财产保险(保险学ppt课件4)

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1、近因原则,思考:”近”是指时间上的接近么? 因是指什么？,判断近因标准界定的演变,2019/10/15,4,1918年以前时间标准,例如，一艘满载水果的船舶在驶往某港口的途中与别的船只相撞，之后，不得不到港口修理。为了修船，船上所载运的水果必须卸下，等船修好后再重新装船。在装卸过程中，水果因露天堆放，未加妥善管理而发生变质，再加上因修船而使航程延迟，待到最后运抵目的港时，水果已腐烂，且损失严重。 近因是什么？ 是否赔偿？ 多个原因由法院裁量。,“时间标准”向“效力标准”转变,1915年的Leyland Shipping Co.Ltdv Norwich Union Fire Insurance

2、Society Ltd一案，该案例是近因确定标准由“时间标准”向“效力标准”转变的分水岭 在一战期间，一艘名为Ikaria的船被德国潜水艇的鱼雷击中船体受损而进水船在拖轮的协助下进了法国的勒阿弗尔港，并停泊在该港的码头边上港务局担心该船沉没从而阻碍这个码头的使用,命令该船到港外抢滩或者移泊到防波堤外该船选择停靠在防波堤外停靠处的风浪较大和kIaria号被鱼雷击中后头重脚轻的共同该船随退潮而搁浅，随涨潮又起伏，直至最终沉没。 在该案中，kIaria号投保的是“海上危险”，“敌对行为和类似战争行为的一切后果”是除外责任。,分析:,Lord大法官对此作了精辟的论述: 他认为:把近因看成是时间上最接近

3、的原因是不正确的。因果关系不是一条链，而是一张网，各种先后或者同时发生的影响、力量、事件在每一点上相遇，然后从每一点上无限地扩散。并进一步论述:近因的含义是什么?近因不是指时间上的接近，真正的近因是效果上的接近，是导致承保损失的真正有效的原因。近因所表示的是对结果产生作用最有效的因素。如果各种因素或原因同时存在，要选择一个作为近因，必须选择可以将损失归因于那个具有现实性、决定性、有效性的原因。玩dr大法官便是根据这一思想来判断这一案件。 在这个案例中，船舶沉没由两个原因造成，鱼雷的轰击和防波堤外的反复搁浅。鱼雷轰击发生在前，反复搁浅在后，Ikaria号在遭受鱼雷轰击以后，其所受损坏一直未得到修

4、复，即船舶一直处在鱼雷轰击所造成的损坏影响之下，从来没有脱离过危险。也正是由于这一原因的影响，当地的港务局才命令船舶停泊在防波堤外。之后发生的船舶搁浅并没有消除、减弱或者超过鱼雷轰击对船舶造成的损坏影响。因此可以说，船被鱼雷击中后直至沉没，这一条因果关系链没有被反复搁浅这一原因所打断。因此鱼雷轰击是造成船舶沉没的决定性原因，即近因，属于该船保险的除外责任，保险人不负赔偿责任。,2019/10/15,7,.近因原则的含义,近因原则是判断风险事故与保险标的地损害之间的因果关系，进而确定保险赔偿责任的一项基本原则。 近因原则包含两个内容，一是判定致损近因，二是保险赔偿以近因属于保险事故为前提。 所谓

5、近因，是指造成事件最直接而有效的原因，具体是指造成保险标的毁损、灭失的有效原因，与实际损失之间存在因果关系，并不是指时间上和空间上与损失最为接近的原因。,2019/10/15,8,.近因原则确定近因的方法,顺推法 从事件链上的第一个事件开始,按照逻辑推理,思考下一步可能发生的时间是什么。 逆推法或倒推法 从损失开始，逆着事件链往前推理，在每一个事件链的环节上，都要问为什么会发生这样的情况，只要事件链不中断，一直追溯到最初事件（第一事件），则最初事件就是致损的近因。,2019/10/15,9,Eg1：某被保险人购买了意外伤害保险，某天被保险人下班回家，脱袜子时大拇指指甲划破了腿。6天后，医生告诉

