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1、,姓名：李金荣 联系方式 手机：13781178864 邮箱：lijinrong06 本课程公共邮箱：bxxkjxz 密码：1357924680,1,最终成绩构成与课堂要求,最终成绩构成： 平时成绩（10分）+期末考试成绩（10090%） 课堂要求 不无故旷课、迟到、早退； 上课时需将手机设置为静音，不得接打、查看手机，不得吃东西、睡觉、说话； 如确实有事不能来上课，需提前或该次课时让同学将请假条交于我，课后补请假条无效； 点到结束后，没到的同学即视为旷课，事后不得以任何理由到老师处要求抹掉。 上课时如有问题需举手。,2,为什么学习保险学？,因为保险学是我的专业必修课； 我想通过保险领域的从业
2、考试或保险学的研究生考试； 我对保险感兴趣，想在这一领域有所成就。 ,3,保险学知识框架,绪论 基础理论篇 保险实务篇 保险经营篇 保险市场篇 保险监管篇,参考教材：保险学魏华林、林宝清主编，第三版， 高等教育出版社,4,保险学的研究对象、内容； 保险的产生与发展。,绪论,5,保险学的研究对象,保险是一种商品，保险学研究对象是保险商品关系。保险商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立的权利与义务，实现保险经济损失补偿功能。,保险商品关系主要体现在以下四个方面： 保险当事人之间的关系； 保险当事人与保险中介人之间的关系； 保险企业之间的关系； 国家对保险
3、业实施监管而形成的管理与被管理的关系。,6,保险学的研究内容,保险经济领域中的保险商品关系。作为保险学研究对象的保险商品关系，是保险学研究内容的中心和主体； 保险经济领域中的非保险商品关系。保险经济领域中的非 商品性保险关系，表现形式主要有政策性保险、社会保险、社会福利、社会救济、合作保险、专业自保和个人保险等。虽然这些保险形式及其反映的关系不属于保险学的研究对象，但与这一领域中的商品性保险之间有着密切的联系； 保险法律； 保险数学； 此外，保险学与自然科学、技术科学、生产力科学、经济 科学和计算机科学等也有着密切的关系。,7,保险产生与发展,保险产生与发展的基础 保险产生与发展的历程 世界保
4、险业发展的特点 中国保险业发展的特点,8,（一）保险产生与发展的基础,自然灾害和意外事故是保险产生与发展的自然条件； 剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件； 商品经济的发展是保险产生的经济条件； 物质条件和经济条件共同构成了保险产生和发展的社会经济基础。,9,1、自然灾害和意外事故是保险产生与发展的自然条件,例如：海上保险。海上保险是最早出现的保险，大约在公元前2000年，在地中海从事海上贸易的商人，往往自发地结成船队一起飘洋过海，到异国他乡做生意。许多载货船只在海上航行中遭遇风暴袭击或触礁而沉没，于是商人们便自发地组织起来签定一种契约。契约规定，凡在契约上签字的商人，在航海中遇到灾害事故
5、，所受损失由全体签约人共同分摊。这就是最初的应付海上灾害事故的具有保险性质的办法。,保险就是承保风险，无风险就无保险。而自然灾害和意外事故是最初和最基本的风险根源，因而是保险产生和确立的自然基础。,10,资料,在过去的1000多年里，地球上至少发生过10万次巨大的自然灾害，最少有1500万人因此而丧生。这个数据还不包括象旱灾和饥荒等这些不易被统计的天灾人祸。众多的数据表明，在近50年里，巨灾的发生呈明显的增长趋势，其发生次数和损失程度都在上升：在20世纪50年代为20起，到90年代增加为80多起；经济损失由380亿美元增至5350亿美元。随着人口的增长，城市化加剧，人口密度增加；现代工业的发展
