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1、地方性商业银行对地方经济发展的作用近几年，随着我市经济的发展，银行业积极发挥银行在社会筹融资体系中的主 渠道作用，对落实宏观调控政策、政府理财、金融市场发展产生了诸多影响。如何 激励商业银行加大对地方经济发展的支持力度，增进财政、货币政策协调配合，形 成经济与金融良性互动、有序发展的良好局面具有重要的现实意义。本文总结了近 年来我市商业银行对经济发展的作用，剖析了商业银行在支持经济发展过程的遇到 的主要问题，并从深化预算管理领域改革，开展制度创新、推进财政存款分类管理， 利用财政存款激励商业银行支持地方经济发展提出对策建议。 一、 商业银行发展现状及对地方经济的关系目前，我市的银行机构数不断增
2、加，组织体系趋于完善，总体上已形成了以国 有商业银行及地方性银行农村合作银行为主体，以政策性银行、邮政储蓄银行、股 份制商业银行齐头并地、功能齐备、分工合理的银行组织体系。其中：国有商业银 行四家，分别是农业银行、工商银行、建设银行、中国银行；地方性银行 1 家；政 策性银行 1 家；邮政储蓄 1 家；股份制商业银行五家，分别是中信银行、浦发银行、 交通银行、兴业银行、温州银行。（一）商业银行的发展现状 1存贷款余额不断壮大。我市金融系统存款余额 2000 年突破 100 亿元、2004 年突破 200 亿元、2006 年突破 300 亿元、2008 年高达 473.88 亿元，银行业各项存
3、款余额 453.68 亿元，平均存款余额 45.37 亿元，其中：农行存款余额超百亿元，实 现 146 亿元。 贷款余款 2000 年为 62.5 亿元、 2003 年为 151.1 亿元、 2005 年为 209.8 亿元、2008 年达 398.5 亿元，其中商业银行各项贷款余额 396.9 亿元。 2融资结构进一步优化。2008 年短期贷款 330.3 亿元，占贷款总额的 82.9%， 其中：工业贷款 191.5 亿元，农业贷款 45.2 亿元，商业贷款 6 亿元，基本建设贷款 16.5 亿元；中长期贷款 61.9 亿元，占贷款总额的 15.5%，票据融资 6.17 亿元，占 贷款总额的
4、 1.5%。 3存贷比高位运行。2008 年有四家银行存贷比出现倒挂现象，其中中国银行存 贷比高达 142.2%，充分体现了银行机构积极向上级行或市外金融机构借入资金，支 持地方经济发展。.1 .4银行资产质量稳步提高。2008 年各行不良贷款余额 2.8 亿元，比年初增加 6625 万元，不良贷款率 0.71%，增幅比 2007 年上升 0.08 个百分点，不良贷款余额 和不良率虽有小幅上升，但银行资产质量仍保持优良水平；银行经营效益继续提高， 2008 年各银行机构实现利润 19.18 亿元，同比增长 36.1%。 5营业网点布局合理。截止 2008 年末，全市银行业机构共有营业网点 14
5、4 家， 从业人员近 2000 余人，其中农村合作银行是我市网点最多、人员最多的银行机构。 表一： 2008 年分银行信贷情况表 位：亿元 农村 合作 交通 中信 浦发 温州 兴业 农行 存款余额 占全市存款比重 （%） 贷款余额 32.2 102.3 16.0 12.7 75.2 50.5 39.6 29.6 1.2 0.68 45.2 8.9 10.4 5.0 2.8 3.5 2.5 20.3 2.9 10.5 14.7 0.9 1.2 0.3 0.4 1.6 5.4 5.2 8.2 1.5 6.2 8.1 0.4 0.3 6.5 17.8 41.8 58.5 15.3 0.3 2.0 5
