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1、第一章：保险产生和发展的条件,“天有不测风云，人有旦夕祸福。人事变迁无常，则风险亦必随之而起。沧海桑田，华屋山丘，寿命之修短，事业之兴替，举凡一切风险发生，动有出人意表者，如不绸缪未雨，熟筹先事防范之术，则一旦横逆之来，猝逢意外，未有不噬脐莫及，而收应付之无方者” 。,第一章：保险产生和发展的条件,一、前提条件：风险（RISK）的客观存在 二、物质条件：剩余产品的出现 三、技术条件：概率论与大数法则的出现 四、法律关系：现代保险关系产生、存在和确立的条件,一、前提条件：风险（RISK）的客观存在,1、风险的特征 2、风险的本质 3、风险的定义 4、风险的分类 5、风险的控制,1、风险的特征,风
2、险是与人的利益相联系的概念 ； 风险并非指导致人的利益受损害的事件本身而是指损害发生的不确定性 ； 风险是特定的时间和空间下的概念 。下一张,不确定性,一是风险是否发生是不确定的； 二是风险发生的时间是不确定的； 三是风险发生的地点是不确定的； 四是风险所致损失或收益的大小是不确定的； 五是风险所致损失或收益的承担主体是不确定的。返回,2、风险的本质,风险的本质是指构成风险特征，影响风险产生、存在和发展的因素。 风险因素（Hazard）。指引起增加损失发生可能性的诸种单因或条件。 A实质风险因素（Physical hazard）。即人力无法控制的生产经营中客观存在的种种物质因素。 B道德风险因
3、素（Moral hazard）。是指由于个人的不诚实或不正直的行为，故意促使风险事故发生，以致引起损失结构或扩大损失程度。 C心理风险因素（Morale hazard）。是指由于个人不注意、不关心或行为不当、过失等增加风险事件发生的机会。 风险事故（Peril），又称风险事件。指直接导致损失发生的有关不确定性事故。 损失（Loss）。 风险载体。下一张,事故,一定会发生的事故（必然事故）； 不可能发生的事故（不可能事故）； 可能发生的事故（意外事故）。返回,损失,损失是指偶然发生的、非预期的经济价值的减少或灭失。 在风险管理中损失的形态：实质损失、费用损失、收入损失、责任损失。 在保险实务中，
4、一般将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又可称为实质损失；间接损失则是指由直接损失而引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。 返回,风险载体,风险载体是指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。 通常可以分为人身载体和财产载体。返回,3、风险的定义,是指在特定的环境下，某种随机事件发生后给人的利益造成损失的不确定性。,4、风险的分类,（1）按风险的性质来分纯粹风险和投机风险 （2）按风险的对象分类财产风险和人身风险 （3）按风险发生的原因分类自然风险、社会风险、经济风险和责任风险 （4）按风险影响的程度分类基本
5、风险和特定风险 （5）按风险产生的环境分类静态风险、动态风险 （6）按风险是否被承保分类可保风险和不可保风险,5、风险的控制,（1）风险回避； （2）风险预防； （3）风险自留； （4）风险集合； （5）风险转移。 下一张,可保风险和不可保风险,可保风险：从广义上来理解，就是指可以利用风险管理技术来分散、减轻、转移的风险；从狭义上看，即指能用保险的方式来处理的风险。 不可保风险：不能用保险的方式来分散、减轻和转移的风险。 返回,可保风险必须具备以下几个条件,A风险的发生必须是偶然的，事先不能确定； B风险必须是意外的； C风险不是投机性的； D风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能； E风险应有发生较大损失的可能； F风险必须是可以衡量的。 返回,为什么会有不可保风险,A认识上的限制； B技术上的限制 ； C经济上的限制 ：（i）投保人经济上的限制 ；（ii）保险人经济上的限制 D社会上的限制 。 返回,二、物质条件：剩余产品的出现,（一）生产力与剩余产品 （二）剩余产品与保险的产生,三、技术条件：概率论与大数法则的出现,1、概率论 2、大数法则,四、法律关系：现代保险关系产生、存在和确立的条件,1、法律是保险组织和某些保险险种产生的前提 2、法律是保险行为的规范和实现条件 3、法律是保险存在的形式,