6、，一方面使全球财富的增加；另一方面也造成了气候和环境的变化，这些都使得各种灾害对人类生存和发展产生了巨大影响。,11,2.剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件，商品经济的发展是保险产生的经济条件，它们构成了保险产生和发展的社会经济基础。,其次，保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基金来补偿其中少数被保险人的经济损失，因此在社会范围内集合起大批被保险人，是保险的内在需求。显然在分散、封闭、小生产的自然条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、商品交换关系高度发达的条件下，生产者之间在广大的地域上形成了普遍的社会经济联系后，他们才可能为求得保障而集合起来。因此，商品经济的发展是保
7、险基金形成的必要条件。,首先，只有当社会生产出的产品不仅能满足社会的基本生活需要，而且还有一部分剩余时，才有可能用于物资财富损失的补偿。,12,（二）保险产生与发展的历程,古代保险思想和原始保险形态 近代保险的发展 现代保险制度的建立与发展,13,当社会生产力发展到一定水平，出现产品剩余的时候，便产生最早的保险思想和萌芽状态的保险。保险的萌芽状态是以具有经济补偿功能的合作组织的形式出现，即由一些面临同样风险、有共同的保障要求的人，以预交货币方式建立后备，在损失发生后进行补偿。古代的保险思想就是基于这种形式而产生。,早在公元前2500年，巴比伦国王就命令僧侣和官员，以征收税资的的形式建立火灾等天
8、灾的救灾后备。,1、古代保险思想和原始保险形态,早期保险思想产生于东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及、希腊和罗马。,14,古罗马在历史上曾出现过丧葬互助会，这是罗马士兵中形成的一种互助组织，他们收取一定的会费作为战死士兵的丧葬费和家属的抚恤金。,在古希腊的一些宗教组织中，由会员分摊提取一定的会费，形成相当数量的公共基金，专门用于救济和补偿意外事故、自然灾害所造成的经济损失。,在古埃及王国，由于大规模地修建工程，许多石匠死伤于各种人身伤亡事故。为了得到适当的补偿，每个参加者交付一定的互助会费，用于支付会员死亡或受伤后所需的各种费用。,公元前1792年，巴比伦六世汉谟拉比国王建立了对
9、外贸易商队，用骆驼和马队进行长途物质贸易。汉谟拉比法典规定，进行长途运输的商队，若货物在运输途中遇到抢劫或灾害而遭受损失，承运人可以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。,15,2、近代保险的发展,海上保险的产生与发展 火灾保险的产生与发展,与处于起源阶段的原始保险相比，近代保险最显著的标志就是专门格式的保险单和专门从事保险的机构、人员的出现。海上保险和火灾保险的产生与发展，使保险成为一个有生命力的产业，并为现代保险制度的建立与发展奠定了基础。,16,海上保险是最早的一种保险。 大约在公元前2000年，地中海范围内已有广泛的海上贸易活动。当时海上贸易只限于零星交换，船主和货主集于一身，因此贸易和
10、运输关系比较简单。后来，船主和货主逐渐分离，但都在一条船上航行。当船舶遇到海难时，为减轻船舶负担，继续航行，往往决定抛弃一部分货物入海。为避免船货各方争议，逐渐形成一种习惯做法，即船舶发生危险时，由船长做出抛弃的决定，同时规定因抛弃引起的损失，由获益的船货各方进行分摊。这就是共同海损分摊原则，直到公元前916年，由罗地安海商法所采用，并正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体收益方来分摊。”这一共同海损分摊原则是海上保险的萌芽。,海上保险的产生与发展,17,公元前9世纪，随着海上贸易的发展，地中海的一些城市开始流行船舶和货物的抵押贷款制度。船舶和货物抵押贷款是指船主为
11、取得航海资金，于是将船舶或货物作抵押向贷款人贷款。如果船货安全抵达目的地，借款人就必须将本金及高额利息如数归还贷款人。如果船货在中途失事受损，则不必归还部分或全部贷款。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此它的利息比一般借款要高得多。公元533年，在东罗马皇帝查士丁尼编纂的法典中，对船舶合伙抵押贷款的利息作了规定，规定不得超过一般借款利息的一倍。当时普通的放款利率一般为6，即限制在12。船舶和货物抵押贷款是原始形态的海上保险。,18,美洲大陆发现以后，英国的对外贸易获得了空前的发展，保险业的中心转移到了英国。1568年12月，伦敦市长批准成立了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易场所。交易所
