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1、个人理财规划方案,金融与证券131班 王忠欢,一，理财方案摘要。 二，客户基本情况。 三，客户财务分析。 四，客户偏好需求分析。 五，理财工具选择与应用。 六，理财策略。 七，具体理财建议。 八，收益与风险预测,一、理财方案摘要,在分析A先生家庭现有资产和需求的基础上，结合分析其生活和职业特点，我们为A先生家庭拟定了一份未来30年的理财计划，帮助其家庭更好地规划人生，基本上满足A先生家庭成长期的各个目标。具体理财目标如下：,1，短期内合理配置家庭财产，增加保险支（年均支出4865元），使家备儿女的养育费（年均支出1万元）、储备子女教育金（3万）；提高父母医疗保障（10万）；为自己储备养老金（家
2、庭月均3000元）。 2， 2、根据不同时期需要，适当调整资产组合（可支配资产年均收益约2.53）。 3，中期准备2年内购买住房（房价约23.4万，一次性付出约7万）。,二，客户基本情况 根据案例已知条件，为了更好进行财务规划，我们对A先生家庭的基本情况和财务状况进行了假设细化。,1、客户基本情况 A先生：28岁，外资公司营销工作，5年工作经验 B女士：28岁，财务会计工作，7年工作经验 父母：都已退休，身体健康 子女：暂无 2、家庭资产情况 银行存款：20000元， 股票：市值40000元（被套，损失近10000元） 经济型轿车一部, 住房暂无 3、家庭收入情况 家庭年收入10.8万：A先生
3、收入：7.2万元， B小姐收入：3.6万元。 4、家庭支出情况 家庭年支出8.16万元，日常生活支出3.12万元，养车费支出1.2万元，交际等其他支出3.84万元。,三、客户财务分析 本内容是基于案例提供的信息，通过整理、分析和假设，对A先生家庭年收支及资产负债状况进行了细分，展示出目前日常收支情况和资产负债全貌，我们将以此为基础设计理财方案。,家庭支出情况 家庭生活费支出2600元/月，占总支出38.20，假设约600元/月房屋租金，家庭购房后可以做其他用途；小车保养费支出1000元/月，占总支出14.7为刚性支出，变动弹性不大；交际保健支出3200元/年，占总支出47.10，偏重，有变动弹
4、性；无任何负债性支出，无新增投资支出。 、家庭年节余情况 年总收入108000元总支出81600元26400元,财务分析结论,财务分析结论 (一) 收支情况分析 从家庭的收入情况来看，夫妇二人的家庭年度收入比较高，家庭收入总体状况相当稳定。从支出状况来看，由于A先生从事营销工作的原因，家庭年度支出较高，交际保健其它以及小车保养支出占总支出52.9,总支出占总收入的75.56%；暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了家庭虽然收入较高，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对A先生家庭造成了一定的压力。家庭年节余为26400元。 (二) 财务比率分析 资产负债率：总负债/总资产0%, 说明A先生家庭
5、综合偿债能力强。 储蓄比率：盈余/收入（108000-81600）/108000*100%= 24.4% 从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，可以将24.4%的收入用于增加储蓄或投资。 流动性比率：流动性资产/每月支出= 60000/6800 =8.82 反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开支，流动性好。 通过上述分析我们可以看出A家庭偿债能力很强，资金流动性好，家庭资产稳固性很高，而且有24.4的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了家庭具备一定的理财空间。,(三)目前理财状况分析 1、对家庭目前的收支情况和资产负债情况缺少彻底地了解；缺乏适合的家庭理财管理计划；由于夫妻双方
6、没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房，因此整个家庭开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的家庭财富积累状况程度较低。 2、资产配置存在不合理： （1） 无任何商业保障保险产品投资，对发生家庭财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。 （2） 股票投资比重过大，占总资产25，风险较大 （3）投资产品单一，储蓄仍占总资产12.5，收益率偏低 （4） 无任何商业养老保险投资。,四、客户偏好需求分析 1、客户偏好分析 根据A先生家庭资产的情况，股票占总资产25而存款只占总资产12.5，无任何商业保险产品，可知A先生家庭属风险偏好型投资者，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。 2、
