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1、 一 个月刚过户 ， 现转保至其他保 险公 司， 有重 大骗赔 嫌疑。该案 最终由保险公司与公安刑侦部门 联手 ， 通 过技 术手 段予 以侦 破。 经查 ， 过户后的凯迪拉克车主， 想 在收到二手车后 转卖赚取差价 ， 但市场价远低 于他的预期 ， 于是 便打起制造保险全赔事故骗保 的 主意。他串通奇瑞 车车主， 用奇 瑞车作道具 ， 高价雇用 了两辆车 的驾驶员 ， 在他们 的操控下开到 约定地点发生事故 ， 制造凯迪拉 克坠河案 。在这 起案件 中， 汽修 厂与社会 闲杂人 员合谋 ， 故意制 造事故 ， 涉及 的两辆车都是道具 车 ， 目的是制造车辆全损 ， 骗取高 额赔 款。该 骗保
2、 团伙在 收 到 B 公司赔款后 ， 被警方人赃俱获抓 捕归案 。 诈骗分子操 控道具车 ， 连环 造假骗赔 ， 制造全损事故骗保 的 案件屡见不鲜。由于故意制造事 故取证 困难 ， 使得道具 车骗赔案 件在市场上有蔓延之势。 ( 二) 道具车的造假特征 1 车辆特征 道具车一般都有过户甚至多 次过户记录。很多车辆过户不满 1年 ， 车辆 老 旧， 车龄 多超 过 5 年。也有车辆车龄不到 5年的， 但往往上年发生过全损事故 ， 车 况不佳。 2 保险特征 道具车大多有转保情况 ， 甚 至是从外省市转入的。保单上投 保人 、 被保险人往往不是行驶证 车主， 也 不是 车 主的家 庭成 员。 保
3、单使用权掌握在被保险人手 中。 3 驾驶人特征 道具车出险驾驶人大多不是 车主或被保 险人 ， 也不是其家庭 成员。如果多次出险， 会出现不 同的驾驶人 ， 驾驶人与车主之间 可能根本不认识。 4 相关人特征 道具车案件往往存在多个关 联人 ， 由一条车险造假维修骗赔 的利益链将这些人 串在一起 。车 主隐身在后 ， 投保人多不是车主 ， 被保险人或是修理 厂老板， 或是 车辆交易相关人 ， 驾驶人多是修 理厂老板手下的修理工或是社会 闲杂人员， 车辆修理都进该老板 的修理厂。 通过道具车案件分析 ， 我们总 结出在车险承保时便可 以注意到 的特征： 车辆过户、 车险转保 、 被保 险人不是车
4、主或车主的家庭成员。 这样的投保车辆极大可能是非正 常使用范围的家庭 自用车。 二 、 道具车的形成 ( 一) 人的因素 道具车的形成起因在人 。车 险造假骗赔 的低成本高“ 收入” ， 让一些诈骗分子利欲熏心 ， 不惜 铤而走险， 用道具车实施诈骗。 他们买来远低于市场价格 的老 旧 二手车( 事故车) ， 投保的动机就 是诈骗赔款， 保险合同成立后 ， 便 积极地谋划造假案件 ， 企图通过 购买汽车保险， 以支付较小的保 险费而获取高额赔偿 。一些有贪 念的小修理厂老板及 相关人员， 受修车利益的驱使， 成了道具车 作案的团伙成员。 ( 二) 折旧差异 目 前， 保险条款中， 车辆折旧 是
5、按最长使用年限 1 5 年计算的 ， 即年折旧率为 7 2 ； 但在二手 车交易市场 ， 年折 旧率较 高。举 例说明 ： 车龄 5年车价 1 0万元的 车 ， 在发生保险全损事故时， 可赔 7 4万元 ， 如果作 为二手车买卖 交易 ， 交易价一般不足 5万元 ， 车 辆折 旧差异明显 。如果是事故车 交易， 那么交易价与保险折 旧价 的差异将更大 。车辆折旧的明显 差异 ， 让诈骗分子觉得有利可图， 诱使他们买了老旧二手车 ( 事故 车) 去制造全损事故 ， 诸如车辆坠 河的骗保案件因此滋生。 ( 三) 市场因素 随着我国经济的高速发展， 汽车已逐渐成为个人出行必备的 交通工具 。至 2
6、o 1 4年年底 ， 上海 市汽车保有量 为 3 0 4万辆 ( 不含 外省市号牌) ， 私人小客车注册量 为 1 8 1万辆 ， 较年初新增 1 9 2万 辆 ， 增幅达 1 2 。二手车市场也 应势发展 。据 官方统计 ， 二手车 交易中， 小客车 5年 以上车龄 的 交易 占 比为 6 7 。部分 老旧车 辆虽然转籍流 向外 地， 但仍可在 上海投保使用 ， 而一般市 民如果 没有修车行业背景 ， 很少会买这 种车。老 旧车货源充足 ， 价格低 廉 ， 为道具车提供 了来源。 从道具 车的形成 来看 ， 车辆 折旧的明显差异是其最大诱惑 。 目前受保 险条款 的限制 ， 折 旧差 异必然
