第九章 保险经营管理

《第九章 保险经营管理》由会员分享，可在线阅读，更多相关《第九章 保险经营管理（57页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、保险经营管理,李雅珍 副教授,本章要点,1. 保险单设计 2.保险经营概述 3.保险经营效益分析,第一节 保险单设计,一、保险单设计概述 1保险单设计的含义 是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同的排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。 2保单设计的意义 是保险经营的第一步 是保险稳健经营的基础,（二）保险单设计的一般原则,适法原则 市场原则 保险险种要适应市场需求。 保险费率高低要得当 简明原则 方案简明 结构简明 投保手续简单 互补原则,（三）保险单的主要内容、设计的步骤和方法,主要内容 保险标的。 保险责任。 保险金额。 保险费率。 是

2、承保人承保每一危险的价格。其中纯保费率是与赔款或给付有关的费率，附加费率是与经营有关的费率。 保险期限。,二 人寿保险单的设计,（一）寿险商品的特征 储蓄与保障并重 保险契约时间长 是一种可替代商品 是一种需求弹性很高的商品 人寿保险商品的层次分明 台湾学者梁百霖认为寿险商品有三个层次：核心商品、有形商品和引伸商品,（二）影响寿险保单设计的因素,经济因素：国民收入、居民家庭收入及其变迁、储蓄的现状及其发展趋势、投融资制度的发展态势、人口结构及其发展变化等 政策、制度的因素：利率政策、保险基金的投资政策、金融市场的开放程度、社会保障制度 社会、文化的因素：消费者意识的变迁、家庭结构的变迁 技术因

3、素：医疗技术、保险经营技术 法律因素：,（三）人寿保险的主要条款,不可抗辩条款： 保险人一般只能在一至二年内可以投保人告知不实为理由解除合同，这个期间称为可抗辩或可争期，超过这个时期即进入不可抗辩或不争时期，保险人不得提出异议。保险法第53条第1款。 不丧失价值条款： 不丧失价值条款：当保险费交给保险人以后，一部分用于支付保险人的费用，其余大部分被积存用作责任准备金,保险事故发生前,保险人可以利用这部分现金价值;保险事故发生后,投保人可以取回全部现金价值;而当投保人不愿意继续投保而致使合同失效时,投保人仍享有现金价值的权利,因此称为不丧失价值条款。,宽限期条款 又称交付保险费的宽限条款。人寿保

4、单规定宽限期内，即使投保人未按规定的期限交纳保险费，但合同仍然有效。在宽限期内发生保险事故时，保险人可以在应付的保险金中扣除欠缴的保险费。我国保险当规定宽限期为60天。 复效条款 指投保人不能如期交付保险费而导致合同效力中止或失效后，可以在一定的条件下（补交保费），要求恢复合同。保险单中规定的恢复原保险合同的办法称为复效条款。 年龄误报条款 一般地，如发现年龄误报，保险金额按实际年龄调整。一般来说，年龄误报不属于不可抗辩条款，但中国属于不可抗辩条款。,人寿保险的主要条款,6、自杀条款 是关于被保险人自杀时间上的限制的条款。大多数国家对自杀都作了时间上的限制，只有保险合同生效后若干年内发生的自杀

5、行为，才作为除外责任。超过若干年后，保险人仍应给付死亡保险金。 我国保险法规定：以死亡为给付保险金条件的合同自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。 7、保险单转让条款 人寿保险单作为个人资产的一部分，可以转让或作抵押借款，但保险单的转让，必须经过保险人的同意，否则合同不发生效力。否则，保险人在不知情的条件下将保险金给付给原受益人时可以不负任何责任。,第三节 财产保险单设计,1.保费的厘定方法 评价法：对每一风险单位按其特性分别制定费率，一涉及任何风险等级或计算。 分类法：以相同风险并入同一等级，课以相同费率。 保费=净保费+附加保费 P251 增减法：就属于同

