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1、http:/ （2006.6.09）开放中国保险市场是福是祸田勇/孟一凡编者按：中国的饮料、像机、电梯、自行车等行业相继被外国公司打散了队伍，与此同时，中国的保险业又打开了国门，外国保险公司兴奋不已，蜂拥而至。 “洋保险”在华情形如何，业内人士如何评价，中国的民族保险业会不会被“洋保险”冲垮，外资保险公司给我们带来的是机遇还是挑战。本文对此进行了详细报道，望能给有关方面以启示。 国务院 1992 年批准了上海外资保险机构暂行管理办法 ，引进外资保险业机构的试点工作正式开始，此举令世界瞩目和震惊。此后，美国国际集团所属的友邦保险公司、日本东京海上火灾保险公司、加拿大宏利保险公司先后获准在上海设立
2、分公司或合资公司。外资保险公司何故扣国门据了解，到 1995 年 10 月底为止，已有十几个国家 77 家保险公司在中国设立了 119 家代表处， 其中很多公司向人民银行递交了开设营业性机构的申请。这些公司的代表处积极地与国内保险公司、政府机构及社会各界展开联系，提供培训、收集资料，并参与各类社会公益活动，树立公司形象，为进入中国市场做准备。澳大利亚国卫保险集团的行政总裁柯艾伯介绍，他们对中国每一个大城市的经济情况、保险市场发展潜力都作了充分研究，并已作出 10 个城市的详尽分析报告。他们设计出了一些简单的、物有所值的险种，在保费、回报等方面都有吸引力。曾因收购巴林银行而名噪一时的荷兰国际集团
3、旗下的荷兰保险也不甘人后，据其北京代表处首席代表胡富浩透露，该公司是台湾地区第二大外资保险公司，经营十分成功。因为台湾和大陆文化背景、生活习惯和语言等相同，1994 年底，他们在台湾建立了一个中国模拟分公司。荷兰保险声称，一旦得到营业执照，荷兰保险即可在 48 小时内开业，并进入正常运作状态。拥有资产逾 900 亿美元的美国安泰保险公司利用其与美国政府和国会的良好关系，多次为中国最惠国待遇、加入世贸组织和贸易与人权脱钩等问题进行积极努力。此外，安泰公司还协同出资设立了规模达 8500 万美元的“安泰中国基金” ，用以帮助那些急需资金扩充生产能力并寻求国际技术支援的中国民办公司。该基金已在上海、
4、北京、沈阳、大连、海南等地投资 4000 万美元。加拿大宏利人寿保险公司自 1992 年起开始陆续在北京、上海、深圳、成都、广州等地开设了五个代表处。1994 年 11 月，宏利行政总裁邓立忠随加拿大总理克雷蒂安访华，并在宏利公司策划下，克雷蒂安总理出席了宏利上海代表处的开幕式。各保险公司费尽九牛二虎之力，目的只有一个进入中国保险市场。可见中国保险市场吸引力之大，收益之高。在获准设立合资保险公司后，宏利公司一位经理说，由于中国市场极其广阔且基本处于待开发状态，因此对于宏利公司来说，在未来十年内将不存在真正意义上的竞争问题。中国保险市场究竟有多大？据世界银行预测，到 2000 年，中国保险业的总
5、收入将突破 2000 亿元，整个市场的潜在规模高达 2500 亿元。随着经济的发展，保险需求每年将以 10的速度持续增长。中国保险学会常务理事魏润泉教授是这样估计的：1995 年中国国民生产总值在 5.77 万亿人民币，居民储蓄总额近 3 万亿人民币。 按照国际上保险在国民经济中的含量的最保守、最低匡算，中国保险市场规模至少为 3000 亿人民币，但实际不足 1000 亿。即使这些保守数字，也足以使外国保险公司感到呼吸急促、心跳加快。外国保险公司更坚信一点，只要能进入中国市场并控制住一定的市场份额，就等于拿到了打开通往 21 世纪成功大门的钥匙。因此，很多保险公司都制定了长期开发中国市场的计划
