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1、我国村镇银行发展问题研究摘 要“三农”问题一直是我国发展农村经济需要解决的重大问题，而解决“三农”问题资金是关键。村镇银行的成立对于增加资金供给，提高农村地区农民的收入，推进新农村建设，加快我国农村经济发展具有十分重要的意义。自2007年第一家村镇银行在四川建立以来，在加大西部地区农村金融资金供给、增加农民收入、提供贷款等方面发挥了一定的作用。但是村镇银行成立时间短，外部环境和内部治理诸多方面都不完善。因此本文针对村镇银行发展遇到的一些问题提出合理化建议，寻求适合不同地区经济发展的村镇银行发展经营模式。本文的论述从三大部分进行：第一部分主要介绍我国村镇银行设立的背景和意义。第二部分介绍我国村镇
2、银行的发展历程、现状和问题。最后一部分根据我国目前村镇银行的现状提出对策建议，包括十个方面，分别是：加大宣传力度；提高风险敏感度，加强风险管理；明确村镇银行的市场定位；降低门槛，扩大融资渠道；创新金融产品，提供多样化的金融服务；重视人才队伍的建设；优化经营管理机制，提高经营管理水平；打造健康的农村信用体系；加大政策扶持力度和完善村镇银行的金融监管工作。关键词：村镇银行；信贷；农村金融AbstractThe key point of solving the problem of “Agriculture, Countryside and Farmer” which has always been
3、 a vital issue affecting Chinas development of rural economy is capital. The establishment of rural bank is of great importance to increase farmers income, to push forward the construction of New Socialist Countryside and develop the rural economy. Since the first rural bank was set up in Sichuan in
4、 2007, it has played a role in increasing the capital supply of the western rural area, arising farmers income and providing loans. But there are many problems concerning external environment and internal management of rural bank which has not set up for a long time. So this thesis aims at the probl
5、ems that rural banks come across to provide reasonable suggestions and different development mode for different areas.The article is divided into three parts: the first part mainly introduces the background and meaning of constructing rural banks in China. The second part indicates the development,
6、current situation and problems of rural banks in China. The last part is based on the situation of rural banks to propose some corresponding suggestions including 10 items, which are enhancing promotion power; enlarging the ways to collect currency; creating more financial products; providing variou
7、s financial services; focusing on cultivating human resources; optimizing the operating and managing mechanism to enhance the level of operating and managing; constructing the health system of rural banks; increasing the political helping power and perfecting monitor work for rural banks.Key words:
8、Rural Banks; Credit; Rural Finance目 录引 论5一、我国村镇银行设立的背景及意义6（一）村镇银行的界定及基本特征6（二）我国村镇银行设立的背景7（三）我国村镇银行设立的意义8二、我国村镇银行的发展历程、现状及问题9（一）我国村镇银行的发展历程9（二）我国村镇银行发展现状10（三）我国村镇银行发展所面临的问题15三、发展我国村镇银行的对策建议18（一）加大宣传力度18（二）提高风险敏感度，加强风险管理18（三）明确村镇银行的市场定位18（四）降低门槛，扩大融资渠道19（五）创新金融产品，提供多样化的金融服务19（六）重视人才队伍的建设20（七）优化经营管理机制，
