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1、论文我国商业银行改革对策分析 摘要：经过多年改革我国商业银行发展取得了一定成效但是银行体系中存在的问题尚未得到根本的解决本文立足于加入WTO后的外部制度环境对入世后我国商业银行面临的挑战进行了全面的分析并从银企关系、产权与治理结构和市场准入等方面提出了政策建议 关键词：WTO；银行业；改革；对策 一、我国商业银行当前的发展现状 近年来,我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制,创新金融产品与服务,经营效益实现了逐步提高但是,商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多,改革任务还十分繁重和紧迫总体来看当前我国银行业中面临的主要问题大致有以下几方面： 1健全的产权制度和法人治理结构尚未建立目前,
2、国有商业银行产权制度存在缺陷,国有商业银行虽为国家所有,但没有明确的所有者主体,也没有明确的所有者权益要求,导致所有者与经营者之间道德风险（moralhazard）与“内部人控制”的存在由于所有者主体的不明确,对经营者形成了多元化的目标其业绩评价、激励约束机制均无明确界定极大增加了商业银行作为契约组织内部的协调交易成本尽管商业银行经过多年改革探索取得了一定成效,但由于产权制度与法人治理结构方面的缺陷,仍未能真正形成现代商业银行经营机制 2商业银行自身发展能力的下降主要体现为3个方面首先资本充足率严重不足资本充足率体现了银行对负债的最后清偿能力由于体制原因,国有商业银行正常经营所需要的资本金没有
3、稳定的补充渠道并被大量不良贷款和无效投资严重侵蚀年底我国国有商业银行平均资本充足率仅为5.11%；11家股份制银行为7.31其次银行盈利能力差银行资本的主要来源是利润留存而20世纪90年代以来4大商业银行赢利水平急剧下降银行风险程度明显增大目前4大商业银行的人均利润率仅相当于境内外资银行的1/25（田国强）第三国有商业银行不良资产处置面临的形势依然严峻截至年6月4大国有商业银行的不良贷款余额按5级分类已超过两万亿元 3商业银行运作管理效率的低下首先商业银行内部管理粗放决策与控制缺乏有效性由于产权不明与资本“人格化”虚置原因导致国有商业银行管理中缺乏统一的内部控制制度管理水平较低银行内部各业务部
4、门在具体行使监控职能时职责不明确或者“齐抓共管”或者“互相推诿”不能形成一个有效的运作机制与制约机制金融犯罪与管理渎职行为时有发生其次从业人员素质有待提升中国银行业整体上存在的人员素质参差不齐风险意识、创新意识、责任感等较差缺少团队精神等问题严重制约了银行业务的发展第三金融创新能力严重不足我国商业银行现阶段的突出问题是业务范围狭窄盈利空间有限缺乏产品创新能力随着证券市场的快速发展与外资金融机构的进入在现有金融创新能力约束下商业银行的利润来源将变得日趋不稳定 二、加入WTO对中国商业银行发展带来的挑战 本人认为加入世贸组织的重要意义在于确立了中国银行业改革的长期制度环境根据中国在加入WTO时有关
5、承诺我国目前已正在人民币业务经营地域与客户等7个方面逐步放宽对外资银行的准入全面地看加入WTO对中国银行业改革带来了促进竞争的积极效应但更带来了极大的挑战主要表现在以下几方面: 1产权制度竞争的挑战就我国商业银行的产权构成来看,占国内银行业7080%市场份额的是国有独资商业银行,其他新兴商业银行尽管是股份制形式,但其大股东仍然多数与国有成分有关以国有独资商业银行为代表的产权模式,决定了它经营目标的两重性既要以追求利润为目标,同时又必须承担一定的政策性业务不可能完全按照经济理性来运作,从而制约了自身竞争力的提升而发达国家的商业银行绝大多数都是产权明晰、管理科学的现代企业,股权具有多元化和分散化的
6、特点,这种产权模式决定了其经营目标只是追求利润最大化因此国内商业银行目前在产权制度竞争上面临着不利格局 2银行业务上的冲击外资银行在资金实力、管理经验与金融创新等方面处于明显优势,必将逐渐使国内商业银行某些业务受到强烈冲击（1）储蓄存款出现转移过去我国法规限制外资金融机构在中国吸收存款的规模和范围加入后,中、外资银行争夺储蓄的竞争加剧,居民部分储蓄出现向外资银行的转移（2）中国企业的国际化趋势不断发展因此银行国际结算业务大量增加外资银行凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系与中资银行争夺业务（3）贷款业务有所流失外资银行重视以信贷为手段去争夺市场而优质企业往往也会选择那些服务灵活