6、一级的风险，根据被保险人在保险单有效期间的实际损失经验或预期经验，对被保险人课以不同的费率的做法。,（二）财产保险合同的常见条款,1责任免除条款 2责任承担方式条款 比例责任承担方式、第一危险责任承担方式、免责限度承担方式、限额责任承担方式 3重复保险条款 4代位求偿条款 5保证条款,合同生效二年后自杀拒赔案,王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息，双方协商达成协议，此合同效力恢复。 1999年10月10日，王某自杀身亡，其受

7、益人便向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日“应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。,第二节 保险经营环节,中国保费收入 2002年全国保费收入仅为3053亿元，2011年已经达到1.43万亿元，是2002年的4.8倍，年均增长18.7%，保险业成为国民经济中发展最快的行业之一。 2011年，我国保费收入世界排名从第15位跃居第6位，比2002年上升了9位。我国保险市场已经跃上一个新的发展起点，成为全球重要的新兴保险市场。,中国保险市场经营主体,中国保险经营主体,2002年，全国只有57家保险公司；2011年，保险公司数量达到158家。其中，保险集团和

8、控股公司10家，非寿险公司63家，人身险公司66家，专业再保险公司8家，保险资产管理公司11家。 从保险公司资本国别属性来看，中资保险公司98家，外资保险公司60家。2002年，全国专业保险中介机构262家，2011年达到2554家，其中，保险专业代理机构1823家，保险经纪机构416家，保险公司机构315家。 至此，我国保险市场已基本形成了多种组织形式、多种所有制并存，综合性公司与专业性公司、中资与外资保险公司共同发展、公平竞争的市场格局。,1保险经营特征,是特殊的劳务活动。 保险经营资产具有负债性 保险经营成本和利润的计算具有特殊性 保险经营利润=当年保费收入当年的赔款、费用税金保险准备金

9、 保险经营过程具有分散性和广泛性,保险准备金,保费准备金：当年未满期的保单其对应的入帐保险费（未赚保险费，对应的是已赚保险费）。 未决赔款：当会计年度结束时，被保险人已提出索赔，但在索赔人和保险人之间，尚未对这些案件是否属于保险责任、保险赔付额度等事项达成协议，称为未决赔案。为未决赔案提取的责任准备金即为未决赔款准备金。 已发生未报告赔款准备金：有些损失在年内发生，但索赔要在下一年度才可能提出。这些赔案因为发生本会计年度，仍属本年度支出，故称已发生未报告赔案。为其提取的准备金即为已发生未报告赔款准备金。,已决未付准备金：对索赔案件已经理算完毕，应赔金额也已确定，但尚未赔付，或尚未支付全部赔款的

10、已决未付赔案，为其提取的准备金则为已决未付赔款准备金。 总准备金：保险公司用于满足超常赔付、巨额损失赔付及巨灾损失赔付的需要而提取的责任准备金。,2保险经营原则,大量风险原则 风险选择原则： A、尽量选择同质风险； B、淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的； C、事先选择与事后选择相结合。 风险分散原则 A、核保时风险控制：控制保险金额；规定免赔额；实行比例承保（农业保险）。 B、承保后的风险分散：再保险、共同保险。 共同保险：由两个或两个以上的保险人共同承保某个风险较大的保险标的。,3保险经营环节,（一）展业 展业的意义 A、对于大众而言，通过展业，使他们了解各种危险的存在，从而产生购买

11、保险的需求。 B、对保险公司而言，通过展业，招揽到大量业务，获得大量保费，才能分散危险，达到保障的目的。 C、对保险商品而言，由于保险商品的无形性，通过展业，消费者才能了解保险商品，产生购买欲望。 2、展业的原则 A、创造保险需求原则 B、非价格竞争原则（也称非费率竞争） C、有效激励原则,保险展业渠道分析,（1）保险展业渠道的类型 A、直接展业渠道，就是保险公司不利用中介人，而直接通过本公司的职员，向顾客推销保单。网络营销是新型的保险直销渠道。 B、中介展业渠道，即保险人利用中介人推销展业。 保险代理人展业。 从代理人与保险人的关系看，代理人制度有两种：独立代理人制度和专用代理人制度。 保险

