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1、VX农商银行农村股权质押贷款业务流程第三章VX农商银行外部环境分析第一节宏观环境分析一、政治环境分析在当前政治法律环境高度稳定的前提下，在社会主义经济的指引下，金融机构、金融业务和金融监管都在不断的完善和向前发展，并出台了一系列的相关政策，这些稳定的环境有力的助推了银行业的发展。“三农”问题一直是重中之重，农业现代化建设、新农村建设，都离不开金融服务的支持。2016年，中央一号文件关于落实发展新理念加快农业现代化全面发展小康目标的若干意见的出台，明确提出了推动向农村倾斜更多的金融资源，加快多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系的构建，使农村金融服务链条全面激活。中央一号文件不断提出的健全惠农涉农
2、体系，2015年底，国务院出台的推进普惠金融发展规划（2016-2020年）,2016年政府工作报告再次强调发展普惠金融，并将其纳入“十三五”规划纲要，这些政策和有关的法律法规都有利于农商银行的发展。人民银行综合运用支农再贷款、差别准备金动态调（3.3央行降准政策一览表）等货币政策，对“三农”经济加大扶持力度；银监部门探索建立差异化监管政策，针对不同类型的农村金融机构探索制定更加灵活的信贷管理和责任考核措施，设立科学的容忍度；地方金融办通过定期召开金融支持农业发展座谈会，农业项目推介会，联席会议等形式发挥整体的协调作用，组织和协调财税、部分农业海洋渔业发展部门、人民银行以及涉农金融机构工作，使
3、政策和部门的整体配合得到强化。而政府主动盘活静态的农村的资产，为涉农贷款提供抵质押条件，同时强化金融支农的正向激励作用，通过多种措施如：奖励考核、财政补贴、税收减免等，正向激励涉农贷款达到一定比例的涉农金融机构。二、经济环境分析当前，国际国内形势错综复杂，经济规律性因素难以把握。从国内看，我国改革发展稳定任务艰巨繁重。国家下调了经济增长的目标，确定了GDP增速在6.5-7%之间，山东省在7.5-8%之间，决定着经济增速由高速转为中速，严峻的经济形势加上银行业同业竞争加剧，互联网金融的不断渗透，社会融资日益多元化和利率市场化的加速推进，都对农商银行的市场份额、资产质量和效益提出了严峻的挑战。但同
4、时当前的经济形势也有银行业发展的局部有利优势。十八大提出确保到2020年实现全面建成小康社会目标，国民经济持续中高速增长，银行业发展仍有坚实的经济基础。十八大五中全会提出五大发展理念：创新、协调、绿色、开放、共享，给银行业发展带来了历史机遇。中央经济工作会议提出的宏观政策要稳、产业政策要准、微观政策要活、改革政策要实、社会政策要托底等五大政策，给银行业持续发展带来了重要的支持。去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板五大任务，推进供给侧结构给银行业的发展带来了长期利好。2016年，政府将陆续出台一系列的减负政策，这对经济和企业阶段性提振提供了利好。各级政府一系列的“大众创业、万众创新”扶持政策的
5、出台，将加快推进政府和社会资本合作，农业融资担保体系逐步健全，扶贫攻坚工程全面展开，这些为企业发展、农业增产和农民增收提供了良好的政策支持，山东省十三五规划中又提出了“发展壮大地方金融机构”目标要求，农村信用社为服务“三农”的地方金融机构，准确把握社会经济金融环境形势的深刻变化，加快业务转型的步伐，坚持“四个面向”市场定位不动摇，坚持支农支小支散支微，加快创新农商银行经营管理模式。三、社会文化环境分析社会文化环境影响人民的消费理念、购买力以及身生活方式等方面，一个区域是什么样的社会文化环境将决定了这个区域群体的消费、生活方式以及购买的能力。我国整体的文化水平在不断提高，伴随着新农村建设的开展，
