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1、 学校代码：12331 学 士 学 位 论 文家庭金融资产投资理财姓 名：张祖源学 号：指导教师：学 院：经济管理学院专 业：工商管理完成日期：2016年6月25日山东女子学院学士学位论文作者声明本人声明：本人呈交的学位论文是本人在导师指导下取得的研究成果。对前人及其他人员对本文的启发和贡献已在论文中做出了明确的声明，并表示了谢意。论文中除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人和其他机构已经发表或者撰写过的研究成果。本人同意学校根据中华人民共和国学位条例暂行实施办法等有关规定保留本人学位论文并向国家有关部门或资料库送交论文或者电子版，允许论文被查阅或借阅；本人授权山东女子学院可以将本人学位
2、论文的全部或者部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或者其它复制手段和汇编学位论文（保密论文在解密后应遵守此规定）。作者签字： 日期： 年 月 日指导教师签字： 日期： 年 月 日家庭金融资产投资理财引 言 当代中国社会经济形势是喜忧参半、利弊并存。喜的是中国人在世界上慢慢有了自己体系的制造业和自主开发能力，随之而来的是经济地位的提升以及在世界问题上的话语权。忧虑的是国际金融垄断财团在不断地给中国制造难题、设置障碍，让我们的发展不能够顺利进行。而在这种经济危机情形下中国家庭居民怎么进行金融投资理财呢？随着我国市场经济的快速发展，人民的收入水平也逐渐提高，手中积聚的财富多了，人们的投
3、资意识逐渐增强，再加上目前推出了众多投资种类，投资渠道逐渐拓宽，投资的规模不断扩大，可靠性也逐渐增强，许多家庭的增值观念开始由储蓄意识向投资意识转变，扩展为房产、股票、基金、债券、外汇、保险等方面的投资。我国社会主义初级阶段的经济形式主要有四种：一是全民所有制经济。它是由国家代表全体人民占有生产资料的一种所有制形式。二是劳动群众集体所有制经济。它是由集体经济组织内的劳动者共同占有生产资料的一种经济形式。三是个体、私营等非公有制经济。个体经济是由城乡个体劳动者占有少量生产资料和产品，以个人及家庭成员从事劳动为基础的一种经济形式。四是中外合资企业、中外合作企业和外资企业。我国基本经济制度的确定，是
4、总结社会主义建设正反两方面经验所作出的必然选择。而每种经济形式都制约着家庭居民的投资发展金融理财需要。本文从家庭金融资产投资理财方面展现城镇家庭居民理财以及采取什么金融理财工具，让人们了解金融资产理财的重要性和必要性。关键词：投资意识；重要性；必要性目 录1 家庭金融理财概述 11.1 家庭金融理财定义 1 1.2 家庭金融理财的主要内容 .22 家庭金融理财的工具 .3 2.1 储蓄32.2 房地产42.3 股票42.4 基金52.5 国债52.6 黄金52.7 保险63 家庭金融理财的必要性和重要性 .63.1 家庭金融理财的必要性63.2 家庭金融理财的重要性74 城镇居民家庭金融理财
5、.74.1城市家庭金融理财74.1.1中小城市中等收入家庭金融理财一般状况 84.1.2对中小城市中等收入家庭的一些理财建议94.2 农村家庭金融理财环境状况 104.2.1农村家庭金融理财的困境114.2.2 发展农村金融理财市场的对策125学院学生家庭金融资产调查 .145.1 学生家庭金融资产分布概况 14 5.2 学生家庭金融资产投资部分建议 15参考文献 16.1家庭金融理财概述家庭金融理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，金融理财就是赚钱、省钱、花钱之道。金融理财就是打理钱财。说起来金融理财是一件非常平凡的事
6、情，但实际上却非常有学问。家庭金融理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。既然家庭金融理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样，才能达到金融理财的目标。1.1 家庭金融理财定义家庭金融理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭金融理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从
7、广义的角度来 讲，合理的家庭金融理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。技术的角度讲，家庭金融理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。就家庭理金融财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭金融理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。1.2 家庭金融理财的主要内容 一般来说，一个完备的家庭理财计划包括以下几个方面： 1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能
8、力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。 2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。 3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。 4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。 5.投资计划。当我们的储蓄一天天
9、增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。 6.退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。 7.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。2 家庭金融理财的工具2.1 储蓄城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。又称储蓄存款。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调
10、节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活。与中国不同，西方经济学通行的储蓄概念是，储蓄是货币收入中没有被用于消费的部分，以个人为考察单位的话，个人的实际储蓄（实际是指名义量除以物价水平，下同）就由个人实际金融资产的增加以及实物资产的增加来表示（实际储蓄=M1/P1-M0/P0+B1/P1-B0/P0+K1-K0），当中个人实际金融资产指的是个人的实际现金持有量和实际债券持有量，实物资产的增加则是指个人用于净投资的那部分支出，由于经济的总体数据是若干个个体数据的加总，所以加总个人实际储蓄之后就出现如下的情况：在不考虑与国外经济联系的情况下，个体A的实际债券持有就是A借出的实际资产，有借出的人就有贷
11、入的人，设为个体B，于是个体B的实际债券持有就是A持有量的负数，推而广之如在不考虑有外部联系的情况下整个社会中的实际债券拥有量在任何的时点总是为零的；此外经济中的实际货币持有量受它所支撑的经济的产出（Y）以及持有它的成本当下的名义利率（i）共同决定，鉴于我们仅仅考虑的经济中实际储蓄与投资的关系，所以可以假定这两个变量（Y、i）是不变的，于是实际货币的持有量也是不变的，于是加总之后就可以得到所有的社会总的储蓄都体现在实物资本存量的增加上，也就是实际储蓄等于净投资。2.2房地产对于房地产的概念，应该从两个方面来理解：房地产既是一种客观存在的物质形态，同时也是一项法律权利。作为一种客观存在的物质形态
12、，房地产是指房产和地产的总称，包括土地和土地上永久建筑物及其所衍生的权利。房产是指建筑在土地上的各种房屋，包括住宅、厂房、仓库和商业、服务、文化、教育、卫生、体育以及办公用房等。地产是指土地及其上下一定的空间，包括地下的各种基础设施、地面道路等。房地产由于其自己的特点即位置的固定性和不可移动性，在经济学上又被称为不动产。可以有三种存在形态：即土地、建筑物、房地合一。在房地产拍卖中，其拍卖标的也可以有三种存在形态，即土地（或土地使用权）、建筑物和房地合一状态下的物质实体及其权益。随着个人财产所有权的发展，房地产已经成为商业交易的主要组成部分。法律意义上的房地产本质是一种财产权利，这种财产权利是指
13、寓含于房地产实体中的各种经济利益以及由此而形成的各种权利，如所有权、使用权、抵押权、典当权、租赁权等。2.3股票股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。每支股票背后都有一家上市公司。同时，每家上市公司都会发行股票的。同一类别的每一份股票所代表的公司所有权是相等的。每个股东所拥有的公司所有权份额的大小，取决于其持有的股票数量占公司总股本的比重。股票是股份公司资本的构成部分，可以转让、买卖，是资本市场的主要长期信用工具，但不能要求公司返还其出资。2.4基金基金（Fund）从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。主要包括信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。人们平常所说的基金主要是指证券投资基
