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1、分析我国保险业保险费率居高不下的原因一、摘要保险作为一个新兴的行业逐渐冲击我们的视野，长期社会实践证明：社会的进步，经济的繁荣，离不开保险事业的发展。在改革开放的形势下，中国的保险业必将大有所为。然而，目前我国保险费率居高不下，成为一道逾越不过的鸿沟，阻碍着我国保险业的发展，打击着我国人民对保险的信心。为什么在我国保险业发展至今30多年来，费率居高不下的问题反而越演越烈呢？究竟问题出在什么地方呢？本文首先阐明了我国保险费率偏高的现状，接着从两个方面分析其中的原因，最后提出改善这一现象的基本措施。二、关键词1、保险费率2、纯费率3、附加费率4、恶性竞争5、补充养老保险6、保险监管三、 引言我国保
2、险业务自1980年恢复办理以来，出现持续告诉发展的状态。但由于保险公司的经营管理者致力于拓展业务领域、开发保险产品、扩大市场份额等问题，而往往忽略了保险监管的问题，并且很少从根本上贯彻，从而很大程度上造成了保险业保险费率居高不下，这不仅关系到投保人的利益，更关系到保险业的健康发展。本次研究主要通过相关书籍和网络，不当和错误之处，请老师赐教。四、正文1、保险费率保险业发展的基础保险费率是保险标的的单位保险价格，即保险费与保险金额的比值。费率的高低是保险人根据保险标的的风险状况和经营费用等原因综合考虑确定的。保险费率由由纯费率和附加费率两部分构成。纯费率是根据损失或然率计算出来的费率；附加费率是保
3、险人经营保险业务的各项费用和合理利润与纯保费的比率。2、我国保险业保险费率现状 从1998年到2006年，我国保费收入年均保持两位数的增长，不仅高于同期 GDP的增长速度，也高于世界保险业同期的平均增长水平，在国际上也是罕见的，甚至快于发展最快的亚洲新兴保险市场。保额：一万元投保年龄趸交（元）年交（元）06515447166684792682851536994557471666045734265967524723777107998790289198098100310830011441185071326128718157013893519141491572436注：半年交保费=年交保费0.52
4、月交保费=年交保费0.09 期缴费的,保险费交至18周岁的生效对应日 让我们看一下国寿一款少儿保险的费率情况。这款保险是这样的：在孩子14周岁前投保，到孩子18周岁和22周岁均可拿到占保额30%的保险金，孩子25周岁时可拿到占保额40%的保险金。让我们具体来看看上面的费率表，假如孩子在2周岁时买了这款保险，保额为一万块，那么从费率表中我们可以看到投保人需要每年交515元直至孩子18周岁，也即要交16年的保费，总共为8240元，而被保险人最终经过23年只能拿到一万元，且不说通货膨胀的问题，这款保险针对的是孩子未来高额的教育费、成家立业费，这样高昂的保费，真的能起到这款保险最初的目的吗？而这样的情
5、况，何止是出现在国寿的这样一款产品，更不止是出现在人寿保险，财产保险(找不到相关的费率表)也普遍存在着高费率的问题。那么，造成我国保险费率居高不下的原因究竟在哪里呢？3、造成我国保险费率居高不下的问题所在中国是具有五千年文明史的泱泱大国，保险思想和救济后备制度有着悠久的历史。1995年至今，随着国内外各保险公司在中国的发展，保险市场竞争加剧，为了在这个竞争激烈的市场站住脚，保险公司开始有意无意地采取一些措施为自己争取保险业的地位，甚至挑战法律的极限，而正是这些游走在法律边缘的措施，造成我国保险费率居高不下。主要有两个方面：（1） 在纯费率方面。纯费率根据保额损失率和稳定系数来确定。保额损失率是