6、他伤口已变为脓毒了。第10天他得了败血症，尽管医生作了努力，第20天他死于败血性伤寒。,2019/10/15,10,属于意外，赔付,Eg2. 在著名的艾思宁顿诉保险公司案中，被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。对该意外保险公司是否应该赔付？,2019/10/15,11,Eg3.在Canada Rice Mills Ltd.一案中，运输大米的船只在海中航行时遇上大风浪，船长命令关闭船舱的换气口以防海水浸入。船舱换气不足给大米造成损坏。近因是海上风险还是关闭换气口,近因为海上风险,2019/10/15,12,Eg4.在Lawrence v

7、Accidental Ins Co. Ltd.案中，死者投保了意外伤害保险，保单中将疾病引起的死亡排除在外。死者站在一个站台上等车时，突然病情发作，跌到驶过的火车下致死。近因？。,疾病,碰撞,Eg5.某轮船在河中与一沉船相撞，撞出一个洞，经临时补漏后经海路被拖往修理港口，途中，水从漏洞涌入，最终弃船。近因？,思考:近因有几个?,某船航行途中遇他船碰撞致损 非典型肺炎致人死亡 (慢性病与非典) 船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸 投保人罹患心脏病多年，被车辆碰擦，送往医院后突发心肌梗死不治身亡。,保险损失由一系列原因引起，则前一原因即诱因是否构成“近因”应判断各原因之间是否存在因果关

8、系及性质,保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动机受损 . 著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡 投保人被车辆碰擦，送往医院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞,如何赔偿？,2019/10/15,17,.近因原则的运用,1、致损的原因只有一个 这里是指造成财产损失或者人身伤亡的原因只有一个，这个原因就是近因。 若该近因属保险责任，则赔付，否则不赔,2019/10/15,18,.近因原则的运用,2、致损的原因有两个或两个以上 这里指损失的原因有多个，它们可能同时发生，也可能连续发生，还可能间断发生。分不同情况 ：

9、（1）两个或两个以上原因同时发生 同时发生的原因都是承保风险，没有除外风险或未保风险，保险人应负全部赔偿责任。 同时发生的原因中，既有保险风险，又有非保险风险,保险人只负责赔偿保险风险所造成的损失，对非保险责任近因造成的损失不赔。 如果损失不能分清，那么在保险实务中，一般按惯例保险人可以不承担赔偿责任。,（英国）：,某项损失的发生可能有多个近因，如果其中一项是承保危险，而任何其他原因都未在保险单中明文排除，是否赔偿？ 如果某项损失由两个原因共同造成，其中一项是除外危险，另外一个是保险责任，是否赔偿？,案例：,在Reischer v. Borwick案中，船只投保了碰撞损失险而未投保海上危险。该

10、船在多瑙河撞到沉船，被撞破后开始下沉。船长勉强将漏洞塞上，如果船停留在静水中再加上抽水机的使用，船可能不会下沉，但由于被拖去修理时受到的额外水压，一个塞子脱了出来，结果水势不可阻挡，船只沉没。 近因？,分析：,近因：碰撞和海上危险（海水涌入）同时存在 英国学者Halsbury 在其The Lows of England(第四版)一书的第25卷181页中说：“某项损失的发生可能有多个近因（从效力而言），如果其中一项是承保危险，而任何其他原因都未在保险但中明文排除，那么，被保险人有权取得赔偿。”,案例分析：,在Wayne Tank案中，被保险人安装的机械设备起火。该设备在试运行前被打开开关，而无人

11、照看，另外一段管线完全不适合当前的用途，结果管线熔化起火。,分析：,Roskill勋爵说：“在保险法中，无论是海上保险还是非海上保险，如果某项损失由两个原因共同造成，其中一项是除外危险，则保险人对损失不予赔偿。”,2019/10/15,24,.近因原则的运用,（2）两个或两个以上原因连续发生,2019/10/15,25,.近因原则的运用 （回答记分）,皮革和烟草两样货物被承运人（船方）合理地配载于同一船舶的同一货舱，由于船舶在航行途中遭遇恶劣气候，海水进舱，浸湿置放在货舱一侧的皮革，湿损的皮革腐烂，发出的气味将置放在货舱另一侧的烟草熏坏，而皮革发生腐烂是被进入货舱的海水浸湿所致。 近因是？ 投

