《保险学》课件-第六章-财产保险

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1、1,第二篇 保险类别 第一章 商业保险之一-财产保险 第二章 商业保险之二-人身保险 第三章 商业保险之三-再保险 第四章 政策保险 第五章 社会保险,2,第六章 商业保险之一-财产保险 第一节 财产保险概述 第二节 火灾保险 第三节 运输保险 第四节 工程保险 第五节 责任保险 第六节 机动车保险,3,财产保险概述,财产保险的概念与业务体系 财产保险概念的界定 以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。 经营范围分类：广义，狭义。 承保标的实虚：有形，无形。,4,财产保险概述,财产保险业务的范围 保险法把财产保险业务的范围规定为：

2、包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。 财产保险是广义的保险，指赔偿有形财产的直接损失的保险。,5,财产保险概述,财产损失保险 财产本身的损失 使用价值的损失和额外费用支出 间接损失,6,财产保险概述,财产保险的承保方式和赔偿方式 第一损失保险和赔偿方式 保险人在承保时把责任或损分为两部分：第一部分小于或等于保险金额的损失，也称第一损失。第二部分是大于保险金额的损失，也称第二损失。 保险人仅对第一部分的损失承担赔偿责任，第二损失不在保险责任范围内，应由被保险人自己负责。,7,财产保险概述,财产保险的承保方式和赔偿方式 不定值保险和比例赔偿方式 不定值保险在保险单上不列明保险

3、标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额。当被保险人的保险金额低于损失发生时财产的实际价值时，可视为不足额投保或保险不足，未投保部分应由被保险人自保，保险人按比例赔偿损失。 赔款=保险金额/损失发生时财产的实际价值*损失,8,财产保险概述,财产保险的承保方式和赔偿方式 不定值保险和比例赔偿方式 例 某企业投保财产保险，保险金额800000元，在保险有效期被发生责任范围内损失10000元，时候保险人对保险财产的估价是1000000元，则保险人应支付的保险金额是800000/1000000*10000=8000元 倘若受损标的还有500残值，可按比例分摊，从赔款中予以扣除 8000-8000

4、/1000000*500=7600元 如果被保险人在损失发生后对保险标的进行了抢救，由此支付300元施救费，同样按比例责任计算施救费 800000/1000000*300=240元 保险人实际支付的赔偿金加上施救费共计7840元,9,财产保险概述,财产保险的承保方式和赔偿方式 定值保险和赔偿方式 定值保险是保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值的一种保险，此约定价值就是保险价值。 如果将标的的约定价值作为保险金额，则在保险期限内发生保险事故造成标的的损失时，只要是全部损失，保险人就按全部保险金额赔偿，不必考虑该财产损失时的实际价值如何。若发生部分损失，首先确定受损程度，再按照保险标的损失

5、程度赔偿。 赔偿=保险金额*损失程度 损失程度=（合理市价-残值）/合理市价,10,财产保险概述,财产保险的承保方式和赔偿方式 重置价值保险和赔偿方式 重置价值保险是指保险双方按照保险标的的重置价值确定保险金额。 当发生保险责任范围内的损失时，如果保险金额高于或高于损失发生时保险标的的重置价值，保险人应按重置价值赔偿，但以损失发生时保险标的的重置价值为限。 如果保险金额低于损失发生时保险标的的重置价值，保险人仅负比例赔偿责任。 赔偿=保险金额/损失发生时保险标的的重置价值*损失,11,财产保险概述,财产保险的概念与业务体系 财产保险的业务体系 财产损失保险 火灾保险 运输保险 工程保险 责任保

6、险 其他商业性财产保险,12,财产保险概述,财产保险的特征 保险标的为各种财产物资及有关责任 保险业务的性质是组织经济补偿 经营内容具有复杂性 投保对象与承保标的复杂 承保过程与承保技术复杂 危险管理复杂 单个保险关系具有不等性,13,火灾保险,火灾保险概述 火灾保险及其发展 火灾保险的基本特点 标的是陆上处于相对静止状态的财产物资。 承保财产的存放地点是固定的。 承保范围广泛。,14,火灾保险,团体火灾保险 以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险。 可保标的与不可保标的 可保财产 房屋及其附属设备。 机器及设备 工具、仪器和生产设备。 管理用具及低值易耗品。 原材料、半成品等。 账外及已摊