7、客户需求分析 （1） 合理处理持有40000元市值的股票，有证券买卖需求。 （2） 为加强承担意外财产、人身意外风险的能力，有购买车险以及人身意外险需求。 （3）计划2年内买一套2房住房，约75平方米。以目前房价3000元/平米，则总价约22.5万元，以现在的家庭存款情况购买力不足。因此，2年后才有购买住房需求。 （4） 计划5年后养育一个小孩。小孩养育费是一笔较大的家庭开支，以及18岁后要读大学、就业，费用更是可观。A先生家庭需要计划养育费用支出以及储备教育金。 （5）15年后双方老人疾病、护理费用越来越大，医保不能满足需要，需要增加额外的医疗保障。,六、理财策略 让A先生了解自己家庭所面对
8、的需求状况、自身的风险的承受能力以及投资偏好；综合考虑家庭资金的安全性、流动性和收益性， 根据实际情况分别针对短期、中期以及远期的需求，制定不同的理财策略，期望通过理财规划使A先生家庭资产增值保值并最大化满足其需求： 1、短期来看（第12年内），首先通过购买少量保障型保险解决应有的家庭保障问题，使家庭有足够的风险抵御能力；其次，2年内没有大额用钱计划，短期内可以充分利用家庭闲余资金，考虑到风险因素，建议采取逐步将手中股票卖出转而购买开放式基金的方式来进行债券、股票的投资，以降低风险提高效率，加快家庭财富积累。 2、中期来看（第25年内），通过合理选择按揭成数、年限解决家庭住房问题；同时由于家庭
9、负担逐渐加重，投资产品由风险偏好型逐渐向稳健型转移，追求稳定的收益，为长期需求做打算。 3、长远来看（第530年内），生育小孩后，要为小孩储备教育金；要考虑父母老年医疗问题以及为自己储备额外的退休金，因此可以增加家庭保险投资的比例，选择年缴型为宜，投资比例控制在年收入的1015，以防止出现支付风险。,七、具体理财建议 （1）人是家庭的基础，发生意外时，以A先生家庭现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此，A先生和B小姐应该各购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。而A先生收入占家庭总收入的66.7，是家庭的经济支柱，可以适当加高投保档次。 建议购买我行代理的太平洋经营管理人员人身意
10、外伤害综合保险，该险种保障全面且选择灵活。A先生选择4档基本保障投保较为适合，最高保障额达55万，年保费1155元；B小姐选择3档基本保障投保较为适合，最高保障额达22万，年保费510元。家庭合计人身意外保费年支出为1665元。 （2）A先生家庭中小汽车价值占总资产62.5，是目前家庭中金额最大的固定资产。为经济型汽车购买一份机动车辆险，当发生意外损失时可以获得保险赔偿减少损失。 建议购买我行代理的太平洋车险，我行客户购买还可享受全单5.3折优惠。100000元小车购买全部基本险种，年缴保费约3200元。 （3）A先生手中股票已经亏损近20，跌幅已经很大，盲目割肉不可取。从宏观政策面来看，05
11、年国家决心解决困扰证券市场已久的全流通问题，且配以多条利好政策，如今三一重工全流通方案已经获得市场认同，说明全流通问题已经取得实质性突破，一旦由点及面被广泛接受，将带动整个市场走出低谷，05年是转折年越来越得到认同；从技术面上来看证券市场自01年以来已经经历了近5年的下跌，如今上证已经跌到千点，整体跌幅过大，且历年来证券市场年底都会出现大幅反弹行情。,八，收益与风险预测 根据上述的理财投资策略,同时鉴于本案例提供的有限数据，我们对理财策略进行简单的财务可行性分析。根据A先生的收入以及支出状况，不考虑减少以后支出的情况下，分别针对三个不同的阶段作出了理财建议。在本着稳健性的原则下，各个理财区间的
12、可支配收入始终大于零，且每年节余也都大于零，说明在该理财计划下，客户的现金流量始终为正，不会出现支付危机。具体根据理财规划测算，家庭月固定支出为（68006003045）9245元，而可支配资产约8万，流动性比率80000/92458.65，反映该家庭流动性资产可以满足其8.65个月的开支，流动性比率好。而且可以适当调整家庭弹性较大的支出，足够保障家庭支出需求，理财风险较小。 由于客户财务状况不是很宽松，因此整套理财规划都是以生活理财为主，以投资理财为辅，本着审慎的原则，除了收益性外，还充分考虑了相关产品的安全性以及流动性。产品年收益在2.5%7%之间，加上复利因素，整套投资组合综合收益率约为3%，相对于该计划超低的风险性来说，收益情况较为合理。与此同时，在比较保守的推算下，基本上满足A先生家庭成长期的各个目标，达到了科学理财的目的。 家庭最大资产是车，占家庭总资产62.5，属消费品，易贬值；其次是股票占25%，市值波动大，已经浮亏10000元即收益情况20，流动性好；储蓄存款占总资产12.5，可以应付不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产合计60000元。,总结,合理的理财更能够支配我们的资金合理运用，促进资金的流通。 合理的理财规划能够使我们的未来变得更加美好，为以后的创业打下坚实的基础。 通过合理的理财使我们的家庭过上更加美好的生活，不再承受在由于钱不够用而带来的压力。,
