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1、:移动互联网时代电子支付商业模式研究4.2电信运营商主导的商业模式4.2.1商业模式分析在电信运营商主导的移动电子支付模式中,电信运营商在产业链中处于主导地位该模式一般没有金融机构参与,产业链也相对简单在这种模式中,移动运营商会以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为手机支付账户,用户所发生的支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减通过这种方式进行的交易也仅限于100元以下的交易显而易见,这种模式中,运营商控制整个资金流以电信运营商为运营主体的移动支付具有如下特点:直接与用户发生关系,不需要银行参与,技术实现简便;运营商需要承担部分金融机构的责任;如果发生大额交易将与国家金融政策发生抵
2、触该模式没有金融机构参加,产业链关系比较简单,主要通过运营商来推动整个手机支付产业链的发展;运营商既是移动支付业务数据传输的网络提供者,又是移动支付账户的管理者;运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为手机支付账户,用户所发生的手机支付交易费用全部从此账户中扣减这种模式的优点在于移动电子支付的产业链比较简单,运营商可以很好地掌握整个价值链,保持自身在价值链中的主导地位不受移动电子支付业务发展的影响这种模式的缺点是:电信运营商大多缺乏管理和运作金融类业务的经验以及处理金融风险的能力,尚只具备开展支付额度较小的移动支付业务的能力;由于经营金融类业务受到严格的管制,运营商通常只能经营与移动通信
3、业务相关的支付;运营商的资费账单结算周期通常是一个月,这样的结算周期对商家通常是一天的结算周期来说显得过于缓慢图4一5电信运营商主导的电子支付商业模式4.2.3存在问题分析在电信运营商主导的电子支付商业模式中,支付平台由运营商自己建立,因而支付平台的风险也有运营商自己承担电信运营商的支付平台面临的风险主要有政策风险!运营风险和系统风险三个方面政策风险是电信运营商在从事电子支付业务过程中可能受到来源于国家或者地区相关政策!法律法规等影响所带来的风险运营风险是指电信运营商在运营支付平台过程中,由于外部环境的复杂性和变动性以及主体对环境的认知能力和适应能力的有限性,从而导致运营失败或使运营活动达不到
4、预期的目标的可能性及其损失系统风险是电信运营商电子支付平台系统本身所存在的系统失灵!暂时性或者永久性运转障碍等系统本身因素所带来的风险在这三个风险中,政策风险是电信运营商要重点考虑的风险电信运营商不具备金融企业的属性,因而也不具备金融企业所拥有的资质在从事电子支付业务的过程中,电信运营商无法避免要参与到客户的电子支付账户注册和注销!账户明细查询!账户资金转移!账户订单处理等各种活动中,而这些活动都收到金融行业管理机构的监管之下金融行业管理机构的政策走向及相关法律法规的出台都会给电信运营商带来难以预料的影响4.3商业银行主导的商业模式4.3.1商业模式分析在以商业银行为主导的移动电子支付模式中,
5、银行通过专用线路与移动运营商的支付系统进行系统接入,用户通过银行卡账户进行移动电子支付活动,或者将银行账户与手机账户绑定,用户可以直接用银行账户进行消费银行为用户提供交易平台和付款途径,电信运营商业只为银行和用户提供信息通道而不参与支付过程当前我国大部份提供手机银行业务的银行(如招商银行!广东发展银行!中国工商银行等)都是自己运营移动支付平台手机银行开展的服务通常包括账务查询!自助转账!金融服务!自助缴费等韩国的移动支付便是采用的该种产业链模式同时,由于涉及金融交易,该种支付模式必然要面临来自金融行业部门的监管因此,为了规避工商行政管理和金融政策的监管,移动运营商推出的小额支付一般都采用了手机