6、.1 4.2 2.9 0.6 100.0 146.0 建行 工行 中行 银行 银行 银行 银行 银行 银行 合计 单72.8 57.529.4 80.89.0 23.2 19.0 13.3 2.6 453.66.4 21.6 24.8 14.4 1.4 396.9 4.1 14.8 13.1 0.1 0.6 3.1 1.0 191.6 0.4 5.1 0.7 45.2 27.0 75.6 16.46其中： 工业贷款 71.0 商业贷款 建筑业贷款 农业贷款 私营企业及 个体贷款 个人消费贷款 基本建设贷款 2.5 0.0219.5 10.4 5.2 1.16 18.9 12.7占全市贷款比重%
7、 25.8 存贷比3.6 0.6 100.070.1 103.3 87.8 142.2 72.4 71.1 93.1 130.5 108.3 53.8注：表内合计数不包括邮政储蓄及政策性银行 （二）商业银行对地方经济的贡献分析 银行既是经营金融业务的商业性企业，又是服务行业。银行业对地方经济的贡 献主要体现在税收、为政府重点项目、中小企业、农业等方面提供资金支持以及作.2 .为服务业对地方的贡献等。 1对地方经济的信贷支持 （1）从贷款总量的运行看，对地方经济的贡献率快速增长。从 2006 年2008 年， 我市的 GDP 分别增长了 5.78%、 19.72%、 ， 8%、 财政总收入分别增
8、长 19.58%、 22.7%、 18.3%，贷款总量分别增长 31.4%、22.67%、16%，金融相关率（存款与贷款之和与 GDP 相比）分别为 1.9、2、2.2。由此可以看出贷款总量增速高于 GDP 增长速度，金 融业与地方经济相互融合，促进了地方经济的发展。 表二： 元 2006 项目名称 贷款余额 其中：工业贷款 商业贷款 农业贷款 乡镇企业贷款 私营企业及个体贷 款 存款余额 存贷比 31.35 309.62 89.05 11.37 40.16 378.35 90.82 11.69 27.54 473.88 84.09 6.91 年 275.73 115.63 12.64 31.
9、65 5.74 41.94 4.58 11.48 2.10 贷款占 比（%） 2007 年 343.61 158.75 8.61 34.97 11.55 46.20 2.50 10.18 3.40 贷款占 比（%） 2008 年 398.49 191.52 6.00 45.20 10.40 48.14 1.50 11.30 2.60 贷款占 比（%） 乐清市 2006-2008 年信贷收支情况表 单位：万注：表中数据含邮政储蓄和政策性银行（2）从贷款的结构看，新增贷款投向结构总体比较合理，体现了支持实体经济 部门生产的倾向。 工业一直是乐清市经济发展的支柱产业， 2008 年工业贷款新增 32
10、.8 亿元，占新增总量的 59.8%，比 2006 年提高 6.2 个百分点；2008 年新增中小企业贷 款 25.21 亿元，占新增工业贷款的 76.9，占贷款总增量的 45.9，中小企业对信 贷资金的合理需求基本得到满足，在一定程度上缓解了我市近两年企业资金紧张的 局面，促进了地方经济的发展。商业贷款 6.0 亿元，比 2006 年减少 6.64 亿元，比 重下降了 3.08 个百分点。农业贷款 45.2 亿元，其中 98.5%是由农村合作银行投放，.3 .是乐清市“三农”经济发展最主要的融资渠道，进一步满足了新农村建设的资金需 要，实现农村经济的建设和发展。 （3）对政府重点项目的支持。
11、2008 年我市基础设施投资增幅较大，同比增长 63.5%，市政重点工程项目贷款 16.46 亿元，同比增长 81.3%。承担重点工程项目贷 款的有四大国有银行及交通银行，融资项目有中心区建设、污水处理工程、乐清湾 港区、城市中心大道、土地储备中心、乐海围垦工程等重点工程。各行重点工程贷 款在各自的贷款总额中占比达 2.5%、5.6 %、9.5%，平均利率比基准利率分别下降了 4.4%、0%、0%。2009 年各银行机构积极向上级行争取信贷规模，大力支持市政重点 工程建设，上半年基本建设贷款比年初新增 10.36 亿元，同比多增 8.26 亿元，占全 部新增贷款的 11%。 2对地方财政的税收
