《第四章信用管理涵盖的领域》由会员分享，可在线阅读，更多相关《第四章信用管理涵盖的领域（152页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、第四章 信用管理涵盖的领域,第一节 金融领域 第二节 工商企业领域 第三节 消费信用领域,第一节 金融领域,金融是现代经济的核心，金融信用环境水平影响金融的发展。信用不仅影响着金融业的发展，也在牵动着社会经济的发展。,案例：黑名单金融制裁汇业银行,跨国汇款怎么办？,要找一个共同的美元清算行,全世界的95%美元清算在纽约完成,各个国家银行之间怎么交流汇款信息,全球各大银行创立的服务性机构，负责解读各个银行之间的信息，包括时间，银行，有效期，银行编码等等。,SWIFT经过解码将报文送给清算行。,美国宣布对汇业银行拉入黑名单，禁止汇业银行美元交易。,一、银行信用管理,（一）银行信用管理的内涵 银行信
2、用管理包括中央银行信用控制和商业银行信用管理。 中央银行的信用控制手段（1）直接控制手段：信用分配，直接干预，存贷比，利率限制 （2）信用间接控制工具：央行与商业银行的协商，指导其信用活动。,商业银行信用管理模式,1.资产信用管理：分为个人贷款和公司贷款，对银行资产影响较大，已建立了完善了的科学防范措施。 2.负债信用管理：银行生命之源，保证银行正常运转和资金的有效流动。存款，同业拆借，央行存款等等。 3.表外业务：银行创新的表现，结合了券商，保险公司等金融伙伴，利益分成，风险共担。,（二）商业银行信用风险的表现,定义：银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。 违约风险
3、:交易一方不愿或无力支付约定款项而导致交易另一方遭受损失的可能性。 信用价差风险：由于信用品质的变化引起信用价差的变化导致的损失。,（三）商业银行的信用风险分析,5C分析法 （1）借款人品质（character）:借款人除具有偿还债务的愿望外，还应具备承担各种义务的责任感。 （2）借款人能力（capacity）：借款人运用介入资金获取利润并偿还贷款的能力。 （3) 借款人的资本（capital）：借款人拥有财产的货币价值状况。,（4）借款人贷款担保情况（collateral）是指借款人为了借款能够提供的担保情况。 （5）经济环境要素（condition）也对受信者的信用产生影响，尤其是对一些处
4、于周期性行业和易受宏观环境影响的企业。,巴塞尔协议I，计算加权风险资产总额：一是确定资产负债表内的资产风险权数，即将不用资产的风险权数确定五个档次，0，10%，20%，50%，100%。二是确定表外项目的风险权数，确定了，0，20%，50%，100%四个档次的信用转换系数，以此再与资产负债表内与该项业务对应项目的风险权数相乘，作为表外项目的风险权数。,2013年巴塞尔协议扩大了资本覆盖的风险范围。 采用差异化信用风险权重方法，推动银行业提升信用管理能力 提高交易性业务，资产证券化等的风险权重 推动银行金融业建立多情景，多方法和时间跨度的流动性风险内部监控体系。,海南发展银行：中国银行业倒闭第一
5、案,海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。1998年6月21日，中国人民银行发表公告将其关闭。,海南发展银行于1995年8月18日开业，注册资本16.77亿元人民币（其中外币折合 人民币3000万元）。银行由海南省政府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等在内的43个股东。银行以兼并了5家信托投资公司，并向中国大陆募集股本的方式设立的。海南发展银行并非只在海南省内经营，银行曾于1996年在广州和1998年5月在深圳设立过两家分行。,在海南房地产泡沫时期，多家
