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1、甘 肃 金 融 GANSU FINANCE201010 G A N S UF I N A N C E 创办民资主体 中小银行相关问题研究 浙江泰隆商业银行游春 2010 年 5 月 7 日国务院发布 关于鼓 励和引导民间投资健康发展的若干意见 （亦称新三十六条 ），其中第 20 条指出： “允许民间资本兴办金融机构。在加强有效 监管、促进规范经营、防范金融风险的前 提下，放宽对金融机构的股比限制。支持 民间资本以入股方式参与商业银行的增资 扩股，参与农村信用社、城市信用社的改 制工作。鼓励民间资本发起或参与设立村 镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金 融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人 银行
2、最低出资比例的限制。 ”针对这一条的 指导意见，我们认为有必要总结已有的以 民间资本为主体的中小银行的科学发展经 验，并结合自身的实践提出有益的建议措 施，为政府决策提供有必要的参考依据。 民资为主体的中小银行成功的实践 浙江泰隆商业银行的案例 浙江泰隆商业银行创办于 1993 年，总 部位于浙江省台州市。经过 17 年锐意发 展，现已成长为一家拥有 3000 多名员工、 29 家分支机构，服务范围覆盖长三角地区 的小企业金融服务专业银行。 自创立以来，泰隆银行始终坚持服务 小企业的市场定位，在长期实践中探索出 一套独有的商业模式和风险控制技术，解 决了小企业融资信息不对称和担保难两大 世界性
3、难题。泰隆银行首创以“三品、三 表、三三制”为特色的小企业金融服务模 式，实现了低成本地为小企业提供可持续 融资，开创了一片蓝海。 截至 2010 年 6 月末，泰隆银行资产 总额达 313.69 亿元；本外币存款余额 269.31 亿元，本外币贷款余额 172.36 亿 元；所有者权益达 19.74 亿元；资本充足 率 11.08%，核心资本充足率 9.50%；拨备 覆盖率达 186.55%，贷款损失准备充足率 199.97%；不良贷款率 0.64%；年化资产利 润率 2.40%，资本利润率 38.34%。 截至 2010 年 6 月末，泰隆银行累计 向小企业发放贷款 29 万多笔、1300
4、 多亿 元，共扶持 8 万多家小企业，直接或简介 创造了 50 多万个就业岗位，帮助 30 多万 名失地农民、外来务工人员、下岗工人实 现了劳动致富，连续两年被银监会评为 “小企业金融服务先进单位” 。国务院总理 温家宝两次接见泰隆银行董事长，对泰隆 银行的成绩予以高度评价，称之为“中国 的尤努斯 ” 。 泰隆银行的经营优势 （ 一 ） 经营效率优势 泰隆银行因为其组织规模不大，经营 机制灵活，交易成本低，极易满足客户的 个性化需求。同时泰隆银行按现代企业制 度的要求建立了规范的法人治理结构， “三会一层”职责边界清晰，通力分工合 作，使得泰隆银行成为责权利明确、分工 合理的现代企业。泰隆银行
5、建立了清晰的 G A N S UF I N A N C E 金融视界 31 G A N S UF I N A N C E 甘 肃 金 融 GANSU FINANCE201010 本栏目责任编辑：姜永辉 经营目标体系和激励约束机制以及监督评 估机制，经营层拥有较大的经营自主权， 能够应对市场的快速变化进行决策。 （ 二 ） 体制优势 泰隆银行清晰的产权边界以及董事 会、股东大会、监事会和经营层的相互制 衡相互监督，建立了规范的委托 - 代理 治理结构。在规范化的法人治理机制下， 经营层拥有充分的经营自主权；在内部普 遍实行了收入与绩效挂钩，以及推行期薪 制等多种分配方式，灵活的激励机制保证 了各