6、中国农民的消费理念、生活方式以及购买力都在发生着变化。一方面，身份的转变使超前消费的理念在逐步形成，中国农民不再是单一的农民，也有城中、城郊的农民，他们有的是新型股份合作社中的一员，他们超前消费理念的形成，促使个人消费类的贷款、信用卡有了长足的发展；另一方面，社会主义新农村下的新农民生活方式和经营模式也在转变，而生活方式的转变也在一直推进经营模式的转变，而这些转变对农村金融服务提出了更高的要求，过去单一的金融服务和金融产品已不能满足当前新农村建设、新农业发展的要求，而这些将推进“三农”金融改革和金融服务的创新包括经营产品的创新。四、科技环境分析科技的发展势必影响银行业的发展，银行业的发展关乎国
7、家经济的发展。目前，借助科技的力量我国的金融业已经全部实现网络化，提供服务电子化，跨行、跨区域化，同时也在不断地更新服务方式和产品。科技的发展为银行带来了新的电子支付工具、手机银行、网上银行、自助银行、手机网上购买理财炒股等新型的基于科技互联网的服务，使金融服务不受时间和空间的限制。截至2015年底，山东省农信电子机具布放基本实现“村村通、全覆盖”的目标；电子银行账务交易达到5.4亿笔，同比增长17.3%，柜面业务替代率达到65.04%,同比提高5.3个百分点，网银、手机银行成为柜面业务分流的主要渠道。移动互联网、云计算、大数据、物联网等背景下，传统银行尤其是以县域农商银行（农村信用社）为主体
8、的农村中小金融机构要加强资源的整合和开发，运用互联网、移动互联网技术深挖“人熟、地熟、情况熟”的传统金融优势，突破最后“一公里”，更好的提高普惠金融的水平。一是通过推进渠道建设来增强客户的体验，健全线上与线下支付结算体系，推进物理和电子渠道协同发展。二是加快推进产品的开发，增加客户的粘合度。借助科技的平台、互联网思维，依据客户额需求设计产品，为个性客户量身定制个性产品，量身定制金融服务方案。三是加快平台建设，增强数据的应用。互联网金融创新的最大法宝就是强大的数据分析整合能力和市场的挖掘能力，而农商行在大数据、云计算以及数据信息的整合分析、有效利用上目前处于短板，大多数的数据库平台建设才刚刚起步
9、。从目前的大数据在金融行业中实际应用情况看，大数据的业务价值更多体现在风险管理、客户管理和市场营销等三个方面。为此，年内省联社组织完成201项业务需求的分析实施，70多个项目上线运行，移动办贷、大额存单、公务卡等22项创新成果推广应用，同时紧跟“互联网+”趋势，探索建设金融服务平台，试点开展网点智能化改造。第二节行业环境分析一、行业内现有企业之间的竞争。目前，银行业形成了以五大国有银行为主，其他股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行等相互竞争的局面。截至2015年底，我国共有4261家银行业金融机构，其中农村信用社1373家，村镇银行1311家，农村商业银行859家，城市商业银行13
10、3家，股份制商业银行12家、民营银行5家，竞争可谓激烈。山东省拥有43家银行金融类机构，其中4家国有商业银行占有46%的市场份额，其余39家占54%的市场份额，其中山东农信社占33%，市场竞争十分的激烈。一是农业银行重返农村金融市场，瞄准的客户农业产业龙头企业，县域优质的中小企业，农村城镇化建设优质客户资源，而这些都是农信以及农商银行经营收入和效益的主要来源和支撑点，农业银行银行的再次进入不可避免的带来巨大的竞争；二是政策性银行开始关注县域经济，农业发展银行和国家开发银行自2005年开展关注和涉足县域经济，以利率低、额度大、期限长的优势争夺农信社农商行的优质客户；三是邮储银行面前农村市场全面开