12、保人若只投保了水渍险 投保人若只投保了串味险 投保人同时投保了串味险和水渍险,分析：,因此，损失的近因是连续发生的两个原因中的前因即海水进舱，而非后因皮革腐烂散发臭味。这时投保人若只投保了水渍险，并未加保串味险，他仍然能从保险人那里得到赔偿。 反之，若前因（即近因）为不保风险，那么即使后因是保险风险，保险人也不会承担赔偿责任。,（2）两个或两个以上原因连续发生,各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任； 前因和后因均为不保风险，保险人不负责任； 前因是保险风险，后因是不保风险，保险人负赔偿责任； 前因是不保风险，后因是保险风险，保险人不负责任；,2019/10/15,28,.近因原则的运用,一批装

13、载于某船货舱内的大豆，由于自身含水量过高，在运输途中发霉，造成部分损失。 近因是什么？ 是否进行赔偿？,分析：,大豆损失是由于霉变，而霉变是其自身含水量过高引起的后果，因此，造成大豆损失的近因是前因即大豆自身含水量过高，属自身品质不良。这种情况下，虽然货主投保了一切险，霉变属于保险责任，但货损近因却属于除外责任，保险人因此不承担任何赔偿责任。,案例（记分回答）：,被保险人只投保了火险，火灾发生后被扑灭，但建筑物尚未来得及修复，就因为台风而被刮倒了。近因是？是否赔付？ 被保险人只投保了火险，地震发生后，由于煤气泄漏而导致火灾，烧毁了建筑物。近因是？是否赔付？,分析,火灾发生后被扑灭，但建筑物尚未

14、来得及修复，就因为台风而被刮倒了。被保险人虽然只投保了火险，但仍然可以得到赔偿，因为这两个是属于连续发生、互为因果的损因，毫无疑问，火灾是近因。 在另一个案例中，地震发生后，由于煤气泄漏而导致火灾，烧毁了建筑物。在没有投保地震风险的情况下，保险人无需在火险保单项下予以赔偿。因为近因很清晰地被界定为地震，即保险的除外责任。,2019/10/15,32,.近因原则的运用,（3）两个或两个以上原因间断发生 所谓间断发生，是指各原因之间互相独立，不存在任何因果关系，或者其中因果关系中断。,2019/10/15,33,.近因原则的运用,某人罹患心脏病多年，投保了人身意外伤害保险，在骑车上班途中被车撞伤，

15、住进医院，在治疗期间，该人因急性心肌梗塞而死亡。 近因是什么？ 是否进行赔偿？,分析：,由于意外伤害与心肌梗塞没有内在联系，心肌梗塞并非意外伤害的结果，属于新介入的独立原因，心肌梗塞是被保险人死亡的近因，它属于疾病范围，不包括在意外伤害保险责任范围，故保险人对被保险人的死亡不负责任。 若除外风险或未保风险发生在承保风险之后，保险人对损失的责任只负责到除外风险或未保风险介入之前。,2019/10/15,35,.近因原则的运用,（3）两个或两个以上原因间断发生 间断发生的原因中有除外风险或未保风险介入，若除外风险或未保风险发生在承保风险之前，保险人的责任自承保风险造成的损失开始负责。 若除外风险或

16、未保风险发生在承保风险之后，保险人对损失的责任只负责到除外风险或未保风险介入之前。,回答记分,思考：保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人是否对这一部分进行承担？,2019/10/15,37,.近因原则的运用,第五十七条 保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。,案例：,某地发生特大洪水，甲企业的仓库一层被洪水浸泡，二楼存放的一批已投保香烟面临受潮霉变的危险，且洪水继续上涨。甲在危急之中，将香烟调至邻近各地削价处理。事后向保险公司请求赔偿差价损失。是否赔付？,2019/10/15,39,课堂练习（回答记分）：,1、某甲购买了家庭财产保险，某日因为距其寓所约十家之处失火，仓皇失措，急忙把家具衣物移到屋外，