12、贡献。银行对地方财政的税收贡献体 现在两个方面，一是银行自身的实现的税收收入；二是金融业以各种形式、各种手 段对企业扶持力度，从而促进企业发展，直接影响到地方税收收入的增长。由于目 前对银行扶持企业的发展所带来的税收这方面没有具体的统计数据，暂时以银行自 身实现的税收收入作为分析数据。乐清市的银行机构除农村合作银行属于地方性银 行，其企业所得税和营业税由地方征收外，其他银行机构的企业所得税和营业税均 由上级行汇缴，因此，各银行机构上缴给地方财政的税收主要是个人所得税、印花 税、土地增值税等地方小税种。2008 年银行业税收入库 9538.57 万元，同比增长 24.5%，增速高于地方财政收入，
13、其中农村合作银行 2008 年创税收 4897.54 万元， 直接拉动银行业税收增长 51.3%。新一轮省对市县财政管理体制，将实行省级金融保 险业营业税增收奖励政策，县（市）级财政也会获得一定利益。表三： 万元 纳税人名称 农村合作银行 农业银行 建设银行 工商银行各商业银行税收贡献情况单位：2007 年 4048.68 1214.07 628.85 372.93同比增长% 30.62 47.92 66.45 19.362008 年 4897.54 1295 717.15 595.12同比增长% 20.97 6.67 14.04 59.58.4 .中国银行 中信银行 浦发银行 交通银行 温州
14、商业银行 兴业银行 合计332.84 215.58 108.1 58.74 681.0827.93 26.83 47.06 100 46.41475.07 235.19 189.98 189.50 943.50 0.5242.73 9.1 75.74 222.6 38.537660.8737.319538.5724.5注：表中农村合作银行上缴的税收中包括企业所得税（40%部分）2007 年 1270.39 万 元、2008 年 1651.6 万元。3金融创新日趋活跃，服务水平不断提高。全市的银行业金融机构在巩固传统 业务的基础上，不断进行金融创新，积极把新的业务领域、新的业务品种、新的效 益增
15、长点作为发展重点，大力拓展个人理财业务、电子银行业务、银行卡业务、金 融衍生品业务。各商业银行积极推动网上银行、电话银行、手机银行和自助银行四 大营销渠道的发展，不断提高金融服务的科技含量，极大地满足我市广大人民的金 融服务需求。 表四： 机构 ATM 2008 年自助设备投入和网络渠道发展数据 自助通 电话转 个人网 企业网 手机网 电话网 帐宝 农行 工行 建行 中行 50 18 29 13 43 20 19 4 1734 356 银 30402 24089 15349 银 1003 525 749 银 15830 206 银 26897 24421 14499 4939农村合作行 26
16、交通银行 浦发银行 中信银行 2 3 12 79 3750 5936 17 246 2054大力支持政府政策性业务。目前我们为构建公共财政体制，提高财政资金的 使用效益，亟需推行国库集中支付改革，改革后大部分财政资金将由财政直接支付。 在推行改革前，我市已率先对部分财政资金实行直拨到户政策。农村合作银行无偿.5 .代发水库移民补助金、粮油直补等系列业务，直拨户数达 15 万余户；工行和农行承 担了代发工资及社会保险业务，并每年为财政节省了巨额手续费，简化了资金的拨 付流程，方便了广大群众。 （三）政府激励银行支持地方经济发展的措施 乐清市政府出台了市级银行支持地方经济发展业绩考评奖励办法 ，通过实施 一系列考评和奖励措施，鼓励和促进各银行充分发挥金融核心作用，集聚金融资源， 扩大信贷总量，创新金融业务，加大对地方经济社会发展的支持力度。 1鼓励银行加大投入，优化信贷结构。对市级
