本生活，是落实妇女权益保护的基本制度。,商 业 保 险,商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险
14、公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任1 。所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。,商业保险与社会保险的区别,1、性质不同：社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经济效益为目的。 2、建立基础不同：社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险；商业保险自愿投保，以合同契约形式确
15、立双方权利义务关系。 3、管理体制不同：社会保险由政府职能部门管理；商业保险由企业性质的保险公司经营管理。,商业保险与社会保险的区别,4、对象不同：参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制；商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。 5、保障范围不同：社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一部分投保人的问题。 6、资金来源不同：社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担；商业保险的资金只有投保人保费的单一来源。,商业保险与社会保险的区别,7、待遇计发不同：社会保险的待遇给付原则是保障劳动者基本生活，保险待遇一般采取按月支
16、付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按“多头多保，少投少保，不投不保”的原则确定理赔标准。 8、时间性不同：社会保险是国家稳定的、连续性的制度；商业保险是一次性、短期的企业行为。 9、法律基础不同：社会保险由劳动法及其配套法规来立法，商业保险则由经济法、商业保险法及其配套法规来立法。,传统保险与理财保险,传统保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。,传统保险与理财保险,理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争
