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1、国内商业银行如何正确看待电子货币的流行与发展电子货币作为货币演进的最新形态，与传统货币相比，能够提高交易效率，降低交易成本，电子货币取代传统的银行券和硬币作为主要的交易和支付工具已经成为一种不可逆转的世界性发展趋势。电子货币除了具有货币的一些一般属性外，还具有其自身从发行到流通这一过程中的一些特有的属性。本文在解析电子货币相关概念的基础上分析了电子货币对传统银行业的挑战，并就电子货币对我国商业银行如何应对电子货币提出了意见。1.电子货币1.1电子货币的定义、特点及主要功能1.1.1电子货币的定义电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或
2、“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础。1.1.2电子货币的特点电子货币是区别于真实货币的一种虚拟的货币，银行的电子化不断发展的今天，已经慢慢的出现这样的无形货币，电子货币主要就是采用数字脉冲代替金属、纸
3、张等以往载体进行传输和显示资金，通过芯片进行处理和存储，因而这样的货币没有传统货币的物理形态大小、重量以及印记，因此在持有者的心里这样的电子货币并没有实际的持有感。电子货币是一种在线货币，货币的传输模式一般都是专属网站上传输，通过我们熟知的pos机进行交易，因此电子货币是在现有的银行、支票以及纸币之外的一种金融模式，都是通过网络上一些货币之间的交流。电子货币保管需要有存储设备、交换需要有通信手段、保持其安全需要加密和解密用的计算机。除此之外，电子货币还有一个主要的特点就是电子货币并不是金融货币的一种，而是一种信息货币，这样的货币毕竟不是我们传统观念的一种货币，只是由我们货币持有者的身份、密码以
4、及金额和使用范围等多种多样的数字构成的特殊的信息，进行交易。因此在这样的货币交易时都仅仅是对实际信息的交换，这些信息传输到开设这种业务的银行后，银行就可以为双方交易结算，从而使消费者和企业能够通过比现实银行系统更省钱、更方便和更快捷的方式相互收付资金。1.1.3电子货币的主要功能电子货币的主要功能就是结算功能，也和普通的货币一样具有结算和转账功能，代替了原有的现金货币的结算和转账的繁琐。和普通的货币一样也有储蓄功能，同样是使用电子货币的存款和取款业务的办理，其次就是电子货币有一个现金货币不能使用的功能就是兑现功能，在外地使用货币时候对于货币的汇兑有一定的便利条件。也在货币的消费和贷款的功能中都
5、会优先使用电子货币，相对于普通货币，这样的货币有着便利、易于管理以及便于结算的优先权。1.2电子货币的类型电子货币的存在有着两种货币类型的存在，一种是卡基电子货币系统，包括智能卡和储值卡，二者都是具有购买力的塑料卡片，其中所含有的电子价值已经由持卡人预先支付。“卡基”产品主要是被设计用于零售交易的小额支付，并且在此领域表现出取代纸币和硬币的潜力。第二种是基于计算机软件的产品，这种产品需要在电脑上安装特制的软件，使得电子价值能够通过电信网络传递。基于软件的系统主要通过计算机网络实现远程支付，它们也已具备取代现金的实力，并在一定程度上将取代其他无纸化支付工具。2.电子货币的发展2.1电子货币的发展
6、概述电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用,一是可以最大限度地取代现金的发行,使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在,银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账,方便快捷、安全高效,而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时,世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计,网上金融业务在2004 年占传统金融业务量的10 %20 % ,其中美国的网上金融业务发展最快,欧洲国家也在大力发展; 在亚洲,新加坡等是发展电子货币的先进地区。新加坡
7、货币委员会的官员称,该国将力争于2008年全部改用电子化货币,货币将包括一种“电子数字脉冲”,发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上,然后发射脉冲信号进行支付活动,届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出,电子货币的应用范围将越来越广,推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。2.2我国电子货币发展的概述近些年来，电子货币的发行和应用迅速增长，其品种和形式也日益多样化，似乎有取代现金而成为未来主要的小额支付手段之势。不过，现阶段的电子货币仍处于其发展的初期，即便是在电子货币开发较早的欧盟各国亦是如此。在欧盟大多数成员国，与现金或传统的非现金支付工具相比，电子货币的
8、使用还不甚广泛。尽管如此，电子货币未来潜在的增长趋势及其开发与运作中所提出的新的政策和法律问题仍是显而易见的。一方面，中央银行所要实现的许多政策目标，诸如实施货币政策，促进支付系统健康有效运转，提升人们对支付工具的信心，促进金融市场稳定，保护消费者和商家，预防有关的犯罪行为，以及确保一个公平的竞争环境等，均因电子货币的开发和运作而深受影响；另一方面，传统的金融监管法律体系因电子货币的出现而产生了许多亟待解决的新问题，例如谁有资格发行电子货币，如何监管电子货币发行人的设立和经营活动，怎样防范和管理电子货币业务中的种种风险，现有的银行法律规范能否继续适用以及该如何适用于电子货币活动等，都需通过调整