7、销的财产。 在建的房屋等。,15,火灾保险,团体火灾保险 可保标的与不可保标的 特约可保财产 市场价格变化大：金银、珠宝。 价值高，危险特别：铁路、桥梁。 危险大：矿井。 不保财产。 土地、矿藏等。 货币、有价证券等。 违章建筑等。 为收割农作物，家畜。,16,火灾保险,团体火灾保险 保险金额的确定 保险金额是保险人对被保险人的财产保险遭受损失时，负责赔偿的最高限额。 固定资产的保险金额 按账面原值投保。 按重置重建价值投保。 投保时实际价值协议投保。 流动资产的保险金额 被保险人物化流动资产最近12个月平均账面余额投保。 被保险人物化流动资产最近账面余额投保。,17,火灾保险,团体火灾保险

8、保险费率的厘定 工业险费率 仓储险费率 普通险费率 保险责任范围的认定 列明的自然灾害。 列明的意外事故。 特别损失承担责任。 保险事故发生时，合理、必要措施而造成的保险标的损失。 保险事故发生时，合理、必要措施的费用。,18,火灾保险,团体火灾保险 赔偿计算方法 固定资产的赔偿计算方法。 全损：不超过重置重建价值。 部分损失： 重置价值投保 账面原值投保 流动资产的赔偿计算方法 按最近12个月账面平均余额投保 按最近账面余额投保 对已摊销或不列入账面投保的损失。,19,火灾保险,团体火灾保险 团体火灾保险险种 财产保险基本险 财产保险综合险 机器损坏保险 附加险,20,火灾保险,家庭财产保险

9、 家庭财产保险及其基本特征 家庭财产保险是以城乡居民为保险对象的一种火灾保险。 业务分散 危险结构有特色 保险赔偿有特色 险种设计更具灵活性,21,火灾保险,家庭财产保险 普通家庭财产保险 承保城乡居民存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产物资。 还本家庭财产保险 以保户储金所生利息抵充保险费。 期满退回保险储金。 保险责任期限较长。 其他家庭财产保险 附加盗窃险,22,运输保险,运输保险概述 保险业与运输保险 海上保险 陆上保险 空中保险 运输保险的分类 机动车辆保险 船舶保险 航空保险 货物运输保险,23,运输保险,运输保险概述 运输保险的基本特征 保险标的处于运行状态。 保险标

10、的的出险地多在异地。 意外事故的发生通常与保险双方之外的第三者有密切关系。,24,运输保险,机动车辆保险 机动车辆保险及其特点 以机动车辆本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。 保险危险具有不确定性和难测性。 扩大可保利益。 注重维护公众利益。,25,运输保险,机动车辆保险 车辆损失保险 车辆损失保险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。 碰撞责任。 保险车辆与外界物体的意外接触。 非碰撞责任。 列明的自然灾害。 列明的意外事故。 其他意外事故。,26,运输保险,机动车辆保险 第三者责任保险 承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时因发生意外事故导致的第三者损

11、害索赔危险的一种保险。 法定保险 责任核定 直接损毁 按照保险人依法制度的赔偿金额进行赔偿。 附加保险,27,运输保险,船舶保险 船舶保险及其适用范围 以各类船舶及其附属设备为保险标的的运输工具保险。 船舶保险的责任范围 船舶本身损失的赔偿责任。 碰撞责任。 有关费用。,28,运输保险,船舶保险 保险金额与保险费率 按照新船的市场价格或出厂价格确定保险金额。 按照旧船的实际价值确定保险金额。 保险双方协商确定保险金额。,29,运输保险,船舶保险 船舶保险的赔偿 船舶损失赔偿 费用损失赔偿 碰撞责任赔偿,30,运输保险,航空保险 航空保险及其特点 航空保险是以飞机及其有关的法律责任等为保险标的的