6、用户先通过银行在专门的账户里预存金额,再进行消费的方式通过这样的做法,移动运营商可以规避吸纳储蓄的风险,回避金融监管部门的干涉但是,移动电子支付业务的延伸必将触及到大额资金转账的领域,4.2.2商业模式案例电信运营商主导的移动电子支付商业模式较为典型的例子是日本的NTTDoCoMo2004年8月,NITDoCoMo推出采用索尼公司FeliCaIC技术的移动支付业务-.-Csaifu一Keitai0;2005年4月,NTTDoCoMo注资1000亿日元(9.45亿美元),获得三井住友信用卡公司34%的股份,双方合作推出/ID0品牌的移动支付业务;2006年3月,NTTDOCoMo又注资10亿日元
7、,获得瑞穗金融集团关联企业UCCard18%的股权;2006年4月,NTTDoCoMo宣布推出DCMX品牌的移动信用卡,可透支消费,将移动支付渗透到消费信贷领域2007年4月,NTTDOCOMo移动支付业务用户2150万户,占其FOMA用户的44%NTI,DoCoMo采用FeliCaIC技术的移动支付业务品牌为/Osaifu一Keitai0,在/Osaifu一Keirai0总移动支付业务下又分3类子业务一是/osaifu一Keitai0手机钱包业务该业务是最普通的手机钱包业务,没有银行的介入用户在NTTDOCOMO申请一个手机钱包帐号,并预存一部分金额就可以使用用户使用该服务购买商品所付的款项
8、直接从在手机钱包预存的账号中扣除使用/Osaifu一Keitai0手机钱包业务无需输入密码二是ID借记卡业务该业务是NTTDOCOMO和三井住友银行合作推出的移动支付业务双方合作推出ID借记卡,借一记卡信息将储存在FehCa芯片中用户需要事先在ID借记卡中预存一些金额,才能使用ID借记卡业务消费ID借记卡能和三井住友银行的普通信用卡相连,用户可以从三井住友的普通信用卡向ro借一记卡转账一般情况下,使用ID借一记卡业务无需输入密码,但如果用户购买商品金额超过ro借一记卡中的余额,则需输入密码NTTDoc0MO通过ID借一记卡业务搭建了一个移动信用卡平台,以吸引金融机构加入,目一前加入到此移动信用
9、卡平台的金融机构有三井住友银行和瑞穗银行三是DCMx信用卡业务DCMx信用卡业务真正将移动支付业务渗透到消费信贷领域用户使用DCMX业务无需在信用卡中预存金额就可以透支消费DCMX分两种透支额度:一种是DCMXmini,可透支1万日元,用户消费是无需输入验证密码;另一种是DCMX,透支额度为20万日元,单笔消费1万日元以上需输入验证密码与NTTDOCOMO合作推出此项业务的同样是三井住友银行从上面的介绍可以看出,N竹DOCOMo在推出移动电子支付初期,采用的是不需要银行参与的移动电子支付模式但随着业务的发展!交易类型的增多和交易额的逐步提高,这种商业模式也逐渐显示出了其自身的局限性寻找合适的商
10、业银行进行合作,成为电信运营商发展移动支付的必然选择;同时,商业银行在移动电子支付领域的话语权也逐渐增加而产业链的延长也会给商业银行等金融机构进入移动电子支付领域带来机会,商业银行理所当然要求分得应该属于自己的那份/蛋糕行都很难让自己的移动电子支付业务系统得到其他商业银行的认可和兼容因此,在商业银行主导的移动电子支付模式的情况下,各个商业银行之间如何协调各自的利益,成为移动电子支付业务能否取得巨大发展的关键所在4.3.2商业模式案例中国工商银行的手机(短信)银行就是这种移动电子支付模式的代表中国工商银行手机(短信)银行是指客户通过编辑发送特定格式短信到银行的特服号码,银行按照客户指令,为客户办
11、理查询!转账!汇款!捐款!消费!缴费!定制或者终止余额变动提醒等相关业务,并将交易结果以短信方式通知客户的新型金融服务方式中国工商银行的手机(短信)银行具有以下特点:一是服务面广!申请简便只要用户的手机能收发短信,即可轻松享受手机银行的各项服务用户可以通过中国工商银行中国网站自助注册手机银行,亦可到工商银行营业网点办理注册,手续简便二是功能丰富!方便灵活用户通过手机发送短信,即可获得账户查询!转账汇款!捐款!缴费!消费支付及定制或者终止余额变动提醒通知等八大类服务而且,手机银行提供更多更新的服务功能时,用户也无须更换手机或SIM卡,即可自动享受到各种新增服务和功能手机银行交易代码均取交易名称的