11、办银行，已成为农信社农商行在乡镇村的主要的竞争对手。二、潜在的威胁者长期以来，国家对金融机构有着严格的准入制度，给农信社提供了垄断农村市场的机会，但随着银行业的发展和社会主义新农村建设的开展，开始放开农村的金融市场，近年来民营银行、金融公司纷纷设立，迅速的加入到银行业的竞争中来，金融便利店等“微金融”也席卷而来，与传统的银行相比他们有着自己竞争优势。一是在特定的领域有着高效便捷的服务方式，例如一些小额贷款可以实现网络即时放款，这样就分流走了一部分客户；二是与传统银行相比，定价更加灵活，于是民营银行，金融公司的加入缩小了整个银行业的利差23?和利润；三是与传统银行相比，更多的定位在互联网银行和其
12、他专业细分市场上，在某些领域客观上促进了传统银行的更新三、替代品威胁随着现在金融的发展，金融产品不断的增多。山东省农信社的部分客户处在城乡结合区，具有较强的理财和投资意识，丰富多样的金融产品对传统的农信业务品种形成了替代的威胁。一种是技术上的替代，特别是在支付领域，支付宝、微支付费率的优势和支付的便捷性等优势，绕过传统银行的支付方式实现支付，并占领一定的市场份额，伴随着技术的不断发展，商业银行将面临诸多的考验，如：负债的不稳地，优质客户分流和贷款的受限；另一种是资本性的替代，由于中国利率市场一直没有彻底的放开，在银行体系之外的市场如债券、信托、股票、民间借贷等发展越来越活跃，导致银行的资金从银
13、行体系内流入金融市场，银行存款的减少意味着贷款的减少，从而降低了商业银行在金融市场的份额。四、供应商讨价还价的能力对于银行业来说，供应商就是存款者。随着经济的发展，社会财富不断增加，居民的收入也在不断的提高。居民了解信息的增多，使他们对银行产品的需求多样化，同时也提出了更高的要求。银行要想留住客户，就必须做出一些必要的让步。五、购买者讨价还价的能力对于银行业来说，购买者就是贷款者，因我国的体制、政策和法律法规的影响，商业银行在贷款的利率定价方面，拥有绝对的垄断地位，贷款者的讨价还价的能力被限制住，因此银行讨价还价的能力远远高于贷款者。总之，银行业的竞争越演越烈，有来自银行体系内的，也有来自于体
14、系外的，有技术上的，也有业务资本上。要想在竞争中占优势，就必须创新金融服务包括金融产品的创新。第三节区域环境分析一、区域经济环境分析近年来，VX市大力推进农业产业化、现代化、国际化，取得了显著的成就，V市农业以巨大的开发潜力、良好的投资回报、广阔的发展前景引起国内外投资者的关注。V市山东省农业大市，是重要的农副产品生产基地，粮食、棉花、油料、烟草、蚕茧、果品、蔬菜、水产、畜牧产品在全省乃至全国都占有较高的地位，农产品出口日本、韩国、美国、西欧、台湾等40多个国家和地区，全市肉、蛋、奶类年产量达到150万吨。S市被誉为全国最大的菜篮子，在这里每年举办一届国际蔬菜博览会，吸引了大批国内外客商和先进
15、农业生产技术。全市肉鸡已多年全部实现规模饲养，肉食鸡年出栏3.5亿只，出口量占全国的十分之一；C、H的对虾、扇贝海水养殖面积32万亩，淡水养殖面积达到30万亩，水产品年产量达52.2万吨；全市有一定规模的养猪场发展到6800个，出栏量25?占到总量的47%。还形成了70万只貂、60万只狐的特种动物养殖基地，养殖规模是亚洲最大的；全市形成了以Q市为中心，面积4万亩的花卉种植区。A市的蔬菜加工，G市的肉牛，C市的肉鸭，均在全国、全省名列前茅。近年来，V市以市场为导向，以科技为支撑，努力推动农业产业化和现代化，农村经济实力迅速提高。发展名优农副产品生产基地1000多处，各类农业科技示范园272处，建成规模较大、带动能力较强的龙头企业1800多家，其中外商独资和合资企业459家，利用外资2.39亿美元；规划建设了4条总长达250公里的农业高新技术走廊，成为现代化农业的样板，其中市区到S市的高新技术走廊已投入资金2亿多元，建成高新技术项目38个，成为重要的农业科技示范窗口和经济隆起带。二、区域金融环境分析VX农商行的服务和网点全面覆盖市内和环城8区，既有农村