6、信用社通过高息揽存的方式开展业务。这也直接造成了多数城市信用社高进低出、食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，由此进入了严重违背商业规律的恶性循环。,到1997年底，已经有几十家信用社资不抵债、无法兑付到期存款，导致了多起挤兑事件。对于这些单位如何处置各方意见不一，但最终达成了“让海发行背起来”的意见。1997年12月，28家信用社并入海发行。,兼并信用社后，海发行宣布，只能保证给付原信用社储户本金及合法的利息。因此，许多在原信用社可以收取高额利息的储户在兼并后只能收取正常的利息。 应该说，这些措施有其合理性，尤其是按国家正常利息付息本来就是国家的政策规定，无可
7、厚非。但一些谋求“钱生崽”的投机者由于在海发行得不到高额收益，他们选择了撤资退出，去寻找其他能够给予高收益的融资平台。,于是，1998年春节过后，不少客户开始将本金及利息取出，转存其他银行，并表示因为利息降低，不再信任海发行。 当时的海口街头出现了一个怪现象：凡是街道上有海发行营业网点的地方，等候取款的人，从室内延伸至马路上，排成长队，心急地往网点内探头。据当时亲历挤兑风潮的海发行工作人员描述：“先是储户怀着恐慌心理涌向营业网点，然后是各营业网点对取款人设最高限取款金额，再接下来是银行方面发放取款预约号，独特的街景在经历了近两个月后才逐渐消失。”,随后，未到期的储户也开始提前取走存款，并且同时
8、出现了各种各样的谣言，最终引发了大规模的挤兑。为了应对兑付，海发行规定了每周取款的次数、每次取款的限额，而且优先保证个人储户的兑付。但是由于情况严重，次数和限额规定一变再变，使得储户每次能取到的钱越来越少，而每月可以取款的次数也变得越来越少，加剧了个人储户的不满情绪，而单位储户几乎都难以从海发行提出款项。,内忧外患终关闭，超常的兑付压力，使得海发行的其他业务已经基本无法正常进行，应对储户提取存款几乎成了海发行这段时间里的全部活动。同时，由于房地产泡沫破灭，海发行账内不少的贷款也难以收回。有的营业部为了减少储户挤兑，同时吸引存款，开出了18%的存款利率，但此时已没有人愿意再把钱存入海发行。,随着
9、挤兑风潮的加剧，海发行自身的违规经营问题也浮现出来。其中最严重的问题，莫过于向股东发放大量无合法担保的贷款。股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。有关资料显示，海发行成立时的16.77亿股本在建立之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。,1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生2年零10个月的海南发展银行。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家银行，因而不可避免地引起了社会各界的广泛关注。,阜康银行的倒闭,胡雪岩与盛宣怀分属不同的利益集团。胡的后台是左宗棠，盛的后台是李鸿章，而左与李有极深的矛盾。这就是胡、盛争斗的缘由。 盛宣怀击溃胡雪岩的案例非
10、常精彩。他采用直击要害的手段，使胡雪岩的财富大厦在短时间内訇然倒塌。 胡雪岩阜康银行的倒闭堪称盛宣怀击败胡雪岩的经典案例,盛宣怀和胡雪岩,盛宣怀先来了个“掐七寸”。胡雪岩每年都要囤积大量生丝，以此垄断生丝市场，控制生丝价格。依靠某种东西时，就越受制于它。盛宣怀恰恰从生丝入手，发动进攻。他通过密探掌握胡雪岩买卖生丝的情况，大量收购，再向胡雪岩客户群大量出售。同时，收买各地商人和洋行买办，让他们不买胡雪岩的生丝，致使胡雪岩生丝库存日多，资金日紧，苦不堪言。,紧跟着，盛宣怀开始“釜底抽薪”，打现金流的主意。胡雪岩胆大，属于敢于负债经营的那种人。他在5年前向汇丰银行借了650万两银子，定了7年期限，每
11、半年还一次，本息约50万两。次年，他又向汇丰借了400万两银子，合计有1000万两了。这两笔贷款，都以各省协饷作担保。,这时，胡雪岩历年为左宗棠行军打仗所筹借的80万两借款已到期，这笔款虽是帮朝廷借的，但签合同的是胡雪岩，外国银行只管向胡雪岩要钱。这笔借款每年由协饷来补偿给胡雪岩，照理说每年的协饷一到，上海道台就会把钱送给胡雪岩，以备他还款之用。盛宣怀在此动了手脚，他找到上海道台邵友濂：“李中堂想让你迟一点划拨这笔钱，时间是二十天。”邵友濂自然照办。,对盛宣怀来说，20天已经足够，他已事先串通外国银行向胡雪岩催款。这时，左宗棠远在北京军机处，来不及帮忙。由于事出突然，胡雪岩只好将他在阜康银行的
