第六章财产损失保险解析

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1、保 险,财产保险,人身保险,财产损失 保险,责任 保险,信用 保险,第六章 财产损失保险,本章内容,第一节:财产保险概述,第二节:火灾保险,第三节:运输保险,第四节:工程保险,第五节:农业保险,第一节 财产保险概述,财产保险概念 财产保险分类 财产保险的特点 财产保险合同的专业术语,(一)财产保险概念,财产保险：是以物质财产及其相关利益和损害赔偿责任作为保险标的的保险。 财产损失保险：即狭义财产保险，是以有形物质财产及其相关利益做为保险标的的各种财产保险。,(二)财产保险分类,1.按照保险标的的内容： 有形的物质财产保险 经济利益财产保险 责任保险,2.按照保险标的的性质： 积极的财产保险 消

2、极的财产保险,3.按照保险价值确定的方式： 定值保险 不定值保险,1.财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益； 2.财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿（相对于人身保险而言）； 3.财产保险属于商业经营活动； 4. 财产保险中，投保人、被保险人与受益人通常是一致的； 5.防灾防损意识对于财产保险非常重要。,(三)财产保险的特点,(四)财产保险合同的专业术语,1.附加被保险人 2.财产保险的保险形式 3.免赔额 4.无赔款优待,1. 附加被保险人 是相对于主被保险人而言； 例：在汽车保险单中，除了指定的被保险人外，任何经指定的被保险人许可使用汽车的人也属于保险责任范围内，

3、他们称为附加的被保险人。,2. 财产保险的保险形式,是指投保人按照一次事故所能造成的最大损失金额来确定保险金额,而不管是否等于保险价值,即不管是否足额投保,保险人仅对保险金额范围内的损失进行赔偿。,是指保险双方按照保险标的的重置价值确定保险金额的保险。 重置价值是按照相同的或者类似的材料和质量重新换置的价值和费用。,3. 免赔额,定义：保险公司对损失免于赔偿责任的金额。,分类： 绝对免赔额 相对免赔额 总计免赔额 消失的免赔额,为什么规定免赔额呢？,绝对免赔额：无论在何种情况下，保险人作出赔付之前，被保险人都要自担一定损失的金额。,例：绝对免赔额为500元，当依次发生损失金额为100元，500

4、元，1000元时， 被保险人应该承担的金额为： 100元，500元，500元； 保险人应该赔付的金额为： 0元，0元，500元。,相对免赔额：损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任，当损失高于规定比例或金额，保险人将赔付全部损失。,例：相对免赔额为500元，因此当依次发生损失金额为100元，500元，1000元时， 被保险人应该承担的金额为： 100元，500元，0元； 保险人应该赔付的金额为： 0元，0元，1000元。,例：总计免赔额为500元，当依次发生的损失金额为100元、500元、1000元时， 被保险人应承担的金额为： 100元、400元和0元； 保险人赔付金额为： 0元，1

5、00元，1000元,总计免赔额：把保险期内所有属于保险责任范围内的损失加在一起全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔偿。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险人对超额部份的损失予以赔付。,例如：假定500元为消失免赔额的起点，当索赔金额超过500元时，保险人对于超额损失部分以111%的比例进行赔偿；当损失达到一定数额时，免赔额全部消失。,消失的免赔额：随着损失增加而逐渐消失的免赔额。,免赔额如何消失？,免赔额的作用： 消除小额索赔，降低经营成本； 减少保险费； 降低道德成本，提高被保险人防灾防损意识；,为什么规定免赔额呢？,4. 无赔款优待 是指如果被保险人在保险期限内没有提出索赔申请，续保时

6、可以享受保险公司的保险折扣。 常用于机动车辆保险。,无赔款优待一律为应交保险费的10%,第二节 火灾保险,火灾保险概念及其特征 火灾保险的一般内容 火灾保险的主要险种,一、火灾保险概念及其特征,火灾保险：简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的财产保险。,特点： 保险标的是处于相对静止状态的财产 所承保财产的存放地不得随意变动 承保的风险有扩大的趋势,二、火灾保险的一般内容,火灾保险保险标的适用范围 火灾保险的保险责任 火灾保险的费率 火灾保险的保险金额 火灾保险的赔偿 火灾保险的期限和保险责任开始时间,可保财产 房屋及其他建筑物和附属装修设备 各种机器设备、工具、仪器及

7、生产用具 管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等 各种生活资料等 特约可保财产 某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资 不可保财产 不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资,（一）火灾保险保险标的适用范围,什么样的物质财产可以作为 火灾保险的标的物？,（二）火灾保险的保险责任,保险责任 火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电 各种自然灾害。 有关意外事故 施救费用 除外责任 战争、军事行动或暴力行为； 核子污染； 被保险人的故意行为； 各种间接损失； 保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等,（三）火灾保险的费率,火灾保险的费率通

8、常以每千元保额所收取的保费来表示； 保险费率的确定因素 建筑物的质量和抗风险能力 建筑物的用途 环境与地点 投保人的防灾设备及防灾措施,汶川地震中唯一没倒的希望小学 -北川县刘汉希望小学！,（四）火灾保险的保险金额,通常根据投保标的分项确定 团体火灾保险 固定资产 分项确定 可依照帐面原值、重置价值或最近帐面12个月的平均余额确定 流动资产 可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险人自行确定 家庭财产保险 按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定 保险金额一般由被保险人自行确定,（五）火灾保险的赔偿,注意事项： 1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额； 2.扣