9、相关法律规范予以明确。欧盟认为，有必要采取一系列积极的政策和立法措施，对电子货币的相关问题进行指导、规范和协调，将电子货币的发展置于一个能够充分体现中央银行所追求的公共利益目标的管制框架之下，以保障欧元体系内的货币政策有效、支付系统稳定以及金融中介得到审慎监管。在这些措施中，最重要的莫过于2000年9月18日出台的有关电子货币机构的两个新指令，即欧洲议会与理事会颁布的关于电子货币机构业务开办、经营与审慎监管的2000/46/EC 指令和修改的2000/28/EC指令。这两个欧盟指令为信用机构发行电子货币建立了一个全面的协调管制框架，标志着欧盟在电子货币管制立法方面迈出了重要的步伐。我国电子货币
10、发展状况及存在问题分析相对于发达国家而言起步较晚。如果以银行发行信用卡作为中国电子货币诞生的标志来衡量，也只是20 世纪 80 年代后期的事情。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础，一直到80年代中后期，随着金融体制改革的深化银行被推向市场，商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。我国的第一张银行信用卡，是1985年6月由中国银行珠海分行发行的“中银卡”，与国外相比，银行信用卡发展历史很短。在我国，目前发展的重点主要仍在信用卡业务上，“金卡工程”是重中之重。研究电子货币及其对银行业的影响日益被受到关注，不少学者对此进行了研究。如苏宁的虚拟货币的
11、理论分析一文中讲到虚拟货币产生的必要性及推动因素，虚拟货币与电子货币的区别与联系，虚拟货币等同电子货币，我国虚拟货币的国际化。还如金华光、田昊箭、王蓓、邢林明的电子货币一文讲述到电子货币的出现从根本上改变了电子商务的模式，为电子商务铺平了道路。电子货币对现有银行体制的冲击：电子货币的产生将使我们走入无现金社会；银行的监管难度加大；数字现金的出现将要动摇现行的通货体制；挑战中央银行的货币发行权；银行终将被直接经济“革”掉性命。还如王华庆的网上银行风险监管原理与实物一文中讲述到要坚持积极审慎的原则来发展我国网上银行业务；要季节完善现有的监管法规框架；鼓励银行利用自身和社会中介力量来加强对网上银行风
12、险的监督。2002年4月，中国人民银行成立了“网上银行发展与监管工作组”。2.3电子货币的发展趋势目前电子货币的发展十分迅速。据专家预测,美国在近十年内可能有12 %15 %的交易将以电子方式进行,并且该发展趋势仍将不断加快。2000 年有约10 %的人用电子货币进行商业交易。在我国,也有业内人士分析电子商务将会蓬勃的发展。可见,电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展,支付方式也会趋于简单化和统一化,电子货币必然有更广阔的发展前景。 我觉得电子货币对于年轻人来说用的比较多对于中年人会觉得见不到真钱会觉得没有安全感 不会勇于尝试 按现状的话中国贫富差距比较大 难以实现大部分人用电子货币
13、但在今后只要我国发展的更加好那以电子货币代替实物货币是绝对有可能的。3.电子货币的风险3.1电子货币的安全风险3.1.1电子货币的信用风险首先我们需要确定的是电子货币和其他的传统货币或许有很多的区别，主要就是在持有者对于货币的安全性有一定的考虑，毕竟这样的虚拟货币并没有实际货币的持有效益。其次就是电子货币的持有者对于隐私权的泄露也有一定的风险性。一方面货币的主要信息就是货币的持有人和密码部分共同组成，只有持有者的秘密是被管理的，信息都是公开的，如果由于货币银行对于信息的管理出现疏漏那么对于相关的电子货币的持有者就有了数据隐私上的危害，就是带来一定的信用风险。由于电子货币发行主体或客户之外的原因
14、导致的错误、渎职和欺诈等结果或行为，也会迫使发行主体承担信誉风险。例如在提供电子服务过程中，由于电力终端、网络拥塞等各种原因可能导致通讯中断，如果不能对未完成的操作进行撤销和备份，就容易引起数据错误，从而影响电子货币发行主体的信誉。3.1.2流动风险问题尽管目前电子货币仍然依托于传统的通货，但其日益广泛的应用，将不可避免地对传统的通货产生替代效应，并衍生出一定的金融风险，直接导致了网络经济社会中货币供给渠道、货币乘数和供给机制的变化，使中央银行的货币控制能力受到影响的有效性会逐渐下降。现金流量是中央银行用来控制私人银行货币及信贷扩张的杠杆。从货币供应量来看，电子货币部分替代流通中的货币部分通货
15、以数字化、虚拟化形式出现，而中央银行发行的用于流通的货币是整个货币供给的一部分，因此对流通中货币的影响会直接影响到货币供给。从货币需求量来看，电子货币对货币需求的影响主要表现在电子货币部分替代流通中的现金，加快了货币流通速度，从而对货币的需求会减少。因此，电子货币的出现会对货币供应量、超额准备金和基础货币等货币政策中介指标产生影响。3.2电子货币的法律风险电子货币的发行主体难以确定。我国目前并没有关于电子货币的专门立法，仅仅在l999年颁布的银行卡业务管理办法及2004年颁布的电子签名法中对电子货币有所涉及。银行卡业务管理办法规定了储值卡属于银行卡，却没有明确规定非银行是否可以发行储值卡。电子
16、签名法主要是规定了电子签名及其认证，为电子签名技术应用于电子货币提供了法律保障，却没有涉及电子货币概念、电子货币发行主体等相关问题。发行主体的不确定性极易造成对电子货币监管的失控。4.电子货币对传统银行业的挑战4.1电子货币的发行主体无论是在国内还是在国外的电子货币的发行主体在金融监管的对象每个人对于主体的界定都是不一样的。在欧洲的普遍观点认为，这样的货币主要的发行主体包含在金融机构中，毕竟电子货币也是金融的一部分。因此在1998年，欧盟委员会在欧盟理事会提交的指令草案中规定，发行电子货币的机构与传统意义上的“信用机构”享有同样的市场准入权利和相同的竞争条件。这体现在：第一即使电子货币发行机构无意从事传统信用机构所提供的全部金融服务，它依旧有权在整个欧盟成员国范围内自由从事经营活动；第二电子货币发行机构只接受设立地成员国一国的管理和监督，这也使其在经营条件上与传统的信用机构完全相同。