12、一种运输保险。 基本险+附加险 危险分布具有时效性 航空保险的标的价值高，损失危险大：集团共保,31,运输保险,航空保险 飞机机身险 承保飞机本身在飞行或滑行及在地面时因意外事故造成的损失或损坏。 包括地面及飞行在内的一切险 不包括飞行在内的一切险 不包括飞行和滑行在内的一切险 保险金额 定值保险：分摊条款；对费率进行调整。,32,运输保险,航空保险 第三者责任保险 旅客责任保险,33,运输保险,货物运输保险 货物运输保险及其特点 货物运输保险是以运输中的各种货物为保险标的的一种运输保险。 承保标的具有流动性 保险合同可以背书转让 保险期限具有航程性,34,运输保险,货物运输保险 货物运输保险

13、分类 货物运输是否超越国境。 运输工具。 保险承担责任的方式。,35,运输保险,货物运输保险 保险金额与保险费率 离岸价 成本价运费价 到岸价格 考虑因素 货物运输方式 选用的运输工具 货物的性质和包装,36,运输保险,货物运输保险 保险责任范围 基本险 综合险 一切险 附加险 集合附加险 单独附加险 特别附加险,37,工程保险,工程保险概述 工程保险指以各种工程项目为主要承保标的的财产保险。 特点 承保范围宽 承保危险大 扩展了投保人和被保险人 不同工程保险的内容有交叉性 采用工期保险单或分阶段承保,38,工程保险,建筑工程保险 建筑工程保险与交叉责任 建筑工程保险是以各类民用、工业用和公用

14、事业用的建筑工程项目为承保对象的工程保险。 共保交叉责任条款,39,工程保险,建筑工程保险 建筑工程保险的承保项目 建筑施工合同中规定的建筑工程。 建筑用的机器设备。 工地上原有的财产物资。 安装工程项目。 损害赔偿责任。,40,工程保险,建筑工程保险 建筑工程保险的责任范围 列明的自然灾害 列明的意外事故 盗窃及清理保险事故现场所需费用 第三者责任 在建筑工程一切险中，未列入除外责任且不在上述保险责任范围的其他危险责任。,41,工程保险,建筑工程保险 责任限额与保险费率 建筑工程保险的责任限额是保险人承保的危险损失补偿限额。 保险金额，按不同的承保项目分项确定。 赔偿限额。 免赔额。,42,

15、工程保险,安装工程保险 安装工程保险及其特点 以各种大型机器设备对的安装工程项目为承保对象的工程保险。 以安装项目为承保标的。 承保危险主要是人为危险。 安装工程在试车、考核和保证阶段危险最大。 安装工程保险的基本内容,43,工程保险,科技工程保险 科技工程保险及危险控制 海洋石油开发保险 航天工程保险 发射前保险 发射保险 寿命保险 核能工程保险,44,责任保险,责任保险及其发展 保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。 责任保险的险种发展 责任事故处理原则的发展,45,责任保险,责任保险的基本内容 责任保险的适用范围 公共场所的所有者，管理者。 产品

16、的生产者、销售者和维修者。 运输工具的所有者、经营者和驾驶员。 需要雇佣员工的法人和个人。 提供职业技术服务的单位。 城乡居民家庭或个人。,46,责任保险,责任保险的基本内容 保险责任范围 被保险人依法对造成他人财产或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费及其他事先经过保险人同意支付的费用。 除外责任 保险人故意行为 战争、军事行动和罢工。 核事故。 被保险人家属、雇员的人身伤害或财产损失。 被保险人的合同责任。,47,责任保险,赔偿限额与免赔额 每次责任事故赔偿限额 财产损失赔偿限额 人身伤亡赔偿限额 保险期内累计限额 累计财产损失赔偿限额 累计人身伤亡赔偿限额 财产损失和人身伤亡合成限额 责任保险的保险费率,48,责任保险,责任保险的险别 公众责任保险 以被保险人的公众责任为承保对象。 综合公共责任保险 场所责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险,49,责任保险,责任保险的险别 产品责任保险 以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保危险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责