9、提高经营管理水平20（八）打造健康的农村信用体系21（九）加大政策扶持力度21（十）完善村镇银行的金融监管工作22结 语23主要参考文献25引 论新中国成立以来，我国一直积极探索适合我国农村实际的农村金融体系，并对整个农村经济、金融市场化发展进行了一系列的改革，但是由于我国“三农”问题的复杂性、独特性以及经济体制的“二元性”，围绕农村金融基本框架的存量改革仍然举步维艰，于是，进一步开放农村金融市场，逐渐增加新型农村金融组织，以增量改革推进存量改革就变得非常迫切。村镇银行的出现对于构建竞争性农村金融市场，解决广大农村地区农民贷款难、完善我国农村金融体系和增强农村金融服务方面具有突出的意义。在我国
10、村镇银行作为一种新兴事物，需要一个不断发展并日益完善的过程，本文在肯定村镇银行服务“三农”积极意义的同时，从当前已经成立的村镇银行发展中发现其存在的一些问题和难题，结合国外发展农村银行的成功经验，积极寻求解决我国村镇银行现存问题的对策和办法，力求能为相关决策者提供一些参考，也使我国村镇银行能够在农村地区持续健康的发展下去，发挥其应有的作用。一、 我国村镇银行设立的背景及意义（一） 村镇银行的界定及基本特征1. 村镇银行的界定村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提
11、供金融服务的银行业金融机构。村镇银行不同于银行分支机构，属于一级法人机构，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，在以服务“三农”为第一宗旨的基础上，走商业化可持续发展道路。2. 我国村镇银行的基本特征截至到 2010 年底，全国已批准设立的村镇银行共有 349 家，综合相关管理文件的表述，我国村镇银行具有如下几方面的特征：(1) 村镇银行具有明晰且多元化的产权结构根据村镇银行管理暂行规定，村镇银行应采取发起的方式予以设立，发起人要有一家或以上属于银行业金融机构，且最大法人银行股东的持股比例不得低于 20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过 10%，这在
12、一定程度上鼓励了我国民间资本参股村镇银行，使村镇银行的产权结构呈现多元化。(2) 村镇银行的治理结构简单、灵活，在一定程度上提高了经营决策效率村镇银行实行现代化的企业制度，属于一级法人机构，决策链条短且迅速，可在较短时间内根据我国农业和农村经济发展的实际情况创新金融产品，缓解供需矛盾。村镇银行机构规模小、业务简单，可根据当地实际情况，完善自身公司治理，强化决策过程中的控制与管理、缩短决策链、达到提高经营决策效率的目的。(3) 村镇银行是真正的“农村的银行”，具有明确的服务对象村镇银行管理暂行规定中要求村镇银行在缴足存款准备金后，可用资金要全部用于当地农村经济建设，不得发放异地贷款，这样就使得村
13、镇银行在自主经营、自负盈亏的基础上，充分考虑为本地域农村、农业、农户和中小企业服务，为其提供有针对性的金融产品和服务，使客户真正感到村镇银行的亲民性。(4) 村镇银行具有灵活的经营方式村镇银行是专门扎根于农村、为“三农”服务的银行，与大型商业银行相比，它具有先天的地域性优势，更能准确地把握本区域农村市场的变化和农户的信息，在满足涉农贷款需求时，大可不必照搬照抄大型商业银行的经营模式，如在对申请人的身份审核方面、抵押品或担保人的认定方面，都可以依据每笔贷款的实际情况，在保证资金安全的前提下，简化审核手续、提高办事效率。（二） 我国村镇银行设立的背景长期以来，我国农村金融一直存在着严重的资金供求矛
14、盾。供给方面，虽然传统的农村金融机构在推动农村经济发展和农村建设方面都曾发挥过积极作用，但是在城乡二元经济结构下，对农村金融的供给有限：中国农业银行重建于 1979 年，在经历数次的改革之后最终确立为商业性融机构，剥离了政策性金融业务。2006 年农业银行进行了股份制改革，总体原则是面向三农、商业化运作，但是为了追求高利润，逐渐撤销了其在县域及县域以下地区的营业网点，上收贷款权限，农业银行长期以来在农村金融中的主导地位正逐渐弱化。中国农业发展银行成立于 1994 年，主要从事粮棉油收购等国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付，他们的直接对象是粮棉油的购销企业，对于农村基础设施建设、
15、农田水利项目建设方面的信贷业务涉及很少，更不用说农村居民的小额贷款需求。农村信用合作社作为服务农村金融市场的主力军，直接与农户接触，其分支机构几乎遍及所有乡镇甚至农村地区。但是农村信用社存在严重的问题，如资金实力有限、产权关系不清晰、法人治理结构不完善、有沉重的历史包袱、科技、结算手段落后，这些问题严重阻碍了农信社的发展，抑制了为农村提供金融服务的能力。而且近年来农信社的城市化倾向明显，造成服务“三农”宗旨的偏离，其农村金融市场主力军的地位被削弱。被称为“绿色银行”的邮政储蓄银行自从 2007 年 3 月挂牌成立之日起就利用其原有邮政网络优势向城乡地区提供金融服务，但是邮储行本身也存在治理结构不健全、从业人员素质较低、开展的农村金融服务成本高、风险大、收益低等问题，在很大程度上制约了邮储行自身的发展及其支农作用的发挥。农村非正规金融是农村地区现有金融制度无法满足金融需求而在国家货币政策调控和人民银行监管之外由民间自发产生的金融活动。但是由于其非法性和高成本性，我国货币管理当局一直对它采取严厉的管制态度，所以它的规模一般都比较小、资金实力不强，只能为农村提供简单的金融服务，经营发展受到了不同程度的抑制，无法充分满足农村经济和农民的融资需求。需求方面，现阶段我国绝大多数农户
