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1、第五章 财产保险,第六章 财产保险,教学目的和要求 通过本章的教学，要求学生了财产保险的基本概念、承保范围、主要特点和主要种类；重点掌握企业财产保险的基本内容和案例分析。,第六章 财产保险,教学重点和难点 财产保险的概念和基本特征 企业财产保险的主要内容及案例分析,第六章 财产保险,第一节 财产保险概述 一、财产保险的概念及特征（掌握） （一）财产保险的概念 财产保险有广义和狭义之分。广义的财产保险是人身保险业务以外的一切保险业的统称。狭义财产保险即损失保险，它是以各种有形财产物质未保险标的的保险业务。本章指的是狭义财产保险。,第六章 财产保险,（二）财产保险与人身保险的区别 第一，保险标的不
2、同。财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益；人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。 第二，保险金额的确定依据不同。财产保险的保险金额是根据保险价值确定的；而由于人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。 第三，期限短。财产保险一般为一年一保；除意外伤害保险外，人身保险一般是长期保险。,第六章 财产保险,第四，基本职能不同。财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。 第五，储蓄性不同。财产保险一般不具有储蓄性；而人身保险，尤其是长期人寿保险则带有储蓄性质。 第六，经营技术要求不同。财险风险事故发生较不规则，缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的
3、精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。,第六章 财产保险,二、财产保险分类（了解）,财 产 保 险,产品责任保险 公众责任保险 职业责任保险 雇主责任保险,（一）按标的分类,货运保险，车辆保险，船舶保险，航空保险,第六章 财产保险,（二）其他分类 1、按实施方式分：强制保险和自愿保险 （1）自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险； （2）法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。,第六章 财产保险,2、按保险价值确定方式分：定值保险和不定值保险 （1）定值保险：是
4、指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。 其特点是： 无论保险标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金的依据； 适用对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物； 该保险突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。,第六章 财产保险,（2）不定值保险：是指在保险合同中只载明保险标的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险中，仅载明保险金额，并依此作为赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态。财
5、产保险多采用不定值保险合同。 不定值保险合同通常以保险标的的实际价值作为判定损失额的依据。,第六章 财产保险,不定值保险的特征： 以保险事故发生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的保险价值的根据； 当保险价值与保险金额一致时，为足额保险；当保险价值与保险金额不一致时，则为超额保险或不足额保险。保险金额小于保险价值的保险为不足额保险；保险金额大于保险价值的保险为超额保险。,第六章 财产保险,3、按保障范围分为：财产损失保险、信用保证保险、责任保险 财产损失保险：以物质财产及有关利益为保险标的的保险。 责任保险：以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 信用保证保险：以被保证人履行
6、合同为保险标的的一种保险。,第六章 财产保险,信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险； 保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保证保险。,第六章 财产保险,4、按保险标的内容分：物质财产保险、经济利益保险、责任保险 物质财产保险：是以各类物质财产为保险标的的保险，分为企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等； 经济利益保险：是以各类物质财产损失所产生的间接损失，或者对他人依法应履行的经济责任为保险标的的保险； 责任保险：是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为
7、保险标的的保险。,第六章 财产保险,5、按保险标的的性质分为积极性财产保险、消极性财产保险 6、按风险的内容分为火灾保险、地震保险、洪水保险等,第六章 财产保险,三、财产保险的特征 1.经济补偿性 2.广泛的业务承保范围 3.复杂的经营内容 4.不等性的单个保险关系 四、财产保险的职能与作用 （了解）,第六章 财产保险,第二节 财产保险的主要险种 一、火灾保险 是指以存放固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。 分为了企业财产保险和家庭财产保险。,第六章 财产保险,二、 企业财产保险 （一）、企业财产保险的承保范围 1、可保财产。可保财产是投保人可以直接向保险人投保的财产
8、。 2、特保财产。特保财产是保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产。 3、不保财产。凡是特别列明下予以承保的财产，都不能在企业财产保险中承保。,第六章 财产保险,（二）、企业财产保险的保险责任范围 1、保险责任 （1）基本险的保险责任：财产保险基本险条款承保的基本责任有四项:火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。 （2）综合险的保险责任：综合险除了承保财产保险基本险条款的四项基本责任，还包括12项风险: 洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。,第六章 财产保险,（3）机器损坏保险责任。机器损坏保险主要承保工厂，矿
