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1、决定银行业未来的新技术 随着近年来信息技术的飞速进步，以大数据、云计算、社交媒体和移动互联网等为代表的新技术的快速发展，不断在刷新我们想象力的底线。传统银行业在经营思维、架构设计、业务创新、客户维系、同业竞争、外部监管等方面面临严峻挑战，同时也迎来了转型的大好契机。 著名的美国经济学家保罗萨缪尔森曾经在他的经济学一书中这样描述一国的经济增长：经济增长的发动机必定安装在相同的四个轮子上，无论是穷国还是富国。这四个轮子，或者说经济增长的要素就是：人力资源、自然资源、资本和技术。它的数学表达式是：Q=AF（K，L，R）。其中Q=产出，K=资本对产出的贡献，L=投入的劳动，R=投入的自然资源，A代表经
2、济中的技术水平。这个表达式精确地描述了一个国家或者组织实现增长所必需的投入和产出之间的关系。而技术水平A，在公式中属于前置系数，是其他资源要素投入的放大器。如果我们把这个公式用于描述银行业的发展，就会发现非常贴切。作为一名银行的经营决策者，你可以选择投入更多的L（雇佣更多的员工），也可以选择到R（业务需求旺盛）丰富的地方拓展业务，当然也可以选择购买更多的K（各种先进的自动化设备）。但不幸的是，资源要素投入的增长并不总能带来产出的持续提高，边际收益递减规律告诉我们，在其他收入不变时，随着某一投入量的增加，新增加的产出越来越少。换言之，随着某一投入量的增加，其每一单位投入的边际产量会下降。我们很容
3、易能够理解的是，在银行的实际经营中，如果其他条件不变，单独增加雇员数量，会使得每个雇员带来的平均收益下降。在同一个地区，营业分支机构的增加，会使得每个分支机构的平均收益下降。更多的自助设备，也会使得每台设备的平均使用量和收益下降。如果按照这个规律，在市场容量有限的情况下，银行业的发展很快就会走到一个极限，当每种资源要素投入带来的边际收益等于其边际成本的时候，任何银行都不会再追加投入，市场整体上趋于均衡。但幸运的是，这种情况几乎不会发生，我们始终在技术进步的过程中，改变着增长的进程和模式。这种技术变革和创新很多时候并不是简单机械地找到一个更好的流程或者开发一个更好的产品，更多的时候是一种富有创新
4、意识的精神和由市场目标驱动的野心。英国金融业研究评论人士ChrisSkinner在他的DIGITAL BANK：Strategies to Launch or Become a Digital Bank一书中曾经将影响新时代互联网银行的技术归为主要四种类型，分别是大数据、云计算、社交媒体和移动互联网。这些技术的出现无不依赖于互联网的诞生和发展，有的已经出现了几十年，但直到今天他们才变得如此火热，因为他们正在走向成熟。这些技术互相之间存在着紧密的联系，但又有各自的特点和应用。下面我们来逐一分析四种新技术的含义和在商业银行领域的具体应用。新技术一大数据 根据Wikipedia的定义，大数据（Big
5、 Data）是指无法在可承受的时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合。专门从事信息技术研究和分析的独立咨询公司Gartner则将大数据定义为需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。ViktorMayerSchonberger和KennnethCukier合著的BIG DATA: A Revolution That Will Transform How We Live, Work, And Think一书中，将大数据定义为不用随机分析法（抽样调查）这样的捷径，而采用所有数据进行分析处理。其具备的特点可以归结为4V：Volume