7、、效率高的外资银行（4）个人消费信贷业务面临激烈竞争 3在客户竞争中处于不利地位外资银行大多实行混业经营往往集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身与严格分业管理的中资银行相比可以为客户提供更为全面的商业银行服务中资银行在优质客户发展和巩固方面的竞争力受到很大程度的制约根据有关统计数据表明,银行80%的利润来自20%的优质客户外资金融机构能够进一步利用其跨国网络优势、创新能力与国内金融机构争夺优质客户群可能的结果是国内金融机构的一批优质客户出现流失,而有风险、效益不好甚至亏损的客户留在国内金融机构 4优秀金融人才的流失廉价的人力资源是中资金融机构与外资金融机构竞争的一个优势,但同时也是一个致命
8、的劣势更多的外资银行进入中国市场后,出于业务经营需要,会普遍采用人才本地化战略,雇佣一批有丰富从业经验的当地高层管理人员和熟练员工外资银行具有收入水平高、工作条件好与人才任用机制灵活等优点,会以高薪聘请、委以重用等优厚条件,以及科学的管理方式来挖掘“金融精英”,因此,国内商业银行将面临人才流失的严峻考验人才流失对我国金融业不仅意味着人力资源的劣化,更严重的是发生客户、业务的转移 5我国商业银行有可能在竞争中被边缘化我国商业银行竞争力的国际比较资本实力明显不足英国银行家杂志年第7期公布了当年世界1000强银行的最新排行榜,其中欧盟288家、美国199家、日本116家,我国大陆仅有9家银行进入并且
9、这些银行相比而言资本充足率也明显偏低资产质量低下中资商业银行的历史包袱沉重盈利能力低在贷款规模、流向、结构等方面受到非市场因素的限制而外资银行以市场规律运作其灵活性会对中资银行形成较大压力 三、我国商业银行改革与发展的路径选择 1加快国有企业的改革进程逐步减轻国企与银行间的制度性依赖商业银行改革与国企改革是一个不可分离的过程银行不良债权大量累积、银行体制改革步伐迟缓等问题都与国家对国有企业的政策性支持有关因此商业银行改革与国企改革应当同时推进在当前加快国有企业改革进程一个重要方面是加快社会保障体系的建设同时要加大行业兼并与地区兼并的力度政府应积极发挥结构调整过程中的协调作用推动行业兼并与地区兼
10、并优化产业布局另一方面就当前最重要的任务而言是按照现代企业制度的要求积极推进国有企业的股份制改造步伐运用股份制推动企业改制工作 2改善商业银行产权与内部治理结构使其成为真正的独立主体要使国有商业银行真正摆脱政府的束缚,就必须进行产权制度改革,使之成为真正独立的产权主体,以此基础,实现真正的独立自主经营,形成硬化的风险约束机制没有多元化的股权结构,没有以明晰产权为基础的公司治理结构和激励制度,国有银行的经营绩效提升只是一句空话我国国有银行产权制度改革应当通过股份制改造和产权结构调整建立起国有银行的法人产权制度从而实现银行资本的终极所有权与法人所有权的分离股份制改造有利于银行成为真正的市场主体；有
11、效加强所有者对经营者的监督和激励改善银行治理结构提高竞争力当前这项工作已经进入实质性谋划和操作的层面 3建立严密的内部控制机制加强内部管理运作能力在推进商业银行股份制改造的同时围绕治理结构建立严密的内部控制机制是保证银行经营绩效的重要条件首先银行内部应建立科学有效的风险防范、监测与控制的组织架构,确保各机构间相互协调又相互制约其次商业银行应建立有效的资本金持续补充机制,包括提高普通呆账准备金的提取比例、建立专项和特别呆账准备金等第三要健全内部管理人员行为规范,避免权力过于集中,防止人为造成的风险隐患第四要撤并业务量较小、管理不规范、长期亏损的分支机构,实现规模经济 4在制度先行的基础上开放中小
12、民营银行的行业准入打破银行业垄断要有效促进我国商业银行的改革与发展必须引入新的有活力的竞争力量民营中小银行的出现必将有助于打破行业垄断加快银行业改革的步伐与已有的国有银行与股份制银行相比民营银行产权清晰、责任明确使其能建立起有实际意义的激励机制发展民营中小银行会促进金融市场的公平竞争促进国有银行的改革也有利于金融市场的发展政府应当进一步解放思想对中小金融机构的成立和运营给予一定程度的支持同时在开放准入之前要下大力气制定准则、监管和退出法规建立完善的制度环境 5加大银行业监管与调控力度防范金融改革与开放中的风险中央银行应改变单纯作为主管部门的观念,监管重心也应及时从单纯的常规性稽核监督向以防范风
13、险为核心的审慎监管转变,把防范金融风险作为金融监管的重心一是构筑金融法规体系,用法律来规范金融秩序、金融监管和风险防范金融立法应以防范金融风险为中心,吸纳国际惯例和WTO的通行法则二是建立金融审慎监管体系,包括审慎监管机关,审慎监管政策和审慎监督检查三是构筑金融安全网,逐步建立适合我国银行业状况的市场准入制、存款保险制、最后贷款人制度和市场退出托管制 参考文献： 1刘伟黄桂田中国银行业改革的侧重点：产权结构还是市场结构经济研究（8） 2林毅夫我国金融体制改革的方向中国：经济转型与经济政策北京大学出版社1999 3LardyNicholasChinasUnfinishedEconomicRevolution.WashingtonDC：BrookingsInstitutionPress1998 论文我国商业银行改革对策分析相关文章：