6、级经营者的积极性和泰隆银行的可持 续发展。 泰隆银行一直秉承“最重要的是让您 满意”的商业化的服务理念，一切以满足 客户需求为中心，做小企业的成长伙伴。 凭借其在小企业金融服务领域日臻完善的 管理技术和专业经验，泰隆银行不断满足 小企业客户不同的金融服务需求，在银行 与客户之间建立了紧密的联系，形成了以 “快速、便捷、灵活”为核心竞争力的服 务优势，实现了经营上的成功。 （ 三 ） 草根优势 泰隆银行长期以来一直服务于台州地 区的经济发展。其股东和资金均来自于当 地的法人和自然人，因此一直积极支持地 方经济发展，也一直获得了来自地方政府 和监管机关的长期支持。真正做到了扎根 台州，服务地方经济
7、发展的目的。 （ 四 ） 成本优势 泰隆银行因为自身规模和市场定位的 原因，一直坚持社区化经营，与客户联系 比较紧密，因此对客户自身的情况比较熟 悉，也便于及时掌握客户经营状况的动态 信息，由此获得了信息获取的低成本优 势。 由于业务集中在特定的区域范围，加 之股东也为当地的企业和自然人，与本地 的企业有着天然的联系。另外因其自身的 组织结构的优势，信息在组织内部传递的 效率比较高，也由此获得信息传递的成本 优势。 也正因为其社区化经营的特点，所以 小企业客户在局部的特定范围内其违约信 息的传播速度较快，易对小企业自身在当 地造成负面影响，导致小企业客户的违约 成本上升，这样也就从另一方面降低
8、了银 行的监督成本。 所有权与经营权的分离产生了委托 - 代理的问题。泰隆自身的组织规模不大， 层级比国有大银行少，股东与代理人之间 的关系较为密切，在目标和行动上能保持 一致，降低了委托 - 代理成本。 （ 五 ） 金融创新优势 泰隆银行这么多年的经营实践，一直 与广大小企业共同成长，与小企业有着紧 密的联系，其实行的服务“三三制” （ 即 老客户三小时、新客户三天的服务时间承 诺制 ） 保证了其敏锐的市场嗅觉，实现了 较高的服务效率，金融创新的动力机制较 强。结合自身市场定位，不断加大金融创 新力度，实施架构和授权体系调整，不断 为小企业提供特色产品、特色服务，形成 独特的差异化的竞争优势
9、。其开发的“创 业通贷款” 、道义担保贷款等产品在“支 小支农”方面取得了良好的社会效益和经 济效益。多年来泰隆银行一直在产品创 新、营销创新、管理创新等方面领先于市 场竞争者，从而为广大小企业客户定制了 多元的、多层次的、全方位的金融服务。 （ 六 ） 技术上的后发优势 泰隆银行在技术上具有起步晚，起点 高的后发优势。采用先进的技术系统，构 建了全行和全国联网的电子化业务平台。 技术上比较先进，实施成本较国有大行 低，没有历史包袱，使得泰隆银行能够在 市场上轻装上阵，以市场化的方式进行竞 争，充分发挥后发优势。 民间资本为主体的中小银行 服务小企业的优势 对于小企业群体来说，主要特点是规 模
10、小、抵押品不足、财务体系不透明不健 全、贷款需求额小、需求急、频率高等， 使得大银行普遍对其实行信贷配给或惜 贷，而根据国外学者 Beger （ 1999 ） 的实 证研究，在大银行不愿服务小企业的情形 下，中小银行更倾向于服务小企业，其服 务效率要远高于大银行，并提出了“小银 行优势假说” 。参考国内外的研究，我们认 为民资为主体的小银行在服务中小企业方 面具有以下优势。 （ 一 ） 信息获取上的匹配优势 大银行长期以来与小企业往来联系不 多，加之小企业数量庞大，情况各不相同， 在大银行与小企业之间容易形成信息不对 称。而民资为主体的小银行一般均扎根当 地，服务地方经济发展，对当地的小企业
11、情况比较熟悉，联系也比较紧密，能够低 成本地获取小企业的信息，克服两者之间 信息不对称的情况。这种优势体现在其日 常的经营活动全部的过程中。 （ 二 ） 资金供求上的匹配优势 民间资本为主体的中小银行因为其规 模小，资金规模有限，资本实力也不是特 别强，因此对于大企业客户欠缺服务能力； 中小企业因为其规模小，信贷需求也小， 往往大银行疏于服务小企业。这样小银行 正好可以满足小企业资金需求周期短、额 度不大等特点的信贷融资需求。 （ 三 ） 经营模式上的匹配优势 民间资本为主体的中小银行在所有制 结构和方式行为上是相一致的，都是民营 经济实体，都是按照市场化的方式进行经 营的。这便利于民资为主体