12、钱调出80万两银子，先补上这个窟窿。他想，协饷反正要给的，只不过晚到20天。 然而，盛宣怀正要借机给胡雪岩致命一击。他通过内线，对胡雪岩调款活动了如指掌，估计胡雪岩调动的银子陆续出了阜康银行，趁阜康银行正空虚之际，托人到银行提款挤兑。,提款的都是大户，少则数千两，多则上万两。但盛宣怀知道，单靠这些人挤兑，还搞不垮胡雪岩。他让人放出风声，说胡雪岩囤积生丝大赔血本，只好挪用阜康银行的存款；如今，胡雪岩尚欠外国银行贷款80万，阜康银行倒闭在即。尽管人们相信胡雪岩财大气粗，但他积压生丝和欠外国银行贷款却是不争的事实。很快，人们由不信转为相信，纷纷提款。,挤兑先在上海开始。盛宣怀在上海坐镇，自然把声势搞
13、得很大。上海挤兑初起，胡雪岩正在回杭州的船上。此时，德馨任浙江藩司。德馨与胡雪岩一向交好，听说上海阜康即将倒闭，便料定杭州阜康也会发生挤兑。他忙叫两名心腹到库中提出2万两银子，送到阜康。,杭州的局势尚能支持，上海那边却早已失控。胡雪岩到了杭州，还没来得及休息，星夜赶回上海，让总管高达去催上海道台邵友濂发下协饷。邵友濂却叫下人称自己不在家。 胡雪岩这时候想起左宗棠，叫高达赶快去发电报。殊不知，盛宣怀暗中叫人将电报扣下。第二天，胡雪岩见左宗棠那边没有回音，这才真急了，亲自去上海道台府上催讨。这一回，邵友濂去视察制造局，溜之大吉了。,胡雪岩只好把他的地契和房产押出去，同时廉价卖掉积存的蚕丝，希望能够
14、挺过挤兑风潮。不想风潮愈演愈烈，各地阜康银行门前人山人海，银行门槛被踩破，门框被挤歪。胡雪岩这才明白，是盛宣怀在暗算他。 不久，一代红顶巨商胡雪岩在悲愤中死去。,案例：杜月笙控制通商银行,通商银行（由盛宣怀于1897年创办，可见和北洋势力渊源深远）的大权最初掌握在上海工商金融界的一位大佬傅筱庵手中。但他眼光不够长远，当蒋介石的北伐军已经打到长江下游的时候，此君还在到处为北洋军阀的后起之秀孙传芳大帅筹措军费，还组织船队为孙大帅运送军队，所以蒋介石一到上海，就杀气腾腾给了他一个下马威，将他通缉，逼得他逃往日本人占领下的大连不敢露面。,后来经傅筱庵一帮亲故的疏通，杜月笙、张啸林等人出面向国民政府说情
15、，国民政府撤销了对傅筱庵的通缉令。傅筱庵回到上海后，于1932年6月改组董事会，顺理成章将杜月笙、张啸林等增添为董事。 1934年，通商银行花了210万元的巨款，在上海江西路福州路口建造17层的营业大厦，以装饰门面。但到了第二年，由于银行挤兑，银根抽紧，经杜月笙之手将这座大厦以180万元的低价卖给了宋子文组织的中国建设银公司。在这件事上，杜月笙帮助宋子文占了便宜，宋子文则帮助杜月笙继续掌握鸦片市场的控制权。,然而，杜月笙虽然开始只是列名为通商银行的董事，很快地他就成了通商银行的“太上皇”了。1935年5月，通商银行出现了挤兑危机。杜月笙以常务董事的身份出面维持，设法借到些现金，但仍是杯水车薪，
16、无济于事。 于是，杜月笙便让人在运钱时以帆布盖着车，露出一些真钞，而究其实，除了露出的真钞外，帆布底下都是一捆捆废纸。卡车开到通商银行门前，在挤兑者众目睽睽下，门徒们将一捆捆钞票搬进去，随即又于夜间从后门悄悄将这些钱运走，如此反复，挤兑者心态渐趋平稳。,同时，杜月笙又令门徒拿大把钞票，在通商银行装成存款的样子。他还召集烟、赌、娼各界老板开会，要他们不要赶这个热闹来添乱子。这些老板们看在杜月笙的面子上，纷纷到通商银行存款。如此一来，挤兑风潮最终平息下去，危机终于得以化解。6月7日，通商银行召开董事会，改推杜月笙为董事长，使他取得了通商银行的控制权。,不过，知情人说，本来这次挤兑风潮，就是宋子文等南京国民政府的金融势力和杜月笙一手安排的：他们先让人在银行存下大笔款项，然后突然提款，让银行措手不及（因为银行大笔资金投在营业大厦上），同时警告别的同业，不要给通商银行拆借。这样一来，这银行的现金自然断档，只得上门求杜月笙“排忧解难”。,“解铃还需系铃人”，杜月笙给人家下的套，解起来还不容易？上面说到的通商银行大厦贱卖的事，就是在这次挤兑风潮中出现的。从这件事可以看出，南京国民政府从建政开始，