6、，他们把成功的目标定在了 10至 20 年之后。幸运儿的骄傲尽管外国各大保险公司都削尖了脑袋要进入中国市场，可幸运儿究竟是少数。到目前，只有友邦、东京海上和宏利三家公司准许进入中国保险市场。最近，法国的论坛报和费加罗报报道，由于中德两国的友好关系，德国安联保险公司被认为最有希望成为在中国市场营业的第四家外资保险公司，而且是首家欧洲保险公司。在市场竞争中，领先一步往往意味着步步领先，中国保险市场更是如此。友邦公司的成功既让各国同行羡慕不已，又令他们心急如焚。多家西方保险巨子，如英国保诚集团、美国安泰保险公司、瑞士苏黎士保险公司和美国联邦产物保险公司都在焦急地等待着中国政府的批准。在此我们并不讨论
7、他们是否能获准进入中国市场，而是要看看幸运儿骄人的成绩。友邦公司在上海的寿险业务情况被国内保险界称为“友邦奇迹”：业务员队伍迅速扩大到 4000 多人，每月售出 5 万份保单， 累计有效保单近百万张。华信惠悦集团在上海进行的保险市场调查显示，友邦公司在上海人寿保险方面的市场占有率已跃居第一，达到 45。另据有关人士透露：1995 年，上海人寿保险市场 77 万份保单，友邦一家就拿到了 70 万份，人保、平安、太平洋三家国内保险公司仅得到 7 万份保单。1995 年保费收入就达 4 亿多人民币。 友邦成功最为关键的是得益于中国寿险市场强大的内在推动力，当然这其中也有其管理技术和经验的功劳。友邦公
8、司进入中国之前，国内的寿险业务基本上是团体寿险业务，个人寿险业务很少且依附于团体业务。因此，友邦公司带入全新的个人寿险业务和上门推销方式又被国内保险界称为“友邦革命” 。平安保险公司寿险管理本部总经理王利平指出，友邦公司的到来给中国寿险业赋予了新的内容，同时带来了挑战：令国人耳目一新的个人寿险商品，其保障期限、范围、程度和形式的组织都是传统的团体寿险所难媲美的；行之有效的业务员拜访式在中国寿险业内经历了一个起初难以理解、随后十分佩服、进而有了兴趣并自觉接受的过程；揭开了中国个人寿险市场神秘的面纱，向国内和国际市场展现了这一市场的潜力。日本东京海上火灾保险公司上海分公司虽没有友邦公司如此之成绩，
9、可其 1995 年保费收入也达 2790 万元。外资保险公司为赚钱正当友邦公司春风得意之时，却不想天外惊雷，发生了“友邦保单”事件，不知友邦公司是否为自己入了“保险” 。事情是这样的：张近德是旧上海荣利内衣公司的老板，他于 1936 年 9 月 29 日在友邦人寿保险公司投下了 1 万法币的 30 年红利人寿保险。 可谁也没料到在太平洋战争爆发的第二年，友邦人寿保险公司突然“失踪” ，既没有通知张近德迅速办理结帐手续，也没有告诉他新的地址。直到 1978 年，张近德才打听到友邦公司在香港并委托中国银行上海分行查询，得到的结果却是“第 112055 号保单（张近德的保单）至 1945 年 11
10、月 18 日止即告完全失效，即使退保亦无余款发还” 。几十年期盼竟是如此，这无疑给张近德以巨大打击，1983 年老人带着遗憾离开了人世。当友邦公司重回上海之时，张近德之子张瑞祥（原名张炎德，保单上写明的继承人）精神为之一振，要向友邦公司为父亲讨回公道。他委托律师要求友邦公司赔偿保险费及利息共 82.9 万元人民币，而友邦公司按保单退保方法计算，应支付金额为港币 1117.30 元。目前友邦公司的客户已多达 60 万， 他们为下半生而投保，可“友邦保单”事件的发生，不禁让人划上一个大大的问号。“友邦保单”事件向我们发出一个讯号，外资保险公司来中国是赚钱的，而不是慈善机构。我们究竟如何看待外国保险
11、公司进入中国市场？杨文有（中国人民银行外资金融机构管理司司长）：中国的保险事业与西方发达国家相比，在很多方面还存在很大差距，处于世界第 6070 位的水平，因此我们有必要学习和借鉴外国保险公司的经营管理方面的经验。外国保险公司在华的经营情况表明，它将新的业务品种带入了我国保险市场，促进了我国保险市场的发展和国民保险意识的提高。周大力（中国人保集团寿险公司业务管理部总经理）：“友邦保单”的官司没打赢原因在于作为商业保险，就要按市场规则运行，要保险就要向保险公司交纳保费，一旦因为某种原因没交费或中断交费保单就失效了。商业保险也是一种商品，一种特殊商品，它直接关系到客户的切身利益和社会的稳定。对于开