12、的中小银行为 小企业提供信贷服务，更有利于提高服务 效率，更好地发挥小银行支持小企业发展 的优势，提高经济发展活力，促进地方经 济的发展。 民间资本为主体的中小银行 发展所需要的外部环境 （ 一 ） 民营经济发达，区域经济集群 特征明显 民营经济成为区域国民经济的重要组 成部分，民营经济发达地区一般拥有数量 众多的中小企业。众多的中小企业为民资 为主的中小银行提供了大量的资本需求。 而区域经济产业集群一般都带有区域文化 特征，集群内部成员企业一般有着共同的 金 融视 界 32 甘 肃 金 融 GANSU FINANCE201010 G A N S UF I N A N C E 金 融视 界 市
13、场价值观念和相似的经营方式，也便于 民资为主体的中小银行为之提供特色的批 量金融产品。集群内部的组织网络化，如 上下游企业、科研单位、地方政府等因合 作而结成长期稳定的紧密联系，也利于民 资主体的中小银行利用“人缘、地缘、血 缘”的联系进入这一网络中，并与之形成 长期稳定的合作关系。同时集群中的成员 小企业也是市场经济的主体，独立地在市 场中参与竞争，与民资主体的中小银行具 有天然的经济主体对等性。 （ 二 ） 政府改革和转型到位 建设服务型政府是市场经济发展的内 在要求，用最少的行政干预手段来实现市 场经济的快速发展，政府必须为市场经济 的发展创造宽松的政策环境，积极发展民 营经济。鼓励和引
14、导民营经济的健康发 展，为广大民营小企业主提供全方位的公 共服务，进一步精简政府机构和优化公共 服务流程，出台相应的支持、鼓励和促进 民营经济健康快速发展的地方性法规以及 积极营造有利于民营经济发展的人文环境 等。 （ 三 ） 民间资本充足，投资欲望强 烈 民间资本的充足度，投资欲望强烈是 发展民资为主体的中小银行的资金供给来 源。引导民资从地下进入到正规金融领 域，发展民资为主体的中小银行可以吸收 丰富的民间资本，将之转化为投资，实现 民间资本资源的优化配置，提高资金的利 用效率。 （ 四 ） 监管态度：建立重在服务的 动态监管理念，提高监管有效性 宽松适度、动态有效的监管约束是发 展民资为
15、主体的中小银行的必要条件。建 立监管与服务并重的动态监管理念。摒弃 监管万能的思想，认清监管自身的缺陷 性，尽量交给市场去弥补市场自身的缺 陷。按照市场规律来履行监管职能。监管 者不应过多介入市场行为的竞争，应该承 认和鼓励民资主体的银行利用市场进行竞 争，不设置人为障碍，做到合理适度监 管、统一监管、动态监管。 （ 五 ） 政策环境：税惠支持、营造 平等有序的竞争环境 民资为主体的中小银行自身规模小， 而且抗风险能力弱，因而出台鼓励民资进 入银行业的税收优惠政策，适当减少税种 和降低税率，以提高民资为主的中小银行 的生存和发展能力。同时应出台相应的法 律法规，明确民资为主体的中小银行的法 律
16、地位，多途径营造有利于民资为主体的 中小银行公平有序竞争的市场环境。 民资为主体的中小银行 可能存在的主要风险 （ 一 ） 公众信任风险 公众信任风险主要是社会公众对民资 主体银行的信任安全期望小于其心理期望 值的时候，发生提前向银行提取存款，最 终导致引发挤兑的可能性。一般来说该风 险具有触发性、传染性和严重后果性的特 点。而造成该风险的原因主要是民资主体 的银行的经营高杠杆性、存款的不确定 性、借短贷长、资产价格的波动性、信息 不对称导致的道德风险和资产质量恶化、 社会公众的从众心理行为，以及民资主体 银行的声誉弱势等。 （ 二 ） 资本不足或变动的风险 银行的资本规模是银行补偿意外损 失、维护存款者利益的最后一道防线。银 行的资产负债比例管理，这也意味着在一 定资本规模下，民资主体的银行不可能无 限制扩张其资产负债比例关系。同时民资 主体银行资本来源渠道比较单一，资本扩 张路径也比较狭窄，即使发行次级债以及 混合资本债也均受到比例和发行条件的限 制，上市也因周期长、配股限制多也不能 及时弥补资本金不足的问题。 （ 三 ） 内部人控制的风险 民资主体银行因由民间