9、山等保险客体的机器本身的损失。 （4）附加险的保险责任。利润损失保险、盗抢险、附加第三者责任保险、矿下财产保险等。,第六章 财产保险,保险人对于被保险人的特别损失承担的责任。我国财产保险基本险和综合险条款中，保险人对于被保险人对下列特别损失也承担赔偿责任: 被保险人拥有财产所有权的自有供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失； 在发生保险事故时，为抢救保险标的，或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失； 保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用。,第六章 财产保险,2、责任免除 （1）基本的责任免
10、除项目 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； 被保险人及其代表的故意或纵容行为所致； 核反应、核子辐射和放射性污染,第六章 财产保险,（2）特定的责任免除项目 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失； 堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失； 由于行政行为或执法行为所致的损失； 地震造成的一切损失； 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,第六章 财产保险,我国财产保险基本险条款的特定责任免除项目还包括：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹
11、灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。 3、附加责任 （1）盗窃。 （2）露堆财产损失。 （3）锅炉压力容器损失。 （4）管道破裂损失。,第六章 财产保险,(三)、企业财产保险赔款计算 固定资产的保险金额与赔款计算 1、保险金额的确定 按照固定资产的账面原值确定保险金额； 按照固定资产的账面原值加成确定保险金额； 按照固定资产重置重建价值确定保险金额,第六章 财产保险,2、赔款的计算 （1）固定资产发生全部损失情况下的赔款计算 保险金额 大于或等于重建重置价值时，其赔偿金额以不超过重建重置价值为限。其计算公式为： 赔额重建重置价值-应扣残值 保险金额 重建重置价值时，其赔偿金额
12、以不超过保险金额为限。其计算公式为： 赔额保险金额应扣残值,第六章 财产保险,（2）固定资产发生部分损失情况下的赔款计算 按账面原值确定保险金额承保方式下的赔款计算 按照账面原值投保的财产发生保险责任范围内的损失后，必须将保险单列明的保险金额与受损财产损失当时的保险价值进行比较。,第六章 财产保险,受损财产的保险金额 重置重建价值，则应根据保险金额与损失程度或修复费用与重置重建价值的比例计算赔偿金额，其计算公式为: 赔款保险金额受损财产损失程度 （损失金额）（保险金额保险价值） 保险金额重置重建价值，则按实际损失计算赔款金额，即: 赔款损失金额应扣残值,第六章 财产保险, 按原值加成或按照重置
13、重建价值确定保险金额的承保方式下的计算 按固定资产原值加成或按照重置重建价值的承保方式下，其赔偿金额以不超过重置价值为限。,第六章 财产保险,（四）、企业财产保险损失发生后的残余物资处理 保险财产遭受损失以后的残余部分，应当充分利用，协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时予以扣除，必要时，也可由保险人处理。如果残值归被保险人，则保险人必须在计算赔款时予以扣除；如果由保险人回收处理，则保险人就不应该在计算赔款时扣减残值。,第六章 财产保险,计算题： 某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为 5000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为4000万元，出险时财产实际价值为600
14、0万元。试计算其赔偿金额？并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？,第六章 财产保险,分析： 该保险公司的赔款 （损失金额）（保险金额保险价值） （或保险保障程度） （4000）50006000 3333（万元） 该保险为不足额保险。因为该企业财产保险的保险金额为5000万元，小于保险价值6000万元 。,第六章 财产保险,计算题2： 某企业投保企业财产保险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若： （1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）5月18日因发生地震而造成财产
15、损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？,第六章 财产保险,分析： （1）保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度4080/10032万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 （2）由于地震属于企业财产保险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。 （3）保险公司赔偿金额保险价值损失金额70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。,第六章 财产保险,计算题3： 某企业财产在投保
16、时确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？,第六章 财产保险,分析： 由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 保险公司赔偿金额（损失金额施救费用）保险金额/保险价值（或保险保障程度）（205）64/80=20万元。,第六章 财产保险,三 、 家庭财产保险 家庭财产保险一般分为基本险和附加险: 基本险承保家庭财产火灾保险责任范围， 附加险一般为附加盗窃险。 按支付保费的不同，一般将支付保费方式的家庭财产保险称为普通家庭财产保险，而将支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。,第六章 财产保险,一、普通家庭财产保险 （一）承保范围 1、可保财产 衣着用品、床上用品； 家具、用具、室内装修物； 家用电器、文化、娱乐用品； 农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品 投保人代管或者与他人共有而由投保人负