9、除残值和免赔额； 3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式。,（六）火灾保险的保险期限,1.保险期限即保险责任开始和终止时间； 2.财产保险期限一般为一年； 3.多采用零时起保制。,三、火灾保险的主要险种,目前，我国国内保险公司开办的火灾保险业务主要有以下几种： 企业财产保险 家庭财产保险 机器设备损坏保险,(一)企业财产保险,以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。 团体火灾保险的主要险种之一 承担的保险责任为 火灾 雷击 爆炸 飞行物体和空中运行物体的坠落 自用供电等设备因保险事故造成保险标

10、的的损失 必要及合理的施救费用,1.企业财产保险基本险,团体火灾保险的主要险种之一 在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展 火灾、爆炸、雷击； 自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等； 飞行物体和空中运行物体的坠落； 必要及合理的施救费用。,2.企业财产保险综合险,扩展部分,(二)家庭财产保险,面向城乡居民家庭或个人的火灾保险 特点 以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃风险为主 主要险种 普通家庭财产保险 家庭财产两全保险 具有经济补偿和到期还本的功能

11、 专项家庭财产保险,除此以外还有： 1.房屋及室内财产保险； 2.投资保障型家庭财产保险； 3.安居类综合保险。,定义：机器设备损坏保险是以企业、矿山的各类机器、设备、机械、装置，如车床、电机发电机组、电力输送设备、生产加工设备及其附属设备等为保险标的的保险。,(三)机器设备损坏保险,第三节 运输保险,运输保险的概念及其特征 运输货物保险 运输工具保险,一、运输保险的概念及其特征,1. 定义 以处于流动状态下的财产为保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。 2. 特征 保险标的具有流动性 保险标的出险的地点往往在异地 保险责任范围广泛且风险大 会涉及第三方的利益,二、运输货物保险,1

12、.定义：运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的，保险人对由自然灾害和意外事故造成的货物损失负赔偿责任的保险。 注意：投保人可以是收货人、发货人。,2.运输货物保险的特点,保险责任范围比一般的财产保险广泛； 保险期限以约定的运输过程为准； 被保险财产与被保险人相分离。,3.运输货物保险的保险责任,基本险 因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失； 因运输工具发生意外事故而导致的货物损失； 在货物装卸过程中的意外损失； 按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用； 合理、必要的施救费用。 综合险 上述所有责任。 盗窃、雨淋等原因造成的货损。,采用定值保险方式 国内运输货物保险保额的确定

13、依据 起运地成本价 目的地成本价 目的地市场价 国际运输货物保险保额的确定依据 FOB价 CFR价 CIF价,4.运输货物保险的保险金额,费率厘订的因素 运输工具 运输路径 运输方式和所经区域 货物本身的性质与风险 保险险别等,5.运输货物保险的保险费率,保险赔偿 货损检验 被保险人索赔义务（10日内提出赔偿申请；提交相应单据） 代位求偿权的行使（若是第三方引起的损失将代为追偿）。,6.运输货物保险的赔偿处理,按运输方式划分 水路运输货物保险 陆上运输货物保险 航空运输货物保险 联运险 运输货物需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险 按承保范围划分 国内运

14、输货物保险 涉外运输货物保险 按承担责任的方式划分 基本险 综合险 附加险,7.运输货物保险的种类,三、运输工具保险,运输工具保险的适用范围 机动车辆保险 船舶保险 飞机保险,运输工具保险的适用范围,投保人：客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具的家庭或个人 保险标的：各种机动运输工具，包括汽车、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具；,（一）机动车辆保险,运输工具保险中的主要业务，以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等 按保险标的划分 汽车保险 摩托车保险 拖拉机保险 按照保险责任划分 车辆损失险 第三者责任保险 附加险,车辆损失险,

15、定义：承保车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故造成的损失，属于狭义的财产保险 保险责任 除外责任 保险金额与保险费率 保险赔偿 施救费用赔偿,二、车损险保险责任主要有： 1、碰撞责任。指保险车辆与其他车辆或物体碰撞造成的损失。碰撞是机动车辆保险的主要责任，对于碰撞造成的车身损失，除故意者外，不论驾驶人有无过失，保险人均负责赔偿。但在承保时，往往要求被保险人自负一定的免赔额。 2、非碰撞责任。保险车辆在行驶或停放中，由于下列原因造成的损失，保险人可予赔偿： 其一、自然灾害。包括雷电、暴风、龙卷风、洪水、海啸、破坏性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、沙暴、雹灾、泥石流等。 。,其二、意外事故。包

16、括失火、爆炸、隧道坍塌、空中运行物体坠落等。 其三、载运保险车辆过河的渡轮发生自然灾害或意外事故，但只限于有驾驶人员随车照料的车辆。 3、施救、保护费用。在发生上述保险责任范围内的灾害、事故时，被保险人对被保险车辆采取合理的保护、施救措施而支出的必要，合理费用，保险人也可在一个保额限度内，予以赔偿。至于因向第三者追偿而发生的费用和诉讼费等，也应由保险人负担。,（一）不保损失： 1、自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂； 2、地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失； 3、受本车所载货物撞击的损失； 4、两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失； 5、遭受责任范围内损失后，未经必要修理继续使用，使损失扩大部分,三、除外责任：,（二）不保风险： 1、战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没； 2、竞赛、测试、进厂修理； 3、驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证； 4、保险车辆拖带未保车辆及其他拖带物或未保车辆拖带保险车辆造成的损失； 5、保险