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1、联社主任在第三季度工作会议上的讲话同志们: 上面*对全县上半年业务经营情况进行了全面分析;有任务完成、单项工作和内部管理等方面成绩突出的四家信用社进行了经验交流。总体感到：今年以来，面对繁重的工作任务和复杂的竞争形势，我县农村信用社以求真务实、加快发展为主导，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理、规范信贷流程为重点，扎实而富有成效地狠抓业务工作不放松，有力地促使了各项业务长足发展。总的看来，我县业务经营呈现出五大特点：经营方式逐步转型;信贷投放速度提升;风险防范力度加强;资金组织艰难突破;经营效益稳步提高。 虽然，上半年我们做了大量的工作，付出了艰辛的努力，同时也取得了一定的成绩
2、；但是我们必须清醒地看到，上半年业务工作所取得的成效，与我们过去同期比，令人欣慰；与竞争同业比，差距显而易见；与各县区联社比，各项经营指标仍处于中下水平；社部之间比，各项指标和任务完成还很不平衡，实绩和联社的要求还有较大差距。纵观业务发展，业务经营当中主要存在以下几方面的问题： 一是发展业务的整体劲头不足，有瞻前顾后思想存在。有的员工嘴上鼓劲，行动上缩退；有的员工汇报时天花乱缀，绩效上大大缩水；有的员工心思不在业务发展上，而专打个人的小算盘等等；二是传导机制不灵，效能有待提高。在业务工作运转中，对于联社的经营决策，有的部门失察、失职、失位的现象时有发生；对于联社的重大部署和安排，有的基层社四平
3、八稳，行动迟缓，执行草率，效果很不理想。尤其是个别信用社，对于在实际工作中遇到的困难和问题反映不及时，行动不迅速，结果不汇报，既影响了工作开展，又给整体工作推进造成延误和障碍；三是合规意识不强，信贷管理水平亟待提高。表现在：一线人员虽有较强的合规意识和风险防控意识，但自身风险识别能力较差，在工作中伴随着一定的操作风险；有的信贷档案搜集、整理和管理不规范，给业务合规经营形成潜在风险；有的信贷人员利率定价随意性大，缺乏严谨的科学依据；有的对抵押物管理不善，尤其对变现能力分析不足，潜在风险大；四是综合素质不高，执行力不强。部分员工对制度学习不认真，掌握一知半解，执行很不到位，有的对有章不循、有规不遵
4、的现象视而不见。尤其是部分员工身上仍然存在着信贷纪律执行不严，作风不正，影响信用社外在形象的“老大难”问题。这些问题，均是影响业务发展的最大障碍。各信用社必须认真对照，彻底全面纠改。 按照全市农村信用社年中工作会议部署，结合上半年业务发展实际，三季度乃至今后一段时间，我们要始终不渝地坚持以贯彻落实省联社、办事处工作会议精神为指针，抓住全市信用社清收涉政贷款的大好机遇，全面动员，大力清收不良贷款；以“大客户”争取为切入，继续加大资组工作力度；以“防范风险，审慎经营”为基点，全力抓好信贷支农工作；以强化内部管理为根本，兼顾其他工作全面发展，鼓足干劲，团结一心，攻坚克难，乘势而上，加快发展。现就三季
5、度工作安排如下： 一、目标任务 各项存款净增*万元，贷款投放*万元，发行富秦家乐卡*张；不良贷款按五级分类口径净降*万元，票据置换贷款和已核销贷款收回20万元；利息收入1850万元。 二、主要工作及措施 （一）集中精力,加大力度,切实防范和化解信贷风险。 上半年，按照五级分类口径，全县农村信用社不良贷款余额36093万元，占比31.5%，为全市最高，余额比年初下降1197万元，完成全年任务的39.9%。为此，在下半年的工作中，必须采取强有力的措施，狠抓清非工作，并把此项工作作为重中之重。上午我们召开了清收党政干部及其工作人员拖欠信用社贷款动员会；张博副主任就全面开展不良贷款清收竞赛活动作了具体