6、（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）、Value（价值）。大数据并非一个确切的概念。最初，这个概念是指需要处理的信息量过大，已经超出了一般电脑在处理数据时所能使用的内存量,因此工程师们必须改进处理数据的工具，这导致了新的处理技术的诞生。大数据技术的战略意义不在于持有庞大的数据，而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理，通过高超的数据加工能力，挖掘有价值的信息。因此，大数据也被称之为数据分析技术。即使在2015年9月的某天，典型的中国商业银行发放一笔贷款的流程还是这样的：前台信贷人员受理并调查、收集关于企业（或者个人）的各种资料信息输入某个预设的模型，对申请人进行评级、定价
7、然后逐级提交至审查和审批环节审批完成后，再进行贷款发放。整个过程费时漫长、信息采集手段落后，很大程度上依赖于各环节经办人员个人的见识和经验。我们知道，银行等金融市场中介存在的理由，很重要的一个原因是因为他们具备个人无法解决的信息不对称和管理风险的专业能力。但实践证明，在经济下行期，很少有银行能躲过不良资产激增的魔咒。换句话说，传统银行业在解决信息不对称和管理风险的方面表现还不够好。我们来看一则媒体报道：2015年7月1日，浙江省桐庐县37岁的毛竹经销户赵记华，收到了蚂蚁小贷发放的2万元贷款。因毛竹砍伐后搬运需要雇佣工人，赵记华急需一笔流动资金，在听说农村淘宝后，他带着试一试的心情来到了站点。在
8、当地农村淘宝合伙人的帮助下，赵记华用手机将身份证、户口本等拍照后，通过网络提交了上去，24小时内他便收到了贷款发放的短信。在此之前，赵记华从未向金融机构贷过款，原因是没有任何担保和抵押。这是农村淘宝协同实现的针对农民个人的首笔贷款，通过和同为阿里巴巴旗下的蚂蚁小贷结合，农村淘宝借助合伙人对村民的了解以及其他风控手段，为农民提供发放纯信用贷款的机会，贷款额度在2万-100万元之间。报道的描述来看，蚂蚁小贷的这种信贷运作模式和传统银行业有很大的不同，除了风险控制能力尚未经过实践检验之外，时间和方式上占有明显优势。但仅仅依靠“农村淘宝合伙人”显然是无法肩负风险管理的重任的，能够在背后进行信贷支撑的逻
9、辑必定是阿里巴巴强大而自信的大数据战略。新技术二云计算 云是网络、互联网的一种比喻说法。云计算（Cloud Computing）是基于互联网的相关服务的增加、使用和交付模式，通常涉及通过互联网来提供动态易扩展且经常是虚拟化的资源。按照美国国家标准与技术研究院（NIST）的定义：云计算是一种按使用量付费的模式，这种模式提供可用的、便捷的、按需供给的网络访问，进入可配置的计算资源共享池（资源包括网络、服务器、存储、应用软件、服务），这些资源能够被快速提供，只需投入很少的管理工作，或与服务供应商进行很少的交互。从技术上看，云计算和大数据的关系就像一枚硬币的正反面一样密不可分。大数据的Volume (
10、大量) 特性必然无法用数量有限的个体计算机进行处理，必须采用分布式架构。为了挖掘海量数据的Value (价值) 特性，也必须依托云计算的分布式处理、分布式数据、云存储和虚拟化技术。在实践方面，目前云计算在商业银行应用领域并不普遍，除去外包合作之外，大多数银行并没有把云计算融入到运营系统以及把银行数据放在云端存储，这里主要存在四个显著的原因：第一，安全。很多人认为金融服务领域使用云计算还达不到足够的安全水平。因此谨小慎微并对云计算抱有疑问。第二，需求。目前大中型金融服务机构此前已投入巨额资金构建自己的封闭式信息系统，部份小型机构规模尚小，并没有感觉到使用这项技术的必要。第三，危机。担心合作的云计
11、算伙伴遭遇突发的安全问题，导致服务中断，使得客户怀疑自己无法掌控他们在云端的银行数据，从而产生信任危机。第四，法律。除了需要得到审计人员的批准外，对数据安全方面的法律法规也限制了银行在云计算方面的步伐。但这只是现在的状况。在未来，云计算的舞台上必定少不了银行的身影。在日益增长的数据挖掘需求下，为了能够最大程度地节约资产购置成本，避免闲置和浪费，具备弹性和成本优势的云计算将成为银行的最佳选择。从实际应用领域来看，被称之为网络经济时代标志性事件之一的淘宝“双11”活动，曾经出现的瞬时支付高峰，让很多银行的主机承受了史无前列的压力，支付速度出现明显迟滞甚至崩溃。根据中国电子商务研究中心的一篇研究报道
