第二讲储蓄.

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1、,2009年中央电视台春节联欢晚会小品不差钱,“人生最痛苦的事情是什么？” “人死了，钱没花掉。”小沈阳 “人这一生最最痛苦的事是什么？” “人没死，钱没有了”。赵本山 这个最最痛苦的人该如何save（拯救）自己呢？ Savings can save you. savings n.储蓄,第二讲 储蓄,一、需不需要储蓄？,赵小兰，女，美国第24任劳工部部长，她是美国内阁第一位亚裔妇女，也是第一位华裔内阁成员。,“欧元之父” 、1999 年诺贝尔经济学奖获得者罗伯特蒙代尔教授,2009年7月4日中央电视台新闻频道 “赵小兰：中国人的储蓄习惯值得美国人学习 ”,凤凰网 2009年11月8日 “美国至

2、少可以向中国学习五件事”,“中国重男轻女可能导致美国市场泡沫” 2009年6月19日华尔街日报中文网 Justin Lahart,中国父母们对儿子的偏爱引发了一个正不断酝酿的社会问题。由于廉价超声波检查的出现，中国新生婴儿中的男孩要远远超过女孩，相应地，中国无所寄托的未婚男子也越来越多。 而不久前进行的一项研究显示，这一“女性缺失”问题可能也对美国的住房和信贷泡沫起了推波助澜作用。 在本世纪的头五年，美国购买的东西远远超过它生产的东西，从而产生了庞大的贸易逆差。时任美国联邦储备委员会(Fed)理事的伯南克(Ben Bernanke)在2005年提出了“全球储蓄过剩”这一说法，以解释美国经济的上

3、述现象。发展中国家(特别是中国)的储蓄率正在提高。这些储蓄资金被用来投资长期债券，从而压低了利率水平。,伯南克说，过去几年中，全球储蓄过剩导致的关键资产价格效应在住宅投资市场似乎表现得尤其明显，低廉的按揭贷款利率支撑了创纪录水平的住宅建设以及住房价格的强劲上扬。 伯南克对发展中国家储蓄过剩的解释是，上世纪90年代的金融危机使这些国家相信，他们需要储备更多的现金。虽然这种说法或许不错，但中国储蓄率的大幅跃升还是令人有些吃惊。2007年，中国家庭的储蓄额占家庭可支配收入的30%，高于1990年时的16%。 中国家庭储蓄率大幅跃升的一个可能原因是：女性的缺乏使中国的婚姻市场处于极度竞争状态，有男孩的

4、家庭纷纷积攒财富，以便使自己的儿子对女性更具吸引力。,美国国家经济研究局(National Bureau of Economic Research)的网站最近刊登了哥伦比亚大学商学院的魏尚进和国际粮食政策研究所(International Food Policy)的张晓波这两位经济学家的文章，对这一可能提供了证据。他们发现，在中国那些青年男女性别比失衡高的地区，储蓄率也会更高。他们还发现，在男女性别比失衡的地区，有儿子家庭的储蓄率会更高些。 这两位经济学家写道：虽然他们的研究报告主要提供的是从中国收集的证据，但研究结论原则上也可适用于其他国家。他们说，韩国、台湾、香港、新加坡和印度等男女性别比

5、明显失衡的经济体碰巧也有很高的储蓄率。,民间俗语： “生儿子是建设银行” “生女儿是招商银行” 不管是生儿子还是生女儿，对父母来讲都是“建设银行” 。 子女的未来支出是父母进行储蓄的重要原因之一。 储蓄并不是完全为自己，更多的是为子女储蓄。 对个人而言，把全部的钱都存入银行赚利息未必是最佳选择，但是一个人如果没有储蓄是万万不能的。,二、你了解储蓄吗？,2014年2月21日中央电视台财经频道 储蓄变保险（1）（2）,2010年2月22日 凤凰网 “百姓理财 储蓄是硬道理”,1、活期储蓄存款 1元起存。 按季结息，按结息日挂牌活期利率计息。 每季末月的20日为结息日。,2、整存整取定期储蓄存款：在