7、客观存 在。所 以， 防范道 具车风险， 需要着重 瞄准车辆 老 旧或车况不佳的过户车。 三、 车辆承保 的风 险防范建 议 道具车案件的频发、 团伙作案 手段的专业化 ， 已经严重扰乱了社 会秩序。 如果任凭其发展， 将对社 会风气产生不良影响， 终将影响到 s 6黝 NS RA CE De c e m6 e r 2 0 1 5 3 1 我国保险业的正常经营和健康发 展 。因此， 保险公 司必须 采取措 施 ， 联合 出击， 共 同扼制“ 道具车” 这一恶疾在市场上的蔓延 。 ( 一) 加强保险业基础设施建 设 ， 尽快完善保险信用体系 保险业基础设施包括社会保 险意识、 保险信用体系和数据
8、积 累、 交易平 台和服务支持机构等。 目前， 通过行业对保险知识的宣传 普及， 公众的保险意识在逐 年增 强， 保险信息共享平台为各家保险 公司查询车辆使用状况提供了方 便。但是， 车辆使用人的信用信息 还没有完整采集 ， 尤其是涉嫌车险 诈骗的被保险人和驾驶人 的信息 ， 并没有建立起采集共享机制。这 就需要各家保险公司共同努力， 在 保险监管部 门和行业协会 的支持 与指导下， 尽快建立黑名单查询系 统， 完善保险信用体系。 从车辆造假骗赔 案件相关人 的分析来看， 被保险人大多不是车 主本人 ， 这是因为骗赔的人也担心 假案被查出， 车辆不是他的， 假案 被查出最多骗不到， 不会有什么
9、损 失 ； 而同一车辆每个案件的驾驶人 多有变化 ， 是因为做假案有风险， 驾驶人信息要登记在事故证明上， 从骗赔者的角度思考 ， 认为多个驾 驶人可 以分摊风险。所以建立黑 名单查询系统 ， 对骗赔的人来说无 疑有威慑作用。 ( 二) 采取专项 承保政策 ， 从 源头上控制道具车的流人 根据道具车 的特征来看 ， 道 具车基本都是过 户车辆， 建议车 辆承保时， 对过户车辆进行专项 承保 ， 具体措施如下 ： 1 设置过户车辆风险控制级 别 特级风险控制级别： 车辆过户 不满 1 年， 车龄超过 5年， 在 上海 市保险综合信息服务平台 上查不 到车辆历年使用信息， 即是从外省 市转到上海投
10、保的车辆。 一 级风险控制级别 ： 车辆过 户不满 1 年 ， 车龄超过 5年 ， 从其 他保 险公 司转来 投保 ， 或 曾发生 过全损事故的车辆 。 二级风 险控 制级别 ： 车辆过 户不满 1年 ， 车龄超过 5年的续 保车辆 。 三级风 险控 制级别 ： 车辆过 户满 1 年 ， 但有多次过户记录。 2 制定过户车辆核保分级政 策 ( 1 ) 增加过户 车辆投保条件 ( 用于全部过户车辆) 要求提供二手车交易发票及 车辆产证复印件 。 ( 2 ) 限制过户 车辆保 单使用 人( 用于一 、 二、 三级风险车辆) 要求车辆投保人、 被保险人、 驾 驶人须是车主本人或是其家庭成员 ( 家庭
11、脓需提供户口 本证明) 。 ( 3 ) 增设 过户 车辆保单特别 约定 ( 用于一 、 二级风险车辆) 驾驶人限制约定 ： 约定驾驶 人须是车主或其家庭 成员， 如果 出险时非约定驾驶人 ， 按 5 0 的 比例赔付 。 指定修理厂约定： 如果发生 保险事故， 车损需要修理， 由保险 公司指定修理厂修理( 二级风险 可不选) 。 全损赔付约定： 如果发生保 险事故致车辆全损， 按车辆交易 发票价格折 旧计算 全损赔 款 ( 二 级风险可不选) 。 3 制定过户车辆专项承保流 程 ( 1 ) 查 看车辆行驶证 。通过 车辆登记 13 期 与发证 日期 ， 了解 车辆车龄及过户情 况， 将过户车
12、辆列出， 进入专项承保 。 ( 2 ) 查询公 司承保 系统。根 据车辆车架号码查询过户车辆在 本公 司历年的保险及理赔状况 ， 将转保车辆列出。 ( 3 ) 查询 上海市保险综合信 息服务平 台 。查询过户 车辆历 年保险及理赔情况 ， 将查询不 到 平台信息的车辆列出。 ( 4 ) 确定过户车辆风险级别 ， 选择核保分级政策 ， 与投保人 沟 通， 进行过户车辆专项承保 。 四、 结语 2 0 1 5 年 6月 1日， 车险“ 费 改” 在六个省市开始试点 ， 揭开了 车险个性化承保的改革序幕。过 户车辆专项承保 ， 给道具车的投 保设置了条件 限制 ， 从一定程度 上可 以控制道具车的流人 。如果 结合车险“ 费改” ， 提高道具车 的 投保成本 ， 将有效减 少道具车 的 获利欲望 。 当然， 道具车承保后的风险 控制也非常重要。这里强调从承 保角度防范道具 车的风险 ， 是 因 为道具车一旦被 承保 ， 车辆就控 制在诈骗分子手 中， 保险公 司只 能被动控制风险， 而实践 中故意 造假事故查实率还不高 。 过户车专项承保政策是对道 具车辆的应急防御措 施 ， 建立健 全保险信用系统才能真正从源头 上杜绝骗保骗赔， 也符合“ 新国十 条” 加强保险业基础设施建设 系 统规划的明确要求。 3 2 上海保险) 2 0 1 5年第 2期