12、汉语拼音首位字母组成,方便一记忆如果用户忘一记了这些操作指令,可随时发送短信/?0到特服号码查询三是安全可靠!多重保障中国工商银行采用多种方式层层加密保障用户的资金安全比如,中国工商银行手机(短信)银行采用国际认可的交易信息加密传输方式,实现电信运营商与中国工商银行之间的数据安全传输和处理,最大程度上保护用户交易隐私,避免互用的交易数据数据被窃取或破坏,并通过设置专用支付密码!交易额度限制等多重手段保障用户的账户安全四是7x24小时服务!资金实时到账无论何时何地,用户只要可以收发短信,即可享受工行手机(短信)银行7x24小时全天候的服务,转账!汇款瞬间到账,缴费!消费实时完成,一切尽在用户/掌
13、0握之中4.3.3存在问题分析尽管如此,即便商业银行成为移动支付的重要参与者,但商业银行作为移动电子支付的主导也有一定的风险和弊端:一是各个商业银行提供的移动电子支付标准不统一将会限制移动电子支付业务的发展在各个商业银行移动电子支付标准各不相同的情况下,移动电子支付业务在各个商业银行之间不能相互兼容,这在一定程度上必然会限制移动支付业务的开展二是各个商业银行独立开发移动图4一6商业银行主导的电子支付商业模式商业银行可以从移动电子支付业务中获取很大的利益这些利益主要体现在以下几个方面:一是银行通过移动电子支付业务可以提升银行的传统金融业务的服务功能,可以吸引更多的客户和积累更多的闲置资金,从而为
14、提供更多的信贷等资产业务提供重要的资金保障二是商业银行与电信运营商合作,将手机号码同银行卡绑定之后,将刺激银行卡的使用,增加手机银行的用户数量,可以扩大银行卡的年费!结算费等费用收入,为商业银行增加收入渠道和收入来源;三是通过移动电子支付业务,商业银行可以把一些非营利性的代收费服务的柜台过渡到电子支付平台,利用移动电子支付终端的普及替代对商业银行的自助终端设备,节约商业银行的运营成本;四是通过移动电子支付业务的开展,可以为用户提供一些附加值高的增值业务,更加提升银行客户对银行的忠诚度因此,随着移动电子支付业务的发展和深入,在移动电子支付价值链中,商业银行的主导作用越来越明显在以商业银行为主导的
15、移动电子支付模式中,商业银行成为电信运营商在价值链上强有力的竞争对手这是因为,无论采取怎么的支付方式,在大额交易的账务结算方面用户对商业银行的依赖性依然存在,而用户对电信运营商的依赖相对于商业银行则不是那么强烈另外,商业银行在交易清算方面拥有独特的自身优势,如清算的运营经验及强大的清算数据平台等,这些因素都为商业银行在移动电子支付价值链中占有主导地位创造了重要条件然而,由于商业银行的从业主体与电信运营商相比显得数量众多,每一个商业银北京邮电大学硕士毕业论文电子支付系统将会面临巨大的系统开发成本由于各个商业银行的移动电子支付标准不统一,要顺利完成移动电子支付的整个过程,各银行必然需要自己独立开发
16、各自的移动电子支付系统系统的开发和实施需要做大量工作,包括软件开发!硬件开发!人员培训等各个环节,如果每个商业银行都独立操作,必然导致移动电子支付设施的重复建设,浪费巨大的人力!物力!财力资源三是各个商业银行的移动电子支付系统应用到手机用户身上时,手机用户必须将手机号码绑定到多张银行卡才能使用多家商业银行的移动电子支付系统这将巨大地耗费用户的时间和精力,也将大大增加移动电子支付业务在用户中大力推广的难度四是各个商业银行间的利益将难以协调由于国内至少有数十家商业银行,如果各个商业银行移动电子支付系统标准不一,那么各个商业银行间的利益将很难得到妥善的协调,这将成为影响移动电子支付业务发展的又一潜在障碍4.4第三方机构主导的商业模式4.4.1商业模式分析第三方机构主导的移动电子支付模式是指独立于电信运营商和商业银行的其他支付机构主导的移动电子支付