12、放中国的保险市场我有一点看法，国外的保险公司有着几百年的保险历史以及丰富的管理技术和经验，就如同一个强健的运动员。而中国的保险业特别是寿险才刚刚起步，如同学步的孩子。让运动员和小孩同场比赛，你说结果如何。另外，在税赋上也极不平等，人保集团交税是 55，合资保险公司税收为 33，外资保险公司税收只有 15，政府采取不公平的态度，这根本不是竞争，而是扼杀中国的民族保险业。以友邦公司为例，它在上海一地去年寿险个人保费收入就达 4.3 亿元，相当于我们数年全国寿险保费收入的累计。另外，外国保险公司进入中国并没有带来资金，相反从中国老百姓手中吸收保费，依我国目前政府对保险业的监管能力和水平，根本无法控制
13、外国保险公司的资金运用，也无法限制其将资金带出境外。一旦有什么风吹草动，它很可能就跑掉。就像当年友邦公司从上海撤走一样。这就把老百姓“坑”了，即使他没有跑，依旧承担其责任，结果老百姓感激的是外资公司而并非政府。由于人寿保险是社会保障体系中一个重要组成部分，与政府关系十分密切，因此，各国政府对于人寿保险市场的开放都是慎之又慎。日本被称作寿险第一大国，它到现在也未开放寿险市场。美国克林顿总统向日本施压要其开放寿险市场，同样遭到日本拒绝。德国 1901 年颁布了保险法规，从未允许外国保险公司进入本国市场，直到 1995 年才开放财险和再保险市场，而且只允许欧共体国家的保险公司进入。同时，外资公司对我
14、们实行资料封锁。我们想得到的，如技术和管理经验得不到。在美国保险公司的财务报表、佣金等情况都要报告，而我国却无此规定。总的来说，我国开放保险市场，尤其是开放寿险市场是政策失误。胡忠文（人保集团财产保险有限公司副总经理）：我们不怕竞争，但要公平的竞争， 实行“国民待遇” 。现在要将“人保”的税率降到 33，可要求我们以分红形式向国家再上交 22，还是收 55的所得税嘛！人保集团在法国也有分支保险机构，可就是发展不起来，为什么？进入法国保险市场容易，可进去以后法国政策限制你发展，不让你发展起来，可中国恰恰相反，对进入中国市场的外国保险公司实行起国民待遇。杜晓黎（中国人民银行外资金融机构管理司副处长
15、）：1992 年我们引进友邦公司，到 1995 年宏利公司建合资保险公司以及批准外资保险机构可以在广州设立分支机构。外国保险公司的进入，刺激了上海保险市场的发展，上海这几年市场保费收入大幅增长，这与引进外资保险机构有很大关系。同时，我们对于引进外资保险公司是慎重的，对已进入中国市场的外资保险公司的监管也是严格的。外资保险公司要定期报送财务和业务报表，这是非现场监督；我们还可以随时派人到外资公司中去检查，这是现场监督。但外资保险公司的手续费和佣金等情况是不必上报的。至于说到外国保险公司“逃跑”的问题，我想一旦国家出现混乱情况，不仅仅是外资保险公司要撤走，所有的外资都会撤走。随着市场的竞争，目前友
16、邦公司在上海市场的份额已开始下降，业务量增幅也开始下降，这就是好现象，说明了外资保险公司不会冲垮国内保险公司。今后的政策是，根据市场需要，继续引进外国保险公司，但仍是停留在试点阶段。通过专家的分析得到两个截然相反的结论，孰对孰错，不得而知。但我们似乎可以感觉到一点：外国保险公司进入中国，是福，还拿不准；是祸，则对我国的打击就太严重了。恐怕也正是基于这一类认识，作为第一家中外合资的保险公司中宏人寿保险有限公司的情形又是怎样的呢？首先，加拿大宏利保险公司选择的合资对象并不是国内的保险公司，而是中国化工进出口总公司；其次，宏利公司在合资公司中占 51的股份，处于绝对控股地位。大家都明白，宏利要选择一家国内保险公司作为合作伙伴，对它开展业务会有很大帮助，但宏利并没有这样做，究竟为什么？宏利公司解释说，宏利保险是加拿大最大的寿险公司，中化公司为中国最大的进出口公司，目前正成功地进行中国第一家综合