6、指一定时期内保险赔付总额与总保险金额之比，取决于四个因素事故发生频率、损毁率、损毁程度、受损变的的平均保险金额与全部保险标的的总保险金额之比。众所周知，保险公司在经营过程中，总是先收取保费后承担保险责任，于保险事故发生之后支付赔款或给付保险金，也就是说保险公司是先获得保费收入，后发生成本费用。保险公司发生经营亏损时，只要能够签发新保单，获得新的保费收入，就可以用新签发保单的保费收入支付原有保单发生保险事故的赔款或保险金，而这种状况很难被外界发现。投保人所关心的只是事故发生时能够得到赔付，因此，投保人往往在身体或财产遭受一点损失时，便向保险公司索赔，更有投保人、被保险人、受益人联合欺骗保险公司骗
7、取保费的行为，比如利用我国保险业资料不公开的特性对财产进行重复保险，甚至故意造成财产损失来获取多份保险金等等。因此，在我国，除了事故发生频率较高外，由投保人道德风险造成的损毁率等也是较高的，便造成了我国保险业本身纯费率比较高。（2） 在附加费率方面。附加费率指一定时期内保险机构经营业务所需要的各项费用开支与保费收入总额的百分比。按照附加费率计收的保费称为附加保费，具体包括员工工资、业务费、管理费、代理手续费、税金、利润、意外准备金等。而这部分费用，正是造成我国保险业营业费用率居高不下的最主要原因。 目前市场竞争的激烈程度大家有目共睹，而保险业作为一个新兴的朝阳行业，面临的是更大的挑战，撇开其他
8、行业不说，就保险业本身也是龙争虎斗，大大小小的保险公司在同一个保险市场争取保险份额，因此，有些保险公司为了拉取更大的保单以免被市场淘汰，一方面，保险公司开始采用送礼、请客旅游等方式诱惑客户投保；另一方面，有些保险公司不惜亏损，对保险中介按比例变相商业贿赂或给代理人给付高额佣金，来调动中介机构等为自己争揽业务的积极性，扩大本公司的市场占有率。中国平安人寿保险就曾给出提成最低18%，最高45%的条件吸引代理人，甚至出现万元保单代理人提成5000元，再加上高层人员抽取的部分，可以想象，保险公司获得的保费收入是少之又少的。但是反过来想，既然保险公司能够支付得了如此高额的费用，为什么不能降低保费费率、减
9、少保费呢？我们应该清楚，手续费和佣金虽由保险公司向保险代理人和经济人支付，但来源于保费，与保费挂钩，是保费的组成部分。手续费和佣金的支付比例是保险公司制定保险费率时所依据的一个重要因素。因此，这部分费用的提高，作为保险公司的经营成本，必然导致保险费率的提高，由投保人进行分摊。另外，目前保险公司中曝露出来的普遍存在的一个严重的问题是：内部违法违规操作的问题。在今年中国保监会针对上半年保险公司中介业务检查中，14家保险公司因违法违规被罚989万。保监会表示，包括人保财险、中国人寿、中国人寿财险、大地财险、平安财险、太平洋财险、中华联合财险、阳光财险、天安保险、华安财险、都邦财险、安诚财险、嘉禾人寿
10、、华夏人寿司等14家保险公司因违法违规再糟重罚，其违法违规问题集中表现为虚构中介业务、虚构销售人员等手段套取现金、虚列业务管理费、私刻投保单位印章、给予投保人保险合同以外的利益等。我认为这方面主要是保险公司虚构中介业务套取现金和高管人员变相贪污等问题。A、保险公司内部人员如何通过虚构中介业务套取现金呢？其操作过程大概为：中介机构与保险公司合谋，利用保险公司提供的营销员名单，再加上部分虚构的业务人员姓名，编制出虚假的本机构业务人员佣金表，以向业务人员发放佣金的名义从保险公司中套取现金。保险公司先将手续费转账支付给中介机构，再由中介机构以向业务人员发放佣金的名义按月提取“佣金”，并将套取的现金返还