12、经纪人展业。,保险展业渠道的影响因素,A、保险商品本身的因素： 展业范围较广、责任较普遍、费率水平较低的险种，保险人应选择间接展业渠道；而展业范围对象较窄、责任范围较特殊、费率水平较高的险种，则采用直接展业渠道。 B、保险市场状况： 保险市场需求大的险种、投人保人分布广且较分散宜采用间接展业渠道；而对于市场需求较小的险种、投保人分布较为集中的宜采用直接展业渠道。 C、保险企业自身因素： 人员配置状况、保险企业的财务状况。保险企业人员较多、资金实力不强的企业，宜采用直接展业渠道，反之，用间接展业渠道。,（3）保险展业的一般程序,A、分析展业环境，制定展业计划； B、保险宣传； C、寻找和接近准客

13、户； D、投保方案的设计与表述 帮助投保人分析自己所面临的风险；帮助投保人确定自己的保险需求；帮助投保人估算可用来投保的资金；帮助投保人制定具体的保险计划：综合投保与单项投保、保障与收益、保额与免赔额 帮助投保人选择优质的保险中介和保险公司 公司的类型、提供的产品与服务（险种与价格）、公司实力考察 P221-223 E、达成交易 F、售后服务,（二）承保,1、承保的内容 （1）审核投保申请 A、审核投保人的资格。 B、审核保险标的。 C、审核保险费率。 （2）控制保险责任 A、控制逆选择。所谓逆选择，就是指那些有较大风险的投保人试图以平均费率购买保险。 B、控制保险责任范围。 C、控制人为风险

14、。,2、承保工作的程序,（1）接受投保单。 （2）审核验险。 第一，财产保险的验险。P227 第二，人身保险的验险。 包括医务检验，其内容为：健康状况；个人病史；家庭病史。事务检验，其内容为：年龄；性别；财务状况（承保能力）；职业；是否吸烟；酗酒和吸毒；高风险的运动与渡假；航空风险；居住环境。 （3）接受业务 （4）缮制单证 单证相符；保险合同要素明确；数字准确；复核签章，手续齐备。,3、续保,1、概念 2、保险人在续保时应注意的问题： 第一，及时对保险标的进行再次审核，以免保险期间中断； 第二，如果保险标的的危险程度有增加或减少时，应对保险费率作出调整； 第三，保险人根据上一年的经营状况，对

15、承保条件进行适当调整； 第四，保险人应考虑通货膨胀因素的影响，调整保险金额。,（三）保险防灾防损,1、概念 保险防灾防损是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故的发生所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。 2、保险防灾防损与社会防灾防损的区别 第一，主体不同。 第二，防灾对象不同。 第三，防灾的依据不同。 第四，防灾防损的手段不同。,3、防灾防损的内容,A、加强同各防灾部门的联系与合作。 B、进行防灾宣传与检查。 C、及时处理不安全因素和事故隐患，积极参与抢险救灾。 D、提取防灾防损费用，建立防灾基金。 E、积累灾情资料

16、，提供防灾技术服务。 4、保险防灾防损的方法 A、法律方法 B、经济方法 C、技术方法,（四）保险理赔,1、保险理赔的含义 指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。 2、理赔类型 A保险公司专职理赔；B理赔代理人 3、保险理赔的原则 A、重约守信 B、实事求是 C、主动、迅速、准确、合理,4、保险理赔的程序,（1）损失通知： （2）审核保险责任 A、保险单是否有效力；B、损失是否由所承保的风险所引起；C、损失的财产是否为保险财产；D、损失是否发生在保单所载明的地点；E、损失是否发生在保险单内的有效期内；F、请求赔偿的人是否有权提出索赔G、索赔是否有欺诈。 （3）进行损失调查 （4）赔偿、给付保险金 （5）损失处理 （6）代位追偿,第四节 保险经营效益分析,1、保险企业经营效益的概念 指以尽可能少的保险经营成本，为社会提供尽可能多的符合社会需要的保险保障服务，取得最大的有效成果。保险经营的主要成本有：承保成本、投资成本。 2、保险企业提高经营效益的途径 （1）传统业务角度，增加保费收入，提高承保质量，增加承保利润。