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1、山东财经大学本科毕业论文(设计)题目：商业银行个人理财业务的风险管理与控制学 院 金融学院 专 业 金融 专业 班 级 1203班 学 号 姓 名 指导教师 山东财经大学教务处制二一五年三月山东财经大学学士学位论文山东财经大学学士学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名： 年 月 日山东财经大学关于论文使用授权的说明本人完全了解山东财经
2、大学有关保留、使用学士学位论文的规定，即：学校有权保留、送交论文的复印件，允许论文被查阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印或其他复制手段保存论文。指导教师签名： 论文作者签名： 年 月 日 年 月 日商业银行个人理财业务的风险管理与控制摘要随着中国金融体制改革的深化，金融业的对外开放也正在逐步加深，我国商业银行市场正面临激烈的竞争。为了获得更多的利润，打开更广阔的市场，我国商业银行也已经纷纷学习效仿外资商业银行，把拓展业务的重点放于中间业务上，其中为客户提供个人理财服务更是成为了中间业务的中流砥柱。但是，受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，在国内发展理财业
3、务不可避免地会遇到许多新的问题。本文将围绕商业银行个人理财业务的风险管理与控制的主题，试从我国商业银行个人理财业务发展现状、商业银行个人理财业务的现存问题与主要风险以及商业银行个人理财业务风险管理与控制策略等三个方面展开讨论。关键词：个人理财；商业银行；中间业务；风险管理Commercial bank personal financing business risk management and controlABSTRACT With the deepening of Chinas financial system reform, the financial sectors opening
4、to the outside is also gradually deepened，Chinas commercial Banks are facing fierce competition.In order to develop new profit source point, Chinas commercial Banks on the basis of using the experience of the development of foreign Banks,Will expand business priorities in the intermediary business i
5、n succession, which provides the personal finance service for the customer but also become a mainstay of the intermediary business.However, due to the financial legal system, financial management system and financial market development degree and so on, in domestic development financing business wil
6、l inevitably encounter many new problems. This article will revolve around the commercial bank personal financing business of risk management and control of the subject, from our country commercial bank individual financing business development present situation, the commercial bank personal financi
7、ng business of the existing problems and main risk, commercial bank personal financing business risk management and control strategy and so on three aspects to discuss. Key words: personal finance; Commercial Banks; Intermediary business; Risk management目录一、我国商业银行个人理财业务发展现状分析4（一）个人理财业务介绍4（二）我国商业银行个人
8、理财业务开展情况介绍41.银行理财产品规模不断扩大42.理财品种日益丰富43.产品期限呈现短期化趋势4二、我国商业银行个人理财业务存在的问题与风险分析5（一）我国商业银行个人理财业务存在的问题5（二）我国商业银行开展个人理财业务的风险分析61. 法律风险62.声誉风险83.利率和汇率风险84.从业人员的操作风险8三、商业银行个人理财业务风险管理与控制策略8（一）法律风险管理与控制81.制定和完善商业银行个人理财业务的内部规章制度82.提高工作人员的法律意识93.重视银行法律部门“事前防范”职能的发挥9（二）声誉风险管理与控制9（三）税率和汇率风险管理与控制10 1.对市场变动进行压力测试102
9、.提供差异化理财服务，提高核心竞争力10（四）从业操作风险管理与控制101.做好从业人员操作风险管理与控制10总结10参考文献11一、我国商业银行个人理财业务发展现状分析（一）个人理财业务介绍个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。近年来，随着我国商业银行改革的稳步推进和居民理财意识的日渐增强，个人理财业务逐步兴起，成为银行个人金融业
10、务的重要组成部分，正在逐步成为中间业务收入的重要来源。（二）我国商业银行个人理财业务开展情况介绍在我国，国内个人理财规划行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。2014年的一项全国性调查显示，有74%的人对个人理财服务感兴趣，41%表示需要个人理财服务。可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。由此，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，具体表现为：1.银行理财产品规模不断扩大在经历了近两年的高速发展后，银行理财产品市场规模得到了大幅提升，从2007年到2009年
11、发行量年复合增长率在60%左右。2008年由于金融危机，银行理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计，2014年各商业银行共发行5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。其中发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%，这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。 2.理财品种日益丰富从产品种类来看，各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉
12、及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。3.产品期限呈现短期化趋势2014年投资者的风险偏好和之前相比有一定变化，金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计，2014年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%，而2013年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好，总体来看，2014年投资者更青睐于保本保收益的产品。2014年共发行保本保收益的产品2232款，占比33.3%，同比增长了77.5%。二、我国商业银行个人理财业务存在的问题与风险分析（一）我国商业银行个人理财业务存在的问题尽管国内银行的个人理财业务近年来有了较大发展，但是与国外
13、的银行理财业务相比，无论从内容上还是规范上都相差甚远，仍旧存在不少问题。1. 缺乏科学的战略规划和比较全面的风险管理体系 目前商业银行的个人理财市场竞争十分激烈，各银行为获取更大的市场份额纷纷开展此项业务，但总的来说普遍缺乏科学、合理的战略规划。此外，商业银行个人理财业务的全面风险管理能力也相对落后。2. 产品强调预期收益率，不注重产品的风险揭示商业银行个人理财业务管理暂行办法规定“商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达。”。但现实中，很多银行在销售理财产品时虽然或多或少提到可能存在的风险，但个别银行在宣传过程中过分强调预期收益率，混淆概念，也没有以
14、醒目、通俗的文字充分揭示风险，更没有提供必要的举例说明，造成理财产品购买者对风险认识不到位。3. 对市场和客户的研究不足，产品设计过于简单虽然目前个人理财品种不断增加，但是多数品种内容相仿、投资品种有限、收益和投资期限相近，更没有针对客户需求进行个性化的设计，灵活性较差。事实说明，我国银行的理财业务仍处于“推销”已有产品和服务的阶段，不能“以客户为中心”去设计产品。这就导致了产品设计上的简单化现象，把境外的产品加以简单包装变成自己的，结果是水土不服；或是以模仿为主，创新很少，无法体现差异化和产品的核心竞争力。4. 鼓励产品创新机制不完善。 我国商业银行普遍缺乏鼓励创新的内在激励机制，如创新的设
15、计、实施、监控和考核机制。目前银行以吸存、放贷、中间业务收入、利润和经济增加值等作为主要指标的考核机制，导致产品、服务、营销等的开发与创新朝着沉淀存款的方向发展。在考核指标的压力下，银行在设计产品时更多的还是倾向于传统业务的开发，而营销人员面对客户时也首先想到的是推销自己的产品，而不是在充分了解客户需求的基础上为客户提供全面的理财规划。5. 个人征信机制不健全。 2004年，全国统一个人信用信息基础数据库才开始试运行。几年来，信用信息体系虽不断完善，但征信系统信息基础依然薄弱，仅包括银行资料及水、电、气交费资料等，信息的广度和深度还远远不够，而且数据仍未能在不同行业和部门得以充分共享。因此，银行无法通过有效渠道全面了解客户的情况，增加了银行业务产品设