6、安排。我只强调一点，*不良贷款占比之重，余额之大，预计损失率之高是全市乃至全省挂上号的，更是困扰我们突破发展、打翻身仗的重要障碍，此项工作决不可等待观望、贻误时机，更不能应付差使走过场，务必稳扎稳打，扎实开展，确保实效。各社要采取多种措施，动员一切可以动员的力量，运用超常规手段，乘着各级党政支持的强劲东风，切实加大清收力度。同时，要认真学习，领会政策，切实把联社出台的各项制度、方法用足、用好，积极开动脑筋，开拓思路，打破条条框框，努力实践清收工作的新方法、新途径和新经验。总之，凡法律法规没有禁止的，且能实现不良贷款双下降的方式方法，都可以大胆地创、大胆的试，力争清收工作取得突破性进展和成效。
7、（二）加强信用工程建设，努力打造支农品牌。 下半年，信用工程创建仍是业务发展的又一工作重点。按照办事处年中工作会的要求，要把农户建档面和评级面提高到90%和70%以上，信用村（镇）创建增长率不低于5-10%。在以往工作中，我们依然存在农户小额贷款评级授信发证等环节流于形式的现象，工作不扎实，推进速度慢，效果不明显。下一步，在这项工作上要定目标、落责任、下硬茬。农户小额贷款信用等级评定方面，首先要进一步完善信用评级指标体系，统一操作规范，提高信用评级的层次和质量，整体推进农村的信用环境建设。第二，要加强与村委会的联系。村委会是信用社与农户之间建立信贷关系的桥梁和纽带，村“两委”比我们信贷员更了解
8、本村农户人品、经营能力、经济收入状况、信誉状况等等，他们参与信用户评定和授信额度核定，能有效防范不知情放贷风险。同时，信用户评定和授信额度必须张榜公布，接受村民监督，在操作程序上有效防范信贷过程中的内部道德风险和信息不透明的漏洞。第三，要加大信用等级评价的投入。健全资料档案，逐项认证审查核实，确保农户资料真实、全面、实用，并能准确地反映农户实际情况。第四，要明确评级责任。农户的基本状况及信用等级评定要邀请村组干部参与把关，并签字确认，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责任导致评级结果不准确。第五，要按流程及时发放。对已评定信用等级并授信的农户，信用社要按授信额度无条件发放贷款，坚决杜绝要求农
9、户提供担保或抵押。同时要全面学习和推广麟游、太白和陇县等联社的柜台化经验，促进小额品牌创建进程。办事处近期将对小额信贷进行专项检查，联社三季度也要对农户资信等级评定和发放工作开展回头望，各社务必抓紧抓好，为富秦家乐卡业务的拓展和农户小额信用贷款柜台发放奠定良好基础。联社要组织人员、集中精力，逐社督导检查，对主任不重视、工作进度慢、走过场、敷衍了事的信用社，要进行违规积分和经济处罚。对今年拟创建的信用村(镇)，社主任要亲自包抓，重点培育，“做实做细”此项工作。 （三）狠抓存款不放松，努力把规模做大做强。 今年上半年，我县农村信用社的资金组织工作取得了较好的成绩，但是还存在着一些不容忽视的问题：一
10、是在全市各县区信用联社存款增量和增幅中排名位次靠后，仍处于大县的下游水平。6月末，我县农村信用社各项存款增加额位于全市第6名，增幅也低于全市平均水平1.3个百分点；二是与县域其它同业金融机构相比，增幅较小，市场占有率也有所下降。尤其是与商业银行和邮储银行相比，使我们的机构网点、人员数量、费用投入都形成很大的反差，且使我们与其业务发展的速度、质量、数量等各方面形成了较大差距。 看不到差距就是最大的差距，看不到问题就是最大的问题。在查找问题的同时，从另一方面分析，我县农村信用社正处于一个增加存款的黄金时期:一是我县的蔡五地区汽车工业园30万辆微卡项目和东北片建材工业园项目建设步伐加快,为农村信用社
11、业务超常发展奠定了基础。二是农村扶持政策力度的进一步加大，农民的基本生活得到较大改善,居民储蓄存款增长潜力较大,居民手头持有资金增多，存款意愿增强。三是县域涉农部门资金充裕,只要我们加大公关力度,改变工作方法,组织存款的空间仍然较大。尤其是“新农保”等资金的争取等。四是网点改造、网络系统建设和富秦家乐卡的发行，以及我们硬件设施和服务手段的改善，使我们的竞争能力得到不断提高。各社要结合本辖区的实际，紧紧抓住今年业务发展的大好时机，提高服务质量，开拓增存的新途径、新思路和新方法，充分调动员工拓展营销存款的积极性和主动性，想方设法做大规模，做强业务，有效消除化解历史包袱，确保金融市场的占有率和覆盖率