11、给保险公司或转如公司账外“小金库”。例如2009年曝光的保险公司贿赂事件：泰康人寿通过与银行网点等中介机构合谋建立“保险老鼠仓”，将直销业务变相处理为代理业务，从而套取中介佣金费获得可观收益。中介费显然是包含在投保人所缴纳的附加费用中，最终却流入保险公司高管人员的口袋，这不得不让人深思我国保险费率居高不下的深层次因素。B、保险公司高管人员以什么方式变相贪污呢？这“得益于”补充养老保险。补充养老保险，是在政府基本养老保险（社会退休保险，即公共养老保险）制度之外，雇主为了进一步提高其雇员退休后的收入水平而建立的一种补充性养老保险制度，通常也被称为职业年金或私营养老金。这一方面，通过下面这个例子便可
12、清楚：新华人寿高管通过补充养老保险获取高额养老金的事件。今年初，国家审计署在对中国人寿进行审计时，查出一份由新华保险为包括前总裁孙兵在内47名高管购买的补充养老险，根据这项养老计划，这47名高管退休后可以享受年金收益及医疗费用报销。其中孙兵退休后每个月领取9.28万元，如按80岁身故测算，共可领取约2665万元，加上医疗费用报销部分，孙兵每月所获权益最高可达11万元。其他高管可领取的权益则远远低于孙兵，平均每人每月1万多元。孙兵等人并未通过新华人寿董事会批准便私自为自己设立这份高额养老保险，截至董事会废止此养老保险金，新华人寿已为此付出了约3500万的保费成本。这显然是保险公司内部高管变相贪污
13、的问题，多收取了投保人的保费，却不是用在为投保人服务上，而是变相将公众资产转移为个人财产。4、如何解决保险费率居高不下的问题？通过以上论述我们可以了解到，我国保险业的保险费用率之所以居高不下，除了纯费率比较高外，更重要的是保险公司内部的问题。这无疑与我国在保险业监管上不充分离不开关系。在保监会对保险金额的规定中，除机动车交通事故强制保险业务以外，保监会对企业财产险、意外险等商业保险的代理佣金金额，无最高上限等限制性规定，具体佣金金额由当事人依法协商确定。许多保险公司正是钻了这样一些空子进行贪污行贿，造成保费流失乃至经营亏损，直接影响保险公司资金充足率，对保单的按时赔付买下隐患，而由于伪造佣金费
14、用和业务支出费用造成的公司经营成本虚高，则会直接导致保单成本上升，最终这部分费用还是会以提高保险金额的形式转嫁给投保人。保险费率关系投保人切身利益，因此，为了维护投保人的利益，也为了保险业的健康发展，保监会应完善监管机制，加大监管力度，坚决打击违法违规行为，使保险公司发展业务从依靠拼代理、拼价格、拼份额转变为拼服务、拼信誉、拼效益。目前，沈阳在此方面做了先导：针对目前中国市场车险市场代理费用过高、运营主体严重亏损等问题，沈阳市率先在国内成立“新车保险超市”，整治“高返还、高退费”现象，以新车带动旧车乃至整个财险市场秩序的逐步规范。除了政府对违法违规行为加强打击力度以外，保险各类从业人员应培养好
15、自身专业素养与社会责任感，坚决反对违法违规行为。同时，社会公众应提高自我保护意识，在购买保险的过程中，若发现保险公司违法违规的迹象，即刻向相应监管部门反应，以防止自己的血汗钱平白无故流入他人口袋中。随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重，毋庸置疑的是中国保险市场具有广阔的发展前景和潜力，在这个朝阳行业正处于奋力高升的阶段，各界人士更应该共同努力，完善保险市场，提高公众对保险的信心，使保险市场从无序竞争的拓荒时代，走向有序规范发展的新阶段，使我国保险业的发展走上一个更高的台阶。五、结论 本文从最基本的保险费率的概念出发，引出对我国保险费率居高不下的原因的剖析。在查找相关资料的过程中，我发现其最主要的原因还是由于保险监管不充分所引起的问题，法律上并没有对保险费率的制定做具体的规范，巨额诱惑下，难以避免保险公司的违法违规操作。由于研究时间不充足还有本人目前研究深度不够，具体上应该如何解决这个问题，还需要继续研究。六、参考文献（1）崔少敏、文武等著，补充养老保险原理、运营与管理，中国劳动社会保障出版社，2003年4月第一版。（2）魏迎宁著，保险监管问答，