12、指出：2009年“双11”，因为短时交易激增，所有银行系统，除了工商银行没有完全瘫痪掉以外，其他很多银行都吃不消。而在2013年，有记者在“双11”期间，试用16家上市银行的网银渠道，其中8家银行的网银支付在关键时点因为使用人数过多而出现网银系统无法登录、支付响应时间明显迟滞或交易拥堵等情况。但如果能够充分发挥云计算的弹性和成本优势，银行一来不用在平时储备大量的闲置系统资源，二来可以根据需要灵活扩展系统能力，应付类似的瞬时交易高峰，大可气定神闲。新技术三社交媒体 社交媒体（Social Media）是允许人们撰写、分享、评价、互相沟通的网站和技术，是人们彼此之间用来分享意见、见解、经验和观点的
13、工具和平台。现阶段的社交网站、微博、微信、博客、论坛、播客等都可以归为社交媒体。社交媒体是基于群众基础和技术支持才得以发展的，其特点是大批数字居民自发贡献、提取，创造资讯然后传播的过程。作为网络时代最主要的发声阵地，任何一家有抱负的企业都不会在这里失去话语权。但是，社交媒体和银行的深度整合，其重要性早已远远超越“喉舌”这样的角色。根据网易科技在2014年11月的报道社交媒体技术：银行业的未来一文中所描述的例子，法国BPCE银行集团推出一项新的电子钱包服务，通过该服务，客户能够以发送Twitter信息的形式进行转账。依靠Twitter的开放软件标准（open software standards
14、），该服务得以实现，而这也是银行和金融服务机构借助科技的力量进行创新以及为客户提供新服务的发展趋势的一个组成部分。法国BPCE银行集团跨进Twitter支付的一小步不过仅仅开了个头而已。从目前的趋势来看，社交媒体技术和银行业的融合至少可以分为三个层级：第一层，宣传。宣传是组织或者银行占领社交媒体阵地并取得话语权的第一步，在数字世界里发出自己的声音，并管理自己的形象。第二层，互动。在网络时代，社交媒体提供的互动渠道已经部份地代替银行传统的电话服务功能。银行和它的客户以及潜在客户在社交媒体上的交流已经占据重要位置。越来越多的数字原住民更适应用社交媒体和银行进行沟通，而忘记银行的客服电话号码。第三层
15、，应用。银行在社交媒体上整合的应用，就目前来看，无疑是两者结合的最高境界。比如上文所述的法国BPEC银行在Twitter集成转账应用。对国内用户来说，最熟悉不过的就是各大银行在微信的公众号平台上开通的各种传统以及增值服务，给广大用户带来了传统渠道所不能带来的各种便利体验。新技术四移动互联网 移动互联网（Mobile Internet，MI），就是将移动通信和互联网二者结合起来，通过智能移动终端，采用移动无线通信方式获取服务的新兴业务。Chris Skinner认为，在银行业界内，我们可以看到正在发生许多变化，但没有一个像移动互联网技术那样具有革命性的意义手机正在彻底改变我们居住的星球。在非洲、
16、亚洲、拉丁美洲，在中国、印度和其他发展中国家，我们看到无论是社会还是银行业都在发生真正的革命性变化。我国著名经济学家向松祚对此评论到：“移动技术正在帮助许多国家和地区实现现代金融服务的全面覆盖。非洲许多国家借助手机实现金融支付，成功解决了普惠金融长期无法解决的难题。”而根据麦肯锡发布的一项报告，里面研究了技术对未来经济的影响程度。研究的对象是一些正在取得飞速发展、具有宽泛影响，且对经济影响显著的技术。其中移动互联网排在第一位，至2025年的预估潜在经济影响上下限为3.7万亿-10.8万亿美元（前文所述的云计算排在第四位，至2025年的影响力为1.7万亿-6.2万亿美元）。肯尼亚的M-PESA移动支付网络取得的巨大成功就是这类变化的最好案例，尽管它还不是具有代表性的移动支付的实施方案。M-PESA中的M代表“移动”，而pesa在斯瓦西里语中表示“货币”。M-PESA是2007年