12、。 当前在组织资金方面，我们必须在大客户上下功夫，力争实现新的突破。首先要加大存款大客户的营销力度。县城和蔡五地区信用社要率先把集体单位大客户存款作为存款快速增长的突破口来抓，集中力量拓展大客户。要建立存款大客户的营销管理制度，对存款大客户的营销、信息建立及维护、客户流失、补救等要明确责任，加强考核，不断增强信用社对存款大客户的营销能力及管理能力。其次要加强对借款企业的账户和行政事业单位账户的管理。凡在农村信用社借款的公司客户（信贷业务主办社），从现在起要求必须在信用社开立账户，特别是基本结算账户；并根据企业经营特点，在贷款的附加条款上一并提出维持一定销售资金归社和存款余额等要求。同时，全面调
13、研、统计和掌握行政事业单位未在我联社开立存款账户情况，建立起大客户的信息档案，做好存款大客户的信息收集和走访工作，推行客户联系走访工作机制，逐个攻关，逐户突破。 （四）严格信贷管理，防范信贷风险，继续加大贷款投放力度。 今年上半年，联社组织进行了一次大规模的信贷业务专项检查，在检查中发现了很多问题，有的问题相当严重。这足以说明，我们信贷管理仍未摆脱粗放型的模式，信贷管理依然存在某些环节随意性大、贷款出口把关不严、贷款手续不规范和贷后检查不落实，以及对于顶风违纪问题处理不到位等问题。下一步工作中，我们一定要坚持“防范风险，审慎经营”原则，进一步严格信贷管理，加强风险防控，主要抓好以下几个方面：
14、一是整合资源，突出重点规范管理。我们要逐步建立以联社营业部和蔡家坡信用社为中心的公司类贷款管理中心；建立以风鸣、城区、五丈原社为中心的个体工商户贷款管理中心；形成其他社以农户小额贷款管理为主的贷款管理新格局，提高办贷效率，规范服务标准，提升社会形象。 二是立足小额，加大贷款投放力度。在下半年工作中，我们一定要按照办事处提出的“三三制”原则，调整信贷结构，立足小额，加快业务发展。在继续加大贷款投放的同时，各社要正视信贷检查中揭露的问题，继续加强贷款流程管理，切实防范贷款风险。各职能部门要认真履行职责，发挥部门在贷款营销及风险防范等工作中的积极作用，并积极寻找挖掘优质客户资源，及时投放支持，拓展市
15、场空间。在贷款利率定价上，针对今年金融市场上利率多元化和客户的复杂性，联社将重新修订完善贷款利率定价办法，优化客户结构。同时，要严控跨县区贷款。要进一步严格规范跨县区或用于异地贷款的管理，凡是跨县区贷款不论是否到期都要落实责任人，到期的力争收回，确实暂时无法收回的，要在落实第二还款来源的前提下逐步限期压回。 三是限额控制，调整信用社的授信额度。根据基层信用社的存贷款规模、资产质量、经营状况、管理水平等多方面因素，联社各部门要不断加强对辖内基层信用社经营情况的调研，合理确定基层信用社信贷授权。结合实际情况，联社将对全辖信用社的贷款授信权限进行相应的调整，特别是对于展期贷款和借新还旧贷款，信贷人员
16、要引导客户先还后贷，增强信用观念，提高信贷质量。 四是夯实基础，规范贷款档案管理。一是规范贷款文本使用。从7月1日起，全部规范使用新的贷款文本，并要把好贷款文本质量关，文本中每一要素必须填写齐全、准确，保证成为保全信贷资产的科学依据。二是规范贷款档案管理。全面推行信贷档案统一模式，实行规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，建立健全信贷档案入档、调用登记制度。联社要建立二到三个档案管理样板信用社，组织全辖信用社进行观摩学习，提高信用社信贷档案管理水平。三是抓好信贷基础数据管理，进一步健全客户信息，完善客户、贷款担保信息资料。各信用社要严格按照办事处的规定和要求，全面整理核对客户信息、贷款担保信息资料，补充完善客户的详细资料，确保客户信息真实有效。通过实行信贷管理规范化建设，进一步提高办贷效率、优化协作机制和规范化操作水平，尤其要提高对客户需求的响应速度，在信贷具体工作中充分体现文本规范、行为规范、流程规范、操作规范，并达到贷款风险得到