6、存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息。 50元起存，其存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。 按存入日挂牌公告的相应期限档次整存整取定期存款利率计息。 利随本清，遇利率调整，不分段计息。,全部或部分提前支取的，支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息，未提前支取部分仍按原存单利率计息。 逾期支取的，超过存单约定存期部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。,3、零存整取存款：按月定额存入，到期一次支取本息。 5元起存，多存不限。零存整取存款存期分为一年、三年、五年。 存款金额由客户自定，每月存入一次。按存入日挂牌公告的相应期限档次零存整取定

7、期储蓄存款利率计息。 遇利率调整，不分段计息，利随本清。,4、整存零取存款：在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金。期满结清时支取利息。 1000元起存。整存零取存款存期分为一年、三年、五年。 按存入日挂牌公告的相应期限档次整存零取储蓄存款利率计息。遇利率调整，不分段计息，利随本清。,5、存本取息：存款本金一次存入，约定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息。 5000元起存。存本取息定期存款存期分为一年、三年、五年。 执行存入日挂牌公告的相应期限档次存本取息储蓄存款利率。遇利率调整，不分段计息。 提前支取本金时，按照整存整取定期存款的规定计算存期内利息，并扣

8、除多支付的利息。,6、定活两便储蓄存款：存款时不确定存期，一次存入本金随时可以支取。 50元起存。 存期不满三个月的，按天数计付活期利息； 存期三个月以上（含三个月），不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；,存期半年以上（含半年），不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息； 存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。 打折后低于活期存款利率时，按活期存款利率计息。,7、个人通知存款：存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知银行，约定支取存款的日期和金额，凭

9、存款凭证支取本金和利息。 人民币通知存款的最低存款金额为5万元（含）。 本金一次存入，可一次或分次支取。通知存款按提前通知的期限，分为一天通知和七天通知两个品种。外币通知存款提前通知的期限为七天。 按支取日挂牌利率和存款实际天数计算利息，如遇利率调整，不分段计息。,8、教育储蓄：为接受非义务教育积蓄资金，实行优惠利率，分月存入，到期一次支取本息。【零存整取】 开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。教育储蓄存期分为一年、三年、六年三个档次。教育储蓄50元起存，每户本金最高限额为2万元。 一年期、三年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息。六年期按开户日五年期整存整取定

10、期储蓄存款利率计息。 教育储蓄免利息税。,关于利息税,利息税的全称：储蓄存款利息所得个人所得税 1950年，中国曾颁布利息所得税条例，规定对储蓄存款征收利息税，但因当时人均收入较低，在1959年停征了利息税。 1980年全国人大通过的个人所得税法和1993年修订的个人所得税法再次把利息税列为征收项目，但当时为鼓励居民储蓄，利息税再次被免征。 1999年11月1日起利息税恢复开征。税率为20% （只针对个人储蓄存款征收，对单位存款不征收） 2007年8月15日起利息税的税率由20%调减为5% 2008年10月9日起暂免征收利息税。,三、储蓄理财的策略,12存单储蓄法,每月将积余的钱存入一张1年期

11、整存整取定期储蓄，存储的数额可根据家庭的经济收入而定，存满1年为一个周期。 1年后第一张存单到期，可取出储蓄本息，凑个整数，进行下一轮的周期储蓄。如此循环往复，手头始终是12张存单。 滚动储蓄可选择1年期的，也可选择3年期或5年期的定期储蓄。一旦急需钱用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，可以减少利息损失。,四分储蓄法,又叫“金字塔”法，如果你持有1万元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。可以将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。 这样可以在急需用钱时，根据实际需用金额支取相应额度的存款，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。,阶梯储蓄法,假如你持有3万元，可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，你可用到期的1万元再开设1张3年期的存单，并设定为自动转存。依此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。 这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取较高利息。,利滚利储蓄法,将“存本取息”储蓄和“零存整取”储蓄有机结合起来。 先将固定的资金以“存本取息”形式存储起来，然后再将每月的利息以“零存整取”的形式储蓄。,四、远离非法集资,2010年9月27日中央电视台 疯狂的非法集资,