12、的做法取代了以前在露天广场上交易的习惯；1575年，英国女王特许在皇家交易所内成立保险商会，保险商会的主要职能是制定标准保单和条款，同时也办理保单登记手续；1601年，英王颁布了第一部有关海上保险的法律，以解决日益增多的海上保险纠纷案件。总之，英国在近代海上保险的发展中起了重要的作用。,意大利是近代海上保险的发源地。到14世纪中期，意大利北部经济十分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、热那亚、佛罗伦萨等地，出现了类似现代形式的海上保险合同，一开始仅是口头上的，后来出现了书面形式。现在世界上发现的最古老的一张保险单，是一名叫乔治勒克维伦的热那亚商人在1347年出立的一张船舶承保单。随着海上保险的发
13、展，保险赔偿纠纷也日益增多，为规范海上保险，相关的法律也逐步出现。例如，在1468年，威尼斯制定法令，以保证保单实施和防止欺诈行为；1523年佛罗伦萨制订了一部较完整的保险条例，规定了标准保单的格式等。,19,劳合社在海上保险的发展中占有重要地位。1683年，英国人爱德华劳埃德在泰晤士河畔开设了一家咖啡馆，顾客主要是经营远洋航海业的船东、船长、商人、经纪人和高利贷者。这些人经常在咖啡馆交换航海信息，达成海上保险交易，该咖啡馆逐渐成了海上保险交易的中心。为了给交易双方提供充分的信息，1696年劳埃德咖啡馆开始出版劳埃德新闻，每周三期，主要内容是海事航运消息，并登载拍卖船只的广告。到1734年，劳
14、合社动态出版，该出版物刊登了有关海上保险更为详尽的消息，并成为具有国际影响的刊物。随着保险业务的日趋扩大，原有的咖啡馆已经无法满足交易者的交易要求。于是在1771年，79个劳埃德咖啡馆的顾客各出资100英镑，另选新址，专门经营海上保险业务，成为一个专门经营海上保险业务的保险人组织。到1871年，英国议会通过法案，批准劳合社为一个社团组织。,20,在英国海上贸易迅猛发展的同时，西班牙的对外贸易也进入了发展的黄金阶段。不断扩大的海上贸易带动了海上保险发展，政府也不断颁布法令加以规范。早在1435年，西班牙就制定了旨在防止欺诈的法典巴塞罗那法典。1556年，西班牙又颁布法令对经纪人加以管理。1563
15、年，西班牙国王菲力浦二世制订了安特卫普法典，该法典分两部分，第一部分是航海法令，第二部分是海上保险法令及保单格式。随后，法国、荷兰、德国均颁布了有关海上保险的法令，进一步规范了海上保险。后来海上保险成为国际保险的主要内容，也是涉及国际法律和公约最多的一种独立险种。,21,火灾保险是继海上保险之后出现的又一种主要的传统保险业务，它将近代保险的业务范围由海上扩展到陆地，从而开辟了保险发展的广阔空间。 在火灾作为一种近代保险业务产生之前，经历了一个较长的孕育阶段。在15世纪之前，欧洲国家的手工业者就建立了行会性质的火灾互助机制，当参加行会的成员遭受火灾时，由行会给予援助。德国是早期火灾保险产生并有影
16、响的一个重要国家。1591年，德国汉堡市的酿酒业者为了规避火灾带来的危险，成立了火灾合作社，随后这种组织迅速发展；1676年，由46家保险合作社合并成立了汉堡火灾保险社，使相互保险形态的火灾保险在一定程度上得以发展。,火灾保险的产生与发展,22,真正促使火灾保险大发展的是英国。1666年9月2日英国伦敦发生了一场大火，大火连烧了四天四夜，烧掉了全市85以上的房屋，受害者高达13000多户，无家可归者达20多万人，损失1000万英镑以上。这场大火促使人们思考如何解决火灾损失问题。 1667年牙医尼古拉巴蓬开始在伦敦经营房屋保险事业，1680年巴蓬得到了赞助者的出资，扩资成立了火灾保险公司。在保费的收取标准上，巴蓬采用了差别费率，他按照房屋结构计算保费：砖石建筑物的费率为2.5 ，木屋的费率为5 。这一在保险中运用差别费率的方法沿袭至今，是近代保险的一个重要特点，巴蓬也因此获得了“近代保险之父”的美誉，并开创了火灾保险的新时代。,23,与财产保险的原始阶段相比，近代保险阶段不仅确立了财产保险的筹资和补偿原则，